מבוא לביטוח עסקים
כל העסקים עומדים בפני סיכון של הפסדים בשוגג. בעוד עסקים גדולים עשויים להיות פיננסי wherwalal לספוג הפסד גדול, עסקים קטנים לא. הפסד גדול אחד עלול לשים חברה קטנה מחוץ לעסקים. לכן, בעלי עסקים קטנים חייבים להבטיח את החברה שלהם מבוטח כראוי.
סוגי ביטוחי עסקים
ביטוח עסקים כולל סוגים רבים של כיסוי. רוב הכיסויים שנרכשו על ידי עסקים נופלים לקטגוריה בשם נכס מסחרי / ביטוח נפגעים.
קטגוריה זו כוללת נכס מסחרי, אחריות מסחרית, רכב מסחרי, וכן ביטוח פיצויים עובדים.
ביטוח רכוש מסחרי
ביטוח רכוש מסחרי מגן על החברה מפני הפסדים כספיים שנגרמים עקב נזק לנכסים פיזיים כמו בניינים וציוד. זה כיסוי של צד ראשון, כלומר זה עושה תשלומים התביעה ישירות לך, המבוטח. הכיסויים של הנכס שנרכשו לרוב על ידי עסקים מתוארים להלן.
מדיניות נכס מסחרי
אם העסק שלך הבעלים של הנכס, סביר להניח שאתה צריך מדיניות נכס מסחרי . זה מכסה מבנים בבעלותך, רכוש אישי אתה הבעלים או לחכור ממישהו אחר . הפוליסה מכסה את סוגי הנכסים המשמשים את העסק הטיפוסי, כגון ריהוט, מכשירי חשמל, ציוד משרדי, חומרי גלם ומוצרים מוגמרים.
היתרון העיקרי של מדיניות הנדל"ן המסחרי הוא הגמישות שלה. ישנן אפשרויות כיסוי רבות לבחירה. לדוגמה, אתה יכול לבחור את הסכנות שם או כיסוי "כל הסיכונים". אתה יכול לבטח את הנכס שלך על בסיס הערך המזומן בפועל שלה או עלות ההחלפה שלה.
יש מגוון רחב של המלצות , כך שתוכל להוסיף, להרחיב או להסיר כיסוי לפי בחירתך.
הכנסה עסקית והוצאות נוספות
הכנסות עסקיות והוצאות נוספות מתווספות למדיניות נכס מסחרי. שלא כמו רוב כיסויי רכוש, הם אינם מכסים נזק פיזי לרכוש. במקום זאת, הם מכסים שתי תוצאות של נזק פיזי, כלומר אובדן הכנסה והוצאות נוספות.
ביטוח הכנסה עסקית מגן על החברה שלך מפני הפסד הכנסה שעלולה להתרחש אם העסק שלך נאלץ לסגור בגלל אובדן פיזי. לדוגמה, שריפה פוגעת במסעדה שבבעלותך, מאלצת אותך להפסיק את פעולתו עד לתיקון המבנה.
ביטוח הכנסות העסק שלך יכסה את ההכנסה נטו היית מרוויח, לא היה הפסד התרחש, בתוספת הוצאות מתמשכות אתה צריך לשלם (כגון חשמל שכר דירה). כיסוי זה נקרא לפעמים ביטוח ההפרעה העסקית.
ביטוח הוצאות נוספות מכסה הוצאות אתה נגרם כדי למנוע או למזער את הכיבוי של הפעילות העסקית שלך לאחר רכוש שלך יש מתמשכת הפסד פיזי. זה מכסה עלויות כי הם מעל ומעבר להוצאות הרגילות שלך. לדוגמה, הבניין שבו אתה מפעיל את המאפייה שלך ניזוק על ידי בולע . לא ניתן להשתמש בבניין עד לתיקון הנזק. ביטוח הוצאות נוספות שלך יכסה את העלויות הנוספות שלך להשכרת מתקן זמני ולהעברת הציוד שלך לשם כך שתוכל להמשיך את פעולות המאפייה בזמן שהבניין שלך יתוקן.
ביטוח ימי
פוליסות רכוש מסחרי נועדו לכסות רכוש שנותר במיקומים קבועים. הם מספקים כיסוי קטן עבור הנכס אתה משתמש מחוץ הנחות שלך.
אתה יכול להבטיח רכוש מטלטלין, כגון מצלמות, מחשבים ניידים, מטענים, ציוד בנייה, על ידי רכישת היבשה כיסוי ימיים.
ישנם סוגים רבים של מדיניות היבשה היבשתית. כל אחד מהם נועד להבטיח סוג מסוים של רכוש. לדוגמה, מדיניות ציוד הקבלנים מכסה כלי יד, גנרטורים, מחפרונים וציוד אחר אתה משתמש באתרי בנייה. מדיניות תחבורה פנים ארצית מכסה את הנכס שאתה מספק ללקוחות במשאיות בבעלות החברה שלך. אם אתה משתמש מטלטלין בעסק שלך, כדאי לשקול רכישת היבשה ביטוח ימיים. הסוכן או הברוקר שלך יכול לייעץ לך על סוג הכיסוי המתאים לך.
ביטוח פשע
ביטוח פשע מגן על המשרד מפני הפסדים שנגרמו על ידי מעשים של פושעים (למעט בעלי החברה או מנהלים). הוא נועד לכסות הפסדים מסוימים שאינם מכוסים על ידי פוליסות רכוש מסחרי. לדוגמה, רוב מדיניות רכוש לא כולל גניבות שבוצעו על ידי עובדים. הם גם אינם כוללים אובדן או נזק לכסף, למטבע, לניירות ערך, לחותמות מזון ולנכסים דומים.
אתה יכול להגן על המשרד שלך מפני גניבות שבוצעו על ידי עובדים של כסף, ניירות ערך או רכוש אחר על ידי רכישת כיסוי גניבת עובדים . הפסדים שנגרמו על ידי גניבה (למעט גניבה שבוצעו על ידי עובדים), נזק או הרס של כסף או ניירות ערך יכול להיות מבוטח תחת כסף וניירות ערך כיסוי .
ביטוח אחריות מסחרית
ביטוח אחריות מגן על עסק מתביעות שהוגשו על ידי לקוחות, לקוחות, מבקרים או אנשי ציבור. ביטוח אחריות נקרא כיסוי של צד שלישי משום שהוא מכסה תביעות שהוגשו על ידי מישהו אחר מאשר המבוטח. ישנם שלושה סוגים של ביטוח אחריות, אשר נרכשים לעתים קרובות על ידי עסקים: אחריות כללית, אחריות מטריה, טעויות ושמטות אחריות.
ביטוח אחריות כללית
מדיניות אחריות כללית מכסה תביעות של צד שלישי או תביעות כנגד העסק שלך לנזקי גוף , נזק לרכוש או נזק אישי ופרסום . זה מגן על העסק שלך נגד מגוון רחב של תביעות. אלו כוללים:
- תאונות נזקי גוף שנגרמו עקב תקלות החלקה ונפילה בחצרים שלך
- נזקי גוף או תביעות נזקי רכוש הנובעים מתאונות המתרחשות באתר עבודה
- תביעות הנובעות מפגיעה או נזק הנגרמים על ידי המוצרים או העבודה שהושלמה
- תביעות הטוענות לדיבה, לשון הרע , למעצר שווא או לפגיעה בפרסום
מטריות אחריות
מדיניות מטרייה מסחרית מגינה על המשרד מפני תביעות אחריות קטסטרופלי. זה בדרך כלל מספק מגבלה של 1 מיליון דולר או יותר. המטריה שלך נכנסת כאשר מדיניות ההתחייבות העיקרית שלך שימש למעלה תשלום התביעות. זה אמור לספק כיסוי רחב יותר מאשר מדיניות האחריות הכללית שלך. כלומר, המטריה שלך צריכה להרשות לעצמה כיסויים שאינם כלולים במדיניות העיקרית שלך. אם רכשת ביטוח רכב חובה ו / או כיסוי מעסיקים, מדיניות הגג שלך צריכה לחול על בסיס עודף על הכיסויים הללו גם כן.
טעויות ואחריות
טעויות והשמטות (E & O) ביטוח אחריות מכסה תביעות הנובעות מעשים רשלניים שלך או כישלון לספק את רמת ייעוץ או שירות הלקוחות שלך צפוי. זה נקרא גם ביטוח אחריות מקצועית. ייתכן שיהיה עליך ביטוח E & O אם העסק שלך מבצע שירות או מספק ייעוץ לאחרים תמורת תשלום. סוגים רבים של עסקים לרכוש כיסוי זה, כולל אדריכלים, מהנדסים, יועצים, עורכי דין, מעצבי הבניין, ורואי חשבון. עסקים מסוימים לרכוש סוג של ביטוח E & O שנקרא דירקטורים ונושאי משרה כיסוי .
ביטוח רכב מסחרי
אם העסק שלך משתמש מכוניות, אתה צריך כיסוי אוטומטי מסחרי. מדיניות רכב מסחרית כוללת אחריות אוטומטית וכיסוי נזקים פיזיים . זה עשוי לכלול גם ללא אשמה , ו / או מבוטחים שאינם מבוטחים כיסוי underinsured . כיסויים אלה נדרשים בחלק מהמדינות ובאופציות אחרות. מדיניות רכב מסחרית היא גמישה. אתה יכול להבטיח משאיות, כלי רכב נוסעים פרטיים, או שניהם תחת המדיניות שלך. אתה יכול להבטיח כלי רכב בודדים בלבד, או קטגוריות של מכוניות, כגון "מכוניות בבעלות" או " רכב שכרו ".
אל תניח שמדיניות הרכב האישית שלך תכסה תביעות כנגד העסק שלך. מדיניות אישי נועדו לכסות אנשים ובני משפחה, לא ישויות עסקיות. הם מכילים גם אי הכללות של פעילויות הקשורות לעסקים.
ביטוח פיצויים לעובדים
ביטוח פיצוי עובדים הוא חובה ברוב המדינות. אם העסק שלך מעסיק עובדים, אתה צפוי מחויב לרכוש עובדים פיצוי הכיסוי.
חוקי הפיצויים של עובדי המדינה יוצרים קומפקט הדדי בין מעסיקים לעובדים. אם המעסיקים ממלאים את סופו של העסקה על ידי רכישת עובדים פיצויים ביטוח, עובדים (בעיקר) נמנע הגשת תביעות על פציעות עבודה.
מדיניות פיצוי עובדים מורכבת משני חלקים. חלק ראשון, ביטוח פיצויים לעובדים, משלם את ההטבות הקבועות בחוק לעובדים שנפגעו בעבודה. חלק שני, אחריות מעבידים , מגן על המשרד שלך מפני תביעות של עובדים פצועים. כיסוי החבות של המעסיקים חשוב משום שחוקי פיצוי עובדים אינם כוללים עובדים מסוימים.
כיסוי אחר
בנוסף לכיסויי רכוש / נפגעים המתוארים לעיל, המשרד רשאי לרכוש הטבות לעובדים. דוגמאות לכך הן ביטוח בריאות, ביטוח חיות מחמד ותוכנית 401K. עסקים קטנים רבים מציעים הטבות כאלה כדי לעזור להם לגייס ולשמר עובדים מיומנים.
עסקים מסוימים גם לרכוש ביטוח מפתח אדם . כיסוי זה מגן על עסק מפני מוות או נכות של מנהל או עובד מפתח. זה עשוי לכלול מדיניות חיים, מדיניות נכות, או שניהם.
II. רכישת עסקים ביטוח
בעוד כמה מבטחים למכור מדיניות ישירות לקונים, רוב להפיץ את המוצרים שלהם באמצעות סוכני ביטוח וברוקרים . אם אתה צריך ביטוח לא הקימו כבר מערכת יחסים עם מתווך ביטוח, זה צריך להיות הצעד הראשון שלך. חפש סוכן או מתווך אשר מורשה למכור נכס / ביטוח נפגעים. הוא או היא צריכים להכיר את התעשייה שלך. כאשר מחפשים המלצות, הנה כמה מקורות לשקול:
- עמיתים עסקיים ושותפים
- ארגוני מקצוע או מסחר
- משפחה וחברים
- אתר האינטרנט של חברת הביטוח
כמה בעלי עסקים קטנים עשויים להעדיף לקנות ביטוח באינטרנט . קניות באינטרנט הוא נוח מאז אתרי אינטרנט פועלים מסביב לשעון. יתר על כן, מדיניות שנרכשו באינטרנט עשוי להיות זול יותר מאשר אלה שהושגו באמצעות סוכן או מתווך. עם זאת, סוכן מקוון לא סביר לספק את אותה רמת שירות כמו סוכן אתה פוגש פנים אל פנים. אתה צריך להימנע מקניית מדיניות באינטרנט אם העסק שלך הוא חדש, או אם אין לך מושג מה כיסויים העסק שלך צריך.
III. עלות הביטוח
כמה יעלה ביטוח שלך? קשה לענות על שאלה זו. המחיר שתשלם עבור פוליסה נקבע על ידי מגוון גורמים. הנה כמה מהם:
- מהות העסק שלך: שערי להשתנות באופן נרחב על פני תעשיות. חיתוך עץ הוא מסוכן יותר מאשר מכירות בגדים, כך עץ גוזם ישלם יותר עבור אחריות ביטוח עובדים פיצוי מאשר חנות בגדים.
- שנים בעסקים: מבטחים מעדיפים לבטח עסקים שיש להם רקורד מוצלח. משמעות הדבר היא כי סטארט אפ עשוי לשלם יותר עבור ביטוח מאשר חברה ארוכת שנים.
- היסטוריית הפסד: מבטחים להסתמך על ניסיון קודם ניסיון לחזות ניסיון הפסד בעתיד. לכן, עסקים עם היסטוריית הפסד טוב בדרך כלל לשלם פחות עבור ביטוח מאשר לאלה עם היסטוריית הפסד גרועה.
- מיקום: שיעורי הביטוח להשתנות ממדינה למדינה, עיר לעיר.
- סוג הכיסוי: סוג והיקף הכיסוי משפיעים על המחיר שאתה משלם. כיסוי רחב יותר בדרך כלל עולה יותר מאשר כיסוי צר יותר.
- מבטח: כמה מבטחים תשלום פחות או יותר מאחרים. בעת רכישת מדיניות, לשאול את הסוכן כדי לקבל ציטוטים של מספר מבטחים.