כיסוי
החלק הראשון של מדיניות הוא לעתים קרובות זכאי "כיסוי". הוא מתאר הן "רכוש מכוסה" ו "רכוש לא נכלל". זה כולל גם כמה תוספות נוספות הרחבות כיסוי.
נכס מכוסה
פוליסות רכוש מכסות שתי קטגוריות בסיסיות של רכוש: מבנים (הנקראים גם "מקרקעין") ו- "Personal Personal Property" (BPP). אם אתה הבעלים של הבניין שבו העסק שלך פועל, אז המדיניות שלך צריך לכסות הן את הבניין ואת BPP הוא מכיל. אם אתה לשכור או לחכור את הבניין שלך, אז המדיניות שלך סביר להניח לכסות רק את BPP.
כיסוי הבניה בדרך כלל כולל מכונות וציוד המותקנים לצמיתות, כגון תנור, דוד, וציוד מיזוג אוויר . כמו כן הם מכוסים גופי, כלומר רכוש זה מחובר לצמיתות הבניין, כגון ארון ספרים מובנה או ארון. כיסוי הרצפה, מכשירי חשמל (כמו מקררים ומדיחי כלים), מטפי כיבוי, ריהוט חוצות נחשבים גם בדרך כלל בנייה רכוש.
עסקים אישיים רכוש מורכב רכוש בבעלותך שאינו זכאי כמו בניין נכס וזה לא נכלל אחרת. הוא כולל ריהוט משרדי, מכונות וציוד (אם לא מצורף הבניין), חומרי גלם, סחורות בתהליך ו סיים סחורות. שיפורים והשבחות שתבצע בבניין מושכר יכוסו אם שילמת עבורם והם אינם ניתנים להסרה חוקית.
שני סוגים של רכוש אתה לא הבעלים מכוסים גם:
- נכס אתה חכירה כי אתה מחויב על פי חוזה לביטוח; ו
- נכס בטיפול שלך הממוקם בתוך הבניין (או מחוץ בתוך מרחק מסוים)
נכס שלא נכלל
סוגי הנכסים הבאים אינם נכללים במסגרת כל מדיניות הנכסים:
- כסף וניירות ערך , חשבונות , שטרות וחותמות מזון
- בעלי חיים שאינם מלאי
- כלי רכב, כלי טיס או כלי שיט (למעט מספר חריגים)
- אדמה, מזחים, רציפים, רציפים
- גידולים, דגנים או חציר ממוקם בחוץ
- עלות חפירות, דירוג או מילוי חוזר
רבים (אך לא כולם) מדיניות רכוש גם לכלול יסודות הבניין, משטחים מרוצפים (כמו שבילים וכבישים), נתונים אלקטרוניים , ואת עלות לשחזר מידע על רשומות יקרות (הן אלקטרוניים גרסאות להעתיק).
כיסוי נוסף
רוב הפוליסות רכוש כוללים באופן אוטומטי "כיסוי נוסף". אלה מכסים הפסדים שאחרת לא ייכללו. כיסויים נוספים מכוסים בדרך כלל בכפוף לסובלימציה (מגבלה פחות ממגבלת הפוליסה).
לדוגמה, כמעט כל פוליסות להוסיף כיסוי פסולת פסולת, כלומר את עלות הסרת פסולת של רכוש מכוסה כי נהרס על ידי סכנה מכוסה.
עם זאת, המבטח עשוי לשלם לא יותר מסכום מסוים. כיסויים אחרים הנכללים בדרך כלל ככיסויים נוספים הם ניקיון מזהמים, נתונים אלקטרוניים , עלות שירות מכבי האש ועלות בנייה מוגברת.
הרחבות כיסוי
"תוסף כיסוי" פירושו כיסוי שכבר סופק על ידי הפוליסה, אך הוא מורחב באופן כלשהו. לדוגמה, רוב הפוליסות מרחיבות את הכיסויים לבניין ולרכוש פרטי כדי לכלול נכסים שנרכשו לאחרונה . כיסוי הבניין שלך מורחב כך שיכלול מבנים חדשים שנבנו במיקום הקיים שלך וכן מבנים חדשים שנרכשו במיקום אחר. מגבלת ה- BPP שלך מורחבת כדי לכסות רכוש אישי חדש במיקומים חדשים או באתר הקיים. סובלימיט בדרך כלל חל על כל אחד מהתוספים האלו.
הרחבות הכיסוי שסופקו עשויות להשתנות במידה ניכרת ממדיניות אחת לאחרת.
רוב המדיניות כוללת, לכל הפחות, את ההרחבות המסופקות על ידי טופס ISO. אלה כוללים אפקטים אישיים רכוש של אחרים , ניירות ערך ורשומות , נכס מחוץ לבית, נכס בחוץ, שאינם בבעלות טרילירים מנותקים.
גורם של הפסד (סכנות)
"גורמי הפסד" או סכנות עשויים להיות מטופלים באותה צורה כמו הכיסויים או בטופס מדיניות נפרד. רוב מדיניות הנדל"ן המסחרי נכתבים על כל הסיכונים. טופס כל סיכון מכסה את כל הסיכונים שלא נכללו במפורש. זה לא מכסה כל סיכון. סעיף "גורמי ההפסד" של פוליסה לסיכון כללי מפרט את הסכומים שאינם נכללים. אלטרנטיבה למדיניות של כל הסיכונים היא מדיניות נקראת מדיניות. האחרון מכסה רק את הסכומים המפורטים בפוליסה.
רוב הסיכונים של כל הסיכונים מכילים שתי קטגוריות עיקריות של אי הכללות :
- ההכללות כפופות לשפה " אנטי-בו-זמנית "
- אי הכללות שאינן כפופות לשפה זו
ההכללות הכפופות לשפת הסיבתיות האנטי-בו-זמנית מופיעות בראש ובראשונה. אלה כוללים בדרך כלל מים (המבול), פקודה או חוק , ואת כדור הארץ התנועה. הניסוח "אנטי-בו-זמני" קובע כי החריגים האלה חלים ללא קשר לכל סיבה או אירוע אחר התורם לאובדן באותו זמן או בכל רצף אליו. כלומר, הפסד שנגרם על ידי כל אלה סכנות נשלל, גם אם סכנה אחרת (מכוסה) תורמת ההפסד. גם לשקול את ההיבט לנקות את ההפסד.
גבולות
המגבלות החלות על המדיניות שלך מוסברות בקטע 'מגבלות'. המגבלות מפורטות בהצהרות. מגבלת שמיכה אחת עשויה לחול על כל המבנים ו- BPP יחד. לחלופין, גבולות נפרדים עשויים לחול על מבנים ועל BPP. מגבלות קטנות יותר (סובלימיטים) עשויות לחול על הכיסויים הרשומים כ'תוספות נוספות 'או' הרחבות כיסוי '.
זיכויים
סעיף Deductibles מסביר את ההשתתפות העצמית שחלה במסגרת המדיניות שלך. כל הפסד המכוסה תחת הכיסוי שלך בניין או BPP הוא בדרך כלל כפוף deductible כי חל על כל התרחשות. דמי השתתפות נוספים עשויים לחול על כיסויים ספציפיים כגון כיסוי הכנסה עסקית (הפרעה) .
תנאים
מדיניות הנכס שלך עשויה להכיל שתי קבוצות של תנאים . הראשון מורכב מתנאי הפסד. תנאים אלה מסבירים את אופן חישוב ההפסדים שלך ומשולמים. תנאים אחרים עשויים להתייחס לנושאים כגון מטבע , זכויות של משכנתא , ולא חידוש של המדיניות שלך.
כיסוי אופציונלי
אם כיסוי עלות ההחלפה אינו כלול במדיניות שלך באופן אוטומטי, ייתכן שהיא זמינה ככיסוי אופציונלי. אם עלות ההחלפה מכוסה באופן אוטומטי, אזי ניתן להציע כיסוי של ערך מזומנים בפועל כאופציית כיסוי. אופציות כיסוי נוספות שיכולות להיכלל בסעיף זה הן מגזר האינפלציה וכיסויים מוסכמים .
הגדרות
המדיניות שלך תכלול גם הגדרות. סעיף ההגדרות מתאר את המשמעויות של מונחים מוגדרים. ההגדרות עשויות להופיע בצורה זהה לכיסויים או בצורה נפרדת.