בעוד פוליסות ביטוח עכשיו פשוט יותר, הם לא תמיד קל להבין. פוליסת ביטוח היא, אחרי הכל, חוזה משפטי. מאמר זה יסביר כיצד מדיניות נבנית בדרך כלל. הוא יתאר כל חלק של המדיניות ואת סוג המידע שאתה צפוי למצוא שם.
מהי מדיניות?
פוליסת המונח פירושה חוזה ביטוח מלא. מדיניות אופיינית מורכבת מהצהרות ומגוון של טפסים וחסרונות מודפסים מראש. בדרך כלל , טופס מכיל הוראות מדיניות מרכזיות. לדוגמה, טופס Auto Auto Coverage הוא עמוד השדרה של מדיניות המסחר האוטומטית של ISO . ההסבה משנה את המדיניות באופן כלשהו. לדוגמה, אישור ביטול מדינה מבטל את הוראת ביטול הפוליסה כך שתתאים לחוק המדינה.
מדיניות עשויה לכלול גם לוח זמנים אחד או יותר (רשימות), כגון לוח זמנים של מיקומים או לוח זמנים של מכוניות מכוסות.
בחוזי ביטוח מסוימים, כגון פוליסות דירקטורים ונושאי משרה, הבקשה משולבת בפוליסה.
מדיניות Monoline או חבילה
פוליסות ביטוח מסחרי רבות הן פוליסות החבילה. חבילה מכילה שני סוגים או יותר של כיסוי בחוזה ביטוח יחיד. מדיניות של בעל עסק היא מדיניות חבילה המכילה הן אחריות כללית והן כיסוי רכוש מסחרי.
פוליסות ביטוח מסוימות מספקות רק סוג אחד של כיסוי. אלה נקראים מדיניות מונולין . דוגמה לכך היא מדיניות המעניקה כיסוי אוטומטי מסחרי בלבד.
חלקים ממדיניות ביטוח
רוב פוליסות הביטוח מכילות את הסעיפים המפורטים להלן.
הצהרות ההצהרות מופיעות בדרך כלל בעמוד הראשון של המדיניות. הוא מספק סיכום של מידע חשוב, כגון שם החברה שלך ואת הכתובת ואת שם סוכן הביטוח שלך ואת הכתובת. כמו כן נכללים מספר הפוליסה, תאריכי הפוליסה האפקטיביים ורשימת הכיסויים שנקבעו בחוזה הביטוח שלך. אם הפוליסה כוללת יותר מסוג כיסוי אחד, היא עשויה להכיל הצהרות כלליות בתוספת הצהרות נפרדות לכל סוג כיסוי. לדוגמה, פוליסה המכסה הן כיסויי חבות והן כיסוי רכוש עשויה להכיל הצהרות כלליות, הצהרות אחריות והצהרות על נכסים.
הסכם ביטוח: הסכם הביטוח הינו הצהרה קצרה המתארת את התשלומים שהמבטח מבטיח לבצע (או בשמך) במקרה של הפסד מכוסה. זה מתחיל לעתים קרובות במילים "אנחנו נשלם". הסכם הביטוח הינו הבסיס למדיניות.
חריגים סעיף אי ההכללות מתאר את הסיכונים שאינם מכוסים במסגרת המדיניות.
ישנם שלושה סוגים של סיכונים שהם בדרך כלל נושא של חריגים:
- סיכונים המכוסים תחת סוג אחר של מדיניות. לדוגמה, מדיניות רכב מסחרית אינה כוללת התחייבויות שעבורן אתה עלול להיות אחראי על פי חוק פיצוי עובדים. התחייבויות כאלה מבוטחים תחת מדיניות פיצוי עובדים , ולכן הם נשללים על ידי מדיניות אוטומטי מסחרי שלך.
- סיכונים אשר עשויים להיות מכוסים פרמיה נוספת. לדוגמה, מדיניות הרכב המסחרי שלך אינה מכסה (כמבוטחים) את העובדים שלך בעת נהיגה במכוניות בבעלותם . עם זאת, אתה יכול לבחור לקבל אישור נוסף למדיניות שלך מכסה עובדים תוך שימוש ברכב האישי שלהם.
- סיכונים שאינם ניתנים לביטול. דוגמה לכך היא הפסדים שנגרמו על ידי מלחמה. מלחמה היא סכנה קטסטרופלית ולכן היא נשללת תחת סוגים רבים של מדיניות.
אם מדיניות מספקת יותר מכיסוי אחד, כל קטע כיסוי עשוי להכיל קבוצה נפרדת של אי הכללות. מדיניות כלשהי מכילה גם רשימה של אי הכללות נפוצות, החלות על כל הכיסויים.
תנאי סעיף התנאים מתאר את התנאים החלים עליך ועל צדדים אחרים המכוסים על ידי הפוליסה. עליך לעמוד בתנאי הפוליסה על מנת לקבל פיצוי בגין הפסד. לדוגמה, המדיניות עשויה לקבוע כי עליך לדווח על הפסדים למבטח בהקדם האפשרי.
סעיף התנאים מתאר גם כללים ונהלים שהמבטח מבטיח לבצע תוך כדי ביצוע הפוליסה. לדוגמה, על פי מדיניות נכס מסחרי , המבטח רשאי לקבוע כיצד יקבע את הערך של סוג מסוים של רכוש אם הנכס פגום.
הגדרות רוב הפוליסות מכילות מילים בעלות משמעויות מיוחדות על פי החוזה. מונחים מוגדרים מודגשים בדרך כלל בטקסט מודגש או נטוי. חלק מהמדיניות מכילה רק כמה מונחים מוגדרים ואילו אחרים מכילים רבים מהם. הגדרות יכולות להרחיב או לצמצם את היקף הכיסוי הניתן על ידי הפוליסה. מונחים מוגדרים מוסברים בקטע 'הגדרות' של המדיניות.
לדוגמה, נניח שהמונח " פגיעה גופנית" , כמוגדר במדיניות ההתחייבות שלך, כולל הן כאב נפשי והן פגיעה נפשית. מאחר שסוגים אלה של פציעות אינם נכללים בהגדרת פגיעה גופנית הנמצאת במדיניות האחריות הסטנדרטית של ISO, המדיניות שלך מעניקה כיסוי רחב יותר.
הגדרות יכולות לשמש גם כחריגים. לדוגמה, ההגדרה של העובד במדיניות אוטומטי מסחרי ISO קובע כי המילה עובד לא אומר עובד זמני. העובדים הזמניים אינם מטופלים בחריגות המדיניות. אלא אם כן אתה קורא את ההגדרה של העובד , לא היית מודע לכך עובדים זמניים אינם מבוטחים על פי הפוליסה.