לא מבוטחים ו underinsured נהגים
ביטוח רכב חובה חובה ברוב המדינות. עם זאת, כ -12.6% מכלל נהגי הרכב אינם מבוטחים על פי המועצה לביטוח הביטוח . לכן, אם אתה נפגע בתאונת רכב אשר נהג אחר הוא אחראי, יש סיכוי אחד בשמונה כי הנהג לא יהיה ביטוח.
כאשר הנהג אשם הוא מבוטח, תצטרך להסתמך על הביטוח שלך או משאבים כספיים אחרים לשלם את החשבונות הרפואיים שלך. כיסוי המבוטח לא מבוטח נוצר כדי לתקן בעיה זו.
המגבלות הנדרשות על פי חוקי ביטוח חובה הן בדרך כלל נמוכות מאוד. לדוגמה, מדינות מסוימות דורשות רק 15,000 $ לאדם ו 30,000 $ לתאונה על פגיעה גופנית, ו $ 5,000 עבור נזק לרכוש (או 35,000 $ בשילוב גבול יחיד). אם אתה נפגע בתאונת דרכים ואת הנהג אשם רכשה את המינימום הנדרש גבולות, מגבלות אלה לא יכול להיות מספיק כדי לשלם את הוצאות רפואיות. אתה עלול להיות תקוע לשלם חלק מהעלות עצמך. בעיה זו יכולה להיות מטופלת על ידי כיסוי המוטורי underinsured .
ביטוח רכב לא מבוטח (UM) מגן על החברה מפני תאונות דרכים שנגרמות על ידי נהגים שאין להם ביטוח אחריות. כיסוי ביטוח רכב (UIM) מתבצע כאשר מנהל ההתקן של אשם מקבל ביטוח כלשהו, אך המגבלה אינה מספיקה לכיסוי הפסדיך.
כיסוי UIM אינו זמין בכל המדינות.
חוקים משתנים לפי מדינה
חוקי UM ו- UIM משתנים ממדינה למדינה. במדינות מסוימות, הכיסויים האלה הם חובה. מדינות אחרות מאפשרות לך לדחות אותן בכתב. מדינות מסוימות מחייבות את המבטח שלך להציע לך מגבלת UM / UIM השווה למגבלת האחריות שלך. לדוגמה, אם גבול האחריות שלך הוא 1 מיליון דולר, המבטח שלך עשוי להיות מחויב להציע לך 1 מיליון דולר UM / UIM להגביל.
ייתכן שיש לך אפשרות לדחות את המגבלה הזו ולבחור אחת נמוכה יותר, או לדחות לחלוטין את כיסוי UM / UIM. ברוב המדינות מגבלת UM / UIM שלך אינה יכולה לחרוג ממגבלת האחריות האוטומטית.
ניתן להוסיף כיסוי UM למדיניות אוטומטית של מסחר באמצעות אישור . כאשר UIM זמין, הוא מסופק בדרך כלל בשילוב עם UM. כל מדינה פיתחה את תמיכתה ב- UM / UIM. המלצות אלו מפורסמות על ידי ISO .
כיסוי ייחודי
כיסויי UM ו- UIM הם ייחודיים. שניהם כיסויי אחריות המשלמים פיצויים למבוטח ולא לצד שלישי. ביטוח UM מכסה סכומים המבוטחים זכאים כדין לקבל פיצויים מהבעלים או מהמפעיל של רכב לא מבוטח. כלומר, הוא מכסה נזקים האחראי (או שלו או שלה מבטח) היה משלם לו הוא או היא רכשה ביטוח אחריות אוטומטית.
ביטוח UM תוכנן במקור לכיסוי נזקי גוף בלבד. מדינות מסוימות הרחיבו אותו לכסות נזק לרכוש גם כן. המגבלה הניתנת עבור כיסוי UMPD נמוכה בדרך כלל, כגון $ 3500. בדרך כלל, UMPD אינו חל על כל רכב המבוטח על התנגשות.
גבולות מוערמים
יותר ממחצית מדינות בארה"ב לאפשר מחסומי UM להיות מוערמים. הערימה חלה כאשר מספר כלי רכב מבוטחים עבור UM או UIM.
כאשר המגבלות מוערמות מותרות, ניתן לשלב את גבולות UM / UIM עבור כל כלי הרכב המכוסים תחת UM / UIM. ניתן להחיל את המגבלה המשולבת על אחת אוטומטית.
לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של שני כלי רכב, שכל אחד מהם מכוסה ב- UM בגבול יחיד של 300,000 $. בעת שנסע אחד האוטו, אתה נפגע בתאונה שנגרמה על ידי הנהג uninsured. מגבלת ה- UM הזמינה עבורך תהיה 600,000 $.
מדינות מסוימות מאפשרות לערום רק כאשר מספר כלי רכב מבוטחים במסגרת פוליסות נפרדות. אחרים מאפשרים הערימה אם כלי הרכב מבוטחים באותה פוליסה. מדינות מסוימות מאפשרות למבטחים לא לכלול ערימה תחת מדיניות אוטומטי שלהם.
מי מכוסה?
UM הוא כיסוי אוטומטי אישי שניתן להוסיף למדיניות רכב מסחרית. הקטע "מי מבוטח" בדרך כלל כולל אותך ( המבוטח הממונה) וכל בן משפחה תושב.
אלא אם כן העסק שלך הוא הבעלות הבלעדית, את ההתייחסות "בני משפחה" לא יחולו. אם אתה הבעלים של העסק שלך כפרט, אתה ובני המשפחה שלך הם מבוטחים בעת נהיגה או כובש אוטומטי מכוסה, ובעוד הולכי רגל.
כמבוטח גם הוא דייר אחר של רכב מכוסה, וכל מי זכאי לקבל פיצויים עבור המבוטח. לדוגמה, נניח נוסע של רכב מכוסה נהרג בתאונה שנגרמה על ידי הנהג uninsured. בן הזוג של המנוח עשוי להיות זכאי לנזקים תחת כיסוי UM על הנפטר.
אי - תשלום פיצויי עובדים
עובדים זכאים כמבוטחים תחת UM endorsements אם הם דיירים של מכוניות מכוסה. עם זאת, רבים המומלצים של UM אינם כוללים כל הפסד שלמבוטח זכאי לקבל תשלום לפי חוק פיצוי עובדים .
לדוגמה, נניח עובד שלך הוא נוהג רכב מקורה כאשר הוא סובל רגל שבורה בתאונה נגרמת על ידי הנהג uninsured. הפציעה התרחשה בעבודה, כך העובד מקבל הטבות תחת מדיניות פיצוי עובדים שלך. כל נזק שייגרם על ידי העובד תחת כיסוי UM יהיה עודף, ולא ישכפל, הטבות אלה פיצוי עובדים . עם זאת, UM עשויה לכסות כמה פציעות שאינן ניתנות לפיצוי במסגרת מדיניות WC. דוגמה לכך היא כאב וסבל.
האם צריך UM סיקור עסקי?
ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון כאשר מחליטים אם לקנות כיסוי UM / UIM עבור העסק שלך. אחד הוא עלות. הסוכן או הברוקר שלך יכולים לקבל הצעות מחיר למגבלות שונות. גורם נוסף הוא הזמינות של הביטוח, למעט UM, כדי לכסות פציעות גופניות או נזק לרכוש הנובע תאונות רכב שנגרמו על ידי נהגים לא מבוטחים. חלק ממקורות הכיסוי האפשריים מפורטים להלן. הסוכן שלך יכול לעזור לך להחליט אם אתה צריך לקנות UM / כיסוי UIM או להסתמך על ביטוח אחרים כדי לכסות הפסדים.
- כיסוי עובדים פיצויים
- ביטוח רכוש מסחרי
- כיסוי אוטומטי של נזק פיזי
- אוטומטי כיסוי רפואי
- ביטוח רפואי
- ביטוח תאונות
- ביטוח עצמי
- יתרות מזומנים
- הכיסוי של UM של העובד
- כיסוי הכיסוי האישי שלך