ביטוח אישי

כיסוי עבור אובדן או נכות לעובד מפתח

כפי שמציין שם, ביטוח אדם המפתח מגן על העסק מפני מוות או נכות של מנהל או עובד מפתח. הכיסוי עשוי לכלול מדיניות חיים, מדיניות נכות או שתיהן. ביטוח מפתח אדם יכול גם להיקרא מפתח מפתח, איש מפתח, או מפתח כיסוי העובד.

כאשר זה נחוץ

כיסוי אדם מפתח יכול להיות חשוב כאשר חברה תלויה אחד או שניים יחידים להצליח.

לדוגמה, דייב ודן אלוהות עצמו Divine Designs, ארכיטקטורה ידועה. שני הגברים הם אחים ולכל אחד יש כישורים מיוחדים. דייב הוא אדריכל מוכשר ו דן הוא whiz שיווק. ההצלחה של החברה תלויה בכשרונות של שני הגברים. אם דייב או דן מת או הופך להיות מושבת, העסק לא יכול לשרוד. כדי להגן על עצמה, החברה רוכשת כיסוי אדם מפתח על שני הגברים.

כדאי לשקול רכישת כיסוי אדם המפתח אם העסק שלך יש כל המאפיינים הבאים:

• העסק שלך תלוי מאוד על אדם אחד או יותר שיש להם כישורים מיוחדים ויהיה קשה להחליף
• מוות או נכות של אדם מפתח עלול לגרום לעסק שלך לאבד הכנסה משמעותית
• העסק שלך יש חוב זה יהיה קשה לשלם אם אדם מפתח מת או הפך לנכים
• העסק שלך מתכננת לחפש מימון. רוב כספים ובנקים ידרוש ממך יש כיסוי המפתח אדם לפני שהם להרחיב מימון לחברה שלך.

• החברה שלך מתכננת להתמזג או לצאת לציבור. אתה צריך כיסוי זה עבור מנהלים בכירים וחברי מועצת המנהלים.

ביטוח חיים

עסק רכש מפתח אדם ביטוח חיים כדי להגן על עצמה מפני מותו של אדם חשוב. אם אדם המפתח מת, החברה מקבלת את התמורה של הפוליסה.

החברה יכולה להשתמש בכסף כדי לשכור ולהכשיר תחליף, לשלם חובות, או למטרה אחרת.

חיים מפתח אדם החיים ניתן לכתוב לתקופה מסוימת של זמן (כגון עשרים שנה) תחת מדיניות המונח. זה יכול גם להיות כתוב תחת אוניברסלית או כל החיים מדיניות.

חברות מסוימות יש יותר מאיש מפתח אחד. דוגמה לכך היא עיצובים אלוהיים, שתוארו לעיל. החברה תלויה הן דן והן דייב להישרדותה. אפשרות אחת שהחברה יכולה לשקול היא מדיניות חיים הכוללת הוראה של "קודם למות". המדיניות תשלם הטבות לחברה אם דן או דייב מתים. המדיניות לא תחול עוד על המייסד הנותר. תשלום הפוליסה ישמש להחלפת מאמצי המייסד הראשון (גיוס עובדים, כיסוי אובדן מכירות וכו '). ביטוח שנרכש באופן זה יעלה פחות משתי פוליסות ביטוח חיים פרטניות.

ביטוח נכות

ביטוחי נכות מפתח מגן על חברה מפני הסיכון שעובד מפתח יהפוך לבלתי זמין במידה שהוא או היא אינם מסוגלים לעבוד. הטבות ניתן לשלם על בסיס חודשי או כסכום חד פעמי. ההטבות משולמות לאחר תקופת המתנה מסוימת. תקופה זו עשויה להיות 30 או 60 ימים עבור תשלומים חודשיים ו 12 או 18 חודשים תמורת סכום חד פעמי.

אין "סטנדרטית" מפתח מדיניות נכות אדם. במקום זאת, כל מדיניות היא בדרך כלל נועד לענות על הצרכים של החברה קונה את הכיסוי.

סכום הביטוח הנדרש

קביעת סכום החיים או ביטוח נכות לרכוש על אדם מפתח אינו קל. אתה צריך להעריך את ההפסד הכלכלי (אובדן הכנסות או רווח) המשרד שלך יסבול כאשר אדם מפתח מת או הופך מושבת. אתה גם צריך לשקול את העלות של גיוס, שכירת והכשרה עובד חלופי. סוכן ביטוח או ברוקר יכול לעזור לך לחשב את כמות הביטוח שאתה צריך.

הפרמיות שאתה משלם עבור כיסוי אדם המפתח הם בדרך כלל לא לניכוי למטרות מס . עם זאת, היתרונות למוות או נכות שהחברה שלך מקבלת הם בדרך כלל פטורים ממס. התייעץ עם המס המקצועי שלך כדי לקבוע כיצד הרכישה של ביטוח אדם המפתח ישפיע על מסים של המשרד שלך.

מאמר בעריכת מריאן בונר