ביטוח תגמול עובדים
ביטוח תגמול עובדים משלם הטבות לעובדים בגין פציעות שנגרמו לתפקיד. זהו כיסוי חובה ברוב המדינות. לכן, רוב העסקים המעסיקים עובדים מחויבים על פי חוק לרכוש כיסוי פיצוי עובדים.
מקורם של חוקי פיצוי עובדים
לפני שנחקקו חוקי הפיצויים של העובדים, העובדים האמריקאים עמדו בפני מספר רב של סיכונים הקשורים לעבודה. רבים עבדו בבתי חרושת מלוכלכים, במכרות מאובקים או במשרדים נושאי אש.
עובדים רבים נפצעו קשה או נהרגו בעבודה.
עובדים פצועים (או ניצולי שלהם) שרצו פיצוי על פציעתם היתה רק אפשרות אחת: תביעה המעסיק שלהם. מעטים העובדים נקטו צעד זה. ראשית, התביעות היו יקרות ורוב העובדים חסרו את הכספים הדרושים. שנית, המעסיקים יכולים להביס את רוב תביעות העובדים באמצעות שימוש באחת משלוש ההגנות המפורטות להלן. הגנות אלה נקראות לעתים קרובות "השילוש הלא קדוש" משום שהן היו כה קשות עבור העובדים הפצועים להתגבר:
- רשלנות תורמת : רשלנות העובד תרמה לפציעה.
- הנחה על הסיכון: העובד הניח את הסיכונים של העבודה כאשר הוא הסכים לעבודה.
- עמית רשלנות שכיר: פציעת העובד נגרמה מרשלנותו של עובד אחר
בתחילת המאה ה -20, הציבור האמריקני הפך להיות אוהד למצוקת העובדים הפצועים ודרש רפורמות. בשנת 1911 העבירה ויסקונסין את חוק הפיצויים הראשון של העובדים בארצות הברית. מדינות אחרות המשיכו עד מהרה, ובשנת 1920 רוב המדינות העבירו חוק פיצויי עובדים.
המדינה האחרונה היתה מיסיסיפי, שעברה את חוקה ב -1948.
העסקה הגדולה
חוקי פיצוי עובדים נקראים לעתים קרובות הסדר הגדול בין עובדים ומעסיקים. החוקים מחייבים את המעסיקים לספק הטבות, באמצעות מבטחם לעובדים, לעובדים שנפצעו בעבודה. אם המעסיקים ממלאים חובה זו, הם מוגנים (בעיקר) מתביעות של עובדים פצועים.
כמעט בכל המדינות, ביטוח הפיצויים של העובדים נועד להיות הסעד היחיד עבור העובדים שנפגעו בעבודה. לכן, בדרך כלל החוקים אוסרים על עובדים לתבוע את מעסיקיהם בגין פציעות הקשורות לעבודה אם העובדים מכוסים בביטוח תגמול עובדים.
חוקים לכסות את רוב העובדים
למרות שחוקי הפיצויים של העובדים מכסים רוב של עובדים, יש להם כמה יוצאים מן הכלל. אלה משתנים מעט ממצב למדינה. כמעט כל המדינות אינן כוללות יחידים, כגון עובדים ימיים, המבוטחים במסגרת תוכנית הפיצויים של העובדים הפדרליים. רוב המדינות אינן כוללות קבלנים עצמאיים , עובדים ביתיים ועובדים חקלאיים. מדינות מסוימות אינן כוללות עובדים בעיסוקים ספציפיים, כגון כמרים מוסמכים, סוכני נדל"ן וספורטאים מקצועיים. אם אינך בטוח כיצד החוק חל במדינה שלך, להתייעץ עם סוכן הביטוח שלך או עורך דין.
סימן ההיכר של חוקי הפיצויים של העובדים הוא שהם משלמים הטבות ללא קשר לשגיאה. העובדים מקבלים פיצוי בגין פציעות בעבודה, גם אם רשלנותם או של עובדת אחרת תרמו לפציעתם.
הטבות המסופקים
חוקי המדינה קובעים את ההטבות הניתנות לעובדים שנפצעו. מדינות הן עקביים למדי את סוגי הטבות שהם מספקים. אלה כוללים בדרך כלל:
- כיסוי רפואי: כולל הוצאות רפואיות לרופא, בית חולים וסיעוד; תרופות; בדיקות אבחון; פיזיותרפיה; וציוד רפואי
- נכות: מספק החזר חלקי של השכר שאבד במהלך נכות זמנית או קבועה. הנכות עשויה להיות מלאה או חלקית.
- שיקום: מספק הכשרה מקצועית לעובדים שחייבים לשנות מקצועות עקב פציעתם
- מוות: משלם הטבות מוות לבני הזוג שנותרו בחיים ולילדים קטין של עובדים שנהרגו בעבודה
בעוד שרוב מדינות להרשות לעצמם סוגים דומים של הטבות, את הסכומים שהם מספקים יכול להשתנות במידה ניכרת. לדוגמה, מדינה אחת יכולה לספק עד 500 שבועות של הטבות עבור נכות כללית זמנית. מדינה אחרת יכולה לשלם הטבות רק 104 שבועות.
מדיניות פיצוי עובדים
אלא אם כן הם עושים עסקים במדינה מונופוליסטית , המעסיקים יכולים לרכוש ביטוח פיצויים לעובדים מכל מבטח פרטי המציע כיסוי זה. רוב המבטחים פיצוי עובדים מדיניות על טופס סטנדרטי שפותח על ידי המועצה הלאומית לביטוח פיצוי (NCCI).
טופס זה כולל שני חלקים. חלק ראשון מספק כיסוי לעובדים. חלק שני מכסה אחריות מעבידים.
חלק ראשון של מדיניות תגמול עובדים משלם הטבות לעובדים שנפגעו בעבודה. העובדים מקבלים הטבות שנקבעו על ידי חוק פיצוי עובדים של המדינה שבה נמצא מקום עבודתו של המעביד. חוק זה משולב בפוליסה באמצעות התייחסות. אם למעסיק יש מקומות עבודה במדינות מרובות, אז חוקי כל המדינות האלה הופכים לחלק מהמדיניות.
החלק השני של הפוליסה מעניק כיסוי למעסיקים . הוא מכסה תביעות של עובדים פצועים נגד המעסיק. כאמור, חוקי הפיצויים של העובדים אינם מכסים את כל העובדים. יתר על כן, החוקים עשויים לכלול סוגים מסוימים של מחלות או פציעות. דוגמאות הן התקפי לב או שבץ המתרחשים בעבודה אך אינם נחשבים לעיסוקים. ביטוח חבות מעבידים מגנה על מעסיקים מפני תביעות על בסיס פציעות שאינן מכוסות בביטוח תגמול עובדים.
- סיווג תגמולי עובדים
התמחור של ביטוח תגמול עובדים מבוסס על מערכת סיווג .
מעסיקים מסווגים לסיווגים המתארים את העסק הספציפי שלהם. הרעיון הוא כי עובדים המועסקים על ידי סוגים דומים של עסקים להתמודד עם סיכון דומה של פציעות בעבודה. כל סיווג מייצג סוג של עיסוק, כגון גינון נוף או חיווט חשמלי. מעסיקים בעיסוקים דומים מוקצים לסיווג זהה.
מערכת סיווג בשימוש נרחב ביותר פותחה על ידי NCCI. רוב מדינות להשתמש במערכת זו או דומה לזה. מערכת NCCI כוללת מאות סיווגים, שכל אחד מהם מזוהה על ידי תיאור וקוד בן ארבע ספרות. דוגמה לכך היא עובדי משרד פקידים, קוד 8810. לכל סיווג מוקצה תעריף. השיעור החל על סיווג מסוים משתנה ממדינה למדינה. במדינות מסוימות, דירוג הפיצויים של העובדים מנוהל על ידי NCCI. באחרים, הוא מנוהל על ידי לשכת דירוג המדינה.
חישוב פרימיום
דמי הפיצויים של העובדים מחושבים על בסיס שני גורמים עיקריים: תעריפים ושכר. משכורת משכורות, משכורות, בונוסים וכו 'המשולמות לעובדים מדי שנה כגמול. השכר מחולק לקודים בכיתה המתאימים. עבור כל קוד מחלקה רלוונטי, המשכורות מחולק ב -100 ומוכפל בשיעור .
לדוגמה, הארי הבעלים של Happy Hardware, חנות חומרה קמעונאית. הארי מעסיק 25 עובדים. עובד אחד עובד במשרד גב כמנהל במשרה חלקית. 24 העובדים הנותרים עובדים בחנות. על בסיס שנתי, המשכורות לעובדי 24 החנויות של הארי מסתכמות ב -500 אלף דולר. השכר עבור מנהל החשבונות שלו הוא 25,000 $. עובדי החנות של הארי מסווגים כחנות-חנות, קוד 8010. מנהל החשבונות שלו מסווג כעובדי פקידים, קוד 8810. השיעור המוקצה לקוד 8010 בקוד 8010 במדינת הארי הוא 2.50 $, ואילו השיעור לקוד 8810 הוא 40 $. הפרמיה של הארי מחושבת כדלקמן:
חנות עובדים: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
מנהל חשבונות: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = פרמיית 12,600 $
דירוג ניסיון
רוב המעסיקים הרוכשים ביטוחי תגמול עובדים כפופים לדירוג ניסיון . כאשר חווית הניסוי חלה, היסטוריית ההפסד של המעסיק משפיעה על הפרמיה שמשלם המעסיק לביטוח תגמול עובדים. ניסיון ההפסד של המעסיק מושווה לניסיון הממוצע של מעסיקים אחרים באותה קבוצת תעשייה. אם ההיסטוריה של המעסיק תהיה טובה מהממוצע, הוא יקבל זיכוי על פרמיית הפיצויים של העובדים. אם הניסיון שלה הוא יותר גרוע מהממוצע, הוא יקבל חיוב.
בהתאם למדינה שלך, את מערכת דירוג החוויה ניתן מנוהל על ידי NCCI או ביטוח המדינה הלשכה. מבטח הפיצויים של העובדים שלך מדווח על נתוני הפרמיה וההפסד שלך למנהל המערכת. מנהל המערכת משתמש בנתונים אלה כדי לחשב את חוויית החוויה שלך. המשתנה שלך מבוסס בדרך כלל על שלוש שנים של נתונים ומתעדכן מדי שנה. זה עשוי להיות פחות מאחד (אשראי), שווה לאחד (אחדות), או יותר מאחד (חיוב). תכונת השינוי שלך מוצגת בגליון עבודה של חוויית דירוג המיוצר על ידי NCCI או הלשכה הממלכתית שלך.
הדוגמה הבאה ממחישה כיצד משנה החוויה שלך עשוי להשפיע על הפרמיה שלך. נניח שחברת Happy Happy הייתה בעלת היסטוריית הפסד טובה יותר מרוב חנויות החומרה במדינה. חוויית החומרה של Happy Happy היא .90. חוויית ההפסד הטובה של Happy זיכתה את החברה בהנחה של 10% על פרמיית הפיצויים של העובדים: 12,600 $ .90 = 11,430 $
עכשיו נניח שחוויית ההפסד של Happy Hardware הייתה גרועה מהממוצע הקבוצתי, והתוצאה היא שינוי של 1.15. פרמיית Happy היא כעת גבוהה ב -15% מהממוצע. הפרמיה של Happy תהיה 12,600 $ X 1.15 = 14,490 $.