כיצד תעריפי ביטוח מוסדרים

תקנה האם ברמת המדינה, לא הפדרלי

בתור קונה של ביטוח עסקי , ייתכן שיהיה תוהה מי קובע את שיעורי אתה משלם עבור מדיניות מסחרית . האם המבטחים יכולים לגבות את המחירים שהם בוחרים, או שהשיעורים נקבעים על ידי הרגולטורים? האם המבטחים מוסדרים על ידי המדינות או הממשלה הפדרלית? מאמר זה יענה על שאלות אלה.

תעריפי הביטוח מוסדרים על ידי המדינה

חברות הביטוח מוסדרים על ידי המדינות. לכל מדינה יש גוף רגולטורי שמפקח על ענייני ביטוח.

גוף זה נקרא לעתים קרובות מחלקת הביטוח, אבל כמה מדינות להשתמש בשמות אחרים. דוגמאות לכך הן משרד המפקח על הביטוח (וושינגטון) וחטיבה לתקנות פיננסיות (אורגון). מחלקת הביטוח בראשות נציב. בהתאם למדינה, ניתן למנות את נציג הביטוח או להיבחר.

כל המדינות להסדיר את שיעורי המשמשים סוגים מסוימים של ביטוח. היקף הרגולציה משתנה במידה ניכרת ממדינה למדינה. מדינות מסוימות להפעיל שליטה הדוקה מאוד בעוד אחרים להטיל מעט מאוד. רוב המדינות נופלות איפשהו באמצע.

למה לא תקנה פדרלית?

חברות הביטוח רבות לנהל עסקים ברחבי המדינה. כמה לעשות עסקים כמעט בכל המדינות. למה לא מבטחים מוסדר על ידי הממשלה הפדרלית? התשובה טמונה בחוק שהתקבל ב -1945 בשם חוק מקארן-פרגוסון. חוק זה מעניק למדינה את הסמכות להסדיר את המבטחים. החוק נחקק בתגובה להחלטת בית המשפט העליון של ארה"ב בשנה הקודמת.

בית המשפט קבע כי עסקי הביטוח היוו מסחר בין מדינות. משמעות הדבר היתה כי לממשלה הפדרלית היתה הזכות להסדיר את הביטוח.

החלטת בית המשפט העליון איימה להעצים את ענף הביטוח על ידי ביטול השליטה במדינה. חוק McCarran-Ferguson משחזר את הכוח למדינות.

זה נותן למדינות את הזכות המס מסדיר המבטחים. עם זאת, החוק מכיל שלושה חריגים עיקריים:

• המבטחים כפופים למעשי אי-אמון פדרליים, במידה שהם אינם מוסדרים על-ידי חוקי המדינה.
• הממשלה הפדרלית עשויה להעביר חוקי ביטוח החוזרים על חוקי המדינה.
• מבטחים כפופים לחוקים פדרליים המונעים מהם לעסוק בכל חרם, כפייה או הפחדה.

בשנת 2010 העביר הקונגרס את חוק דוד-פרנק, שהטיל תקנות חדשות רבות על מוסדות פיננסיים. החוק הקים את משרד הביטוח הפדרלי (FIO). סוכנות זו היא חלק של משרד האוצר של ארה"ב. הוא נוצר כדי לפקח על תעשיית הביטוח כדי להבטיח שהיא יציבה מבחינה כלכלית. ה- FIO הוא גוף מייעץ בלבד. אין לה סמכות רגולטורית על מבטחים.

מטרת תקנות הפיקוח

ישנן מספר סיבות מדוע מדינות להסדיר את שיעורי הביטוח. האחת היא להבטיח כי שיעורי אינם מוגזמים. בהיעדר רגולציה, המבטחים עשויים לגבות תעריפים גבוהים מדי, המניבים רווח רב מדי. מטרה שנייה היא ההפך, כדי להבטיח כי שיעורי אינם נמוכים מדי. מבטח כי חיובי תעריפים נמוכים מדי עשוי למכור פוליסות רבות, אך חסרים את הכספים לתביעות. שערי חייב להיות מספיק כך מבטחים להישאר ממס.

מטרה שלישית של רגולטור הביטוח היא למנוע אפליה לא הוגנת. חתמי ביטוח רשאים להפלות לטובת חלק מקוני הביטוח על פני אחרים, אך על הסיבות להיות בתוקף. לדוגמה, חתמים עשויים לגבות תעריף גבוה או נמוך יותר בהתבסס על היסטוריית תביעות של מבוטח. עסק שיש לו לא טענו בעבר תביעות אוטומטי עשוי לשלם פחות עבור מדיניות אוטומטי מסחרי מאשר עסק דומה כי יש נגרמו הפסדים אוטומטי רבים. חתמים עשויים גם להפלות על בסיס אופי הסיכון. מבטח רשאי לחייב יותר לבניית מבנה שאין בו ממטרות אש מאשר מבנה דומה ממולא במלואו.

למבטחים אסור להפלות את המבוטחים על בסיס גורמים שאינם קשורים לסיכונים המבוטחים. דוגמאות הן גזע, דת ומוצא לאומי.

מאפיינים מסוימים עשויים לשמש כדי לדרג סוגים מסוימים של ביטוח, אך לא אחרים. לדוגמה, מדינות רבות מאפשרות למבטחים לשקול גיל, מין ומצב משפחתי בדירוג הכיסוי האוטומטי האישי. גורמים אלה אינם רלוונטיים לדירוג אוטומטי מסחרי .

סוגי חוקי ריבית

כל המדינות להפעיל קצת שליטה על שיעורי המשמשים מבטחים. עם זאת, דיני ביטוח שיעור להשתנות באופן רחב ממדינה למדינה. במדינות מסוימות יש חוקים מחמירים הדורשים אישור מראש של כל התעריפים. לאחרים יש חוקים מקלים שאינם דורשים אישור מראש. רבים דורשים אישור מראש של כמה תעריפים.

ישנם שישה סוגים בסיסיים של חוקי ביטוח הדולר.

1. אישור מראש המבטחים חייבים להגיש תעריפים לרשות הממלכתית ולהמתין לאישור לפני השימוש בהם. בחלק מהמדינות, המבטח רשאי להניח שהשיעורים אושרו אם לא שמע אחרת ממחלקת הביטוח בפרק זמן קצוב (כגון 90 יום).
2. קובץ ושימוש המבטחים חייבים להגיש את התעריפים שלהם עם הסוכנות הרגולטורית אבל יכול להתחיל להשתמש בהם מיד לאחר הגשת.
3. שימוש ומבטח קבצים רשאי להשתמש בשיעורים חדשים באופן מיידי, אבל חייב להגיש אותם עם הרגולטור בתוך פרק זמן מוגדר.
4. מבטחים מאושרים מראש מבטח חייב לקבל אישור מראש רק לשינויים בשערי הנובעים משיפור או הרעה בחוויית ההפסד של המבטח.
5. דירוג גמיש מבטחים חייבים לבקש אישור לשינויים בשיעור העולים על אחוז מסוים. לדוגמה, המבטחים עשויים להיות נדרשים לקבל אישור מראש אם הם להגדיל או להקטין את שיעורם של יותר מ 5%.
6. לא מבטח תיוק לא נדרשים להגיש תעריפים או לקבל אישור הרגולטור.

מדינות רבות משתמשות בשילוב של חוקים אלה. לדוגמה, מדינה עשויה לדרוש מבטחים לקבל אישור מראש של שיעורי המשמשים קווים אישיים, אך לאפשר למבטחים "קובץ ושימוש" שיעורי המשמשים קווים מסחריים. רוב חוקי הדירוג מאפשרים לרגולטורים במדינה לאסור את התעריפים שכבר הוגשו. לדוגמה, נציב הביטוח רשאי למנוע מבטח להשתמש בשיעורים המוגשים על פי חוק "שימוש וקובץ" על בסיס שהשיעורים אינם מספיקים.

חוקי דירוג השישה המתוארים לעיל נחלקים לשתי קטגוריות: חוקי אישור מוקדם ודיני דירוג תחרותי. חוקי הדירוג התחרותי הם מונח קולקטיבי הכולל את כל חוקי הדירוג, למעט אלה הדורשים תעריפים לאישור מראש.

נכון לעכשיו, רק כמה מדינות יש חוקי אישור מוקדם החלים על כל סוגי הביטוח. לכשליש מהמדינות אין חוק אישור מוקדם. שאר המדינות יש שילוב של אישור מראש חוקי דירוג תחרותי. בדרך כלל, שיעורי המשמשים לביטוח עסקים כפופים פחות תקנה מאשר אלה המשמשים ביטוח אישי.

בעיות עם אישור מראש

חוקי האישור המוקדם מבוססים על התפיסה כי התערבות ממשלתית היא הכרחית על מנת להבטיח כי שיעורי נאותים אך לא מוגזם. בעבר, רבים מחוקקים המדינה תמכו בתפיסה זו. עם זאת, במהלך העשורים האחרונים, המחוקקים גילו כי חוקי אישור מראש יכולים ליצור בעיות חמורות.

דבר אחד, מערכת דירוג המבוססת על אישור מראש היא יקרה. הן מבטחים המדינה הרגולטורים חייבים להעסיק צוות כדי להבטיח כי שיעורי מוגשים נבדק על פי החוק. מבטחים הפועלים במדינות מרובות יש נטל נוסף, שכן דרישות הגשת להשתנות ממדינה למדינה. העלויות שנגרמו על ידי מבטחים וסוכנויות המדינה מועברים על קונים ביטוח. לכן, שיעורי הם לעתים קרובות גבוה יותר מאשר במדינות אישור מוקדם מאשר אלה עם חוקי דירוג תחרותי.

שנית, חוקי אישור מראש יוצרים תעריפים נמוכים באופן מלאכותי. הרגולטורים לעיתים קרובות להתנגד קצב עליות המבוקש על ידי מבטחים, גורם לעלייה להתעכב. כאשר שיעורי נמוכים מדי, מבטחים סובלים הפסדים כספיים. כאשר שיעורי סוף סוף להגדיל, מצבם הפיננסי של המבטחים ריבאונדים. התוצאה היא נדנדה רווחים והפסדים.

חוקי אישור מראש יכולים גם ליצור שוק ביטוח מתכווץ. כאשר שיעורי נמוכים מדי כדי לכסות את ההפסדים של מבטחים והוצאות, כמה מבטחים לעזוב את המדינה. אחרים אינם ששים להיכנס. התוצאה היא זמינות מופחתת של ביטוח. שירות ומוצר הבחירה עלולה לסבול גם כן. כאשר שיעורי נמוכים מדי, המבטחים יש תמריץ קטן לפתח מוצרים חדשים או לשפר את השירות.

לבסוף, חוקי אישור קודמים יכולים להוביל לזרימה של קונים בסיכון ממוצע לתוכניות סיכון מוקצות . תוכניות אלה אמורות להיות שוק של מוצא אחרון. הם נועדו עבור קונים בסיכון גבוה כי לא ניתן לקבל מדיניות ממבטח רגיל. עם זאת, כאשר הביטוח אינו זמין ממבטחים "רגילים", קונים בסיכון הממוצע נאלצים לתכנן סיכונים.

היתרונות של דירוג תחרותי

בשל הבעיות הכרוכות בחוקי אישור מראש, מדינות רבות פיתחו את תהליך הרגולציה שלהן על ידי הנהגת דירוג תחרותי. חוקי דירוג תחרותי מבוססים על הרעיון כי התחרות תייצר תעריפים שאינם גבוהים מדי ולא נמוכים מדי. חוקים אלה היו מוצלחים במדינות רבות, כי תעשיית הביטוח היא מגוונת מאוד. ישנן חברות ביטוח רבות, ואף אחת מהן אינה גדולה מספיק כדי לשלוט על השוק. על פי נתוני מכון המידע לביטוח, בשנת 2005 פעלו בארה"ב למעלה מ -2500 ביטוחי רכוש / נפגעים .

חוקי הדירוג התחרותי מספקים מספר הטבות לרוכשי ביטוח. האחד הוא תעריפים נמוכים יותר. מבטחים נוטים יותר להפחית את שיעורי שלהם כאשר הם יודעים שהם יכולים במהירות להעלות אותם מאוחר יותר כדי לפצות על הפסדים. שנית, הביצועים הפיננסיים של מבטחים הוא עקבי יותר תחת מערכת דירוג תחרותי. כאשר רווחים והפסדים צפויים, מבטחים אחרים ייכנסו למדינה. ככל שמספר המבטחים עולה, התחרות בין מבטחים עולה גם כן. זה עוזר לשמור על מחירים נמוכים. לחצים תחרותיים גם לעודד מבטחים לשפר את השירות שלהם לגוון את המוצרים שלהם כדי למשוך לקוחות.

לבסוף, דירוג תחרותי יוצר פחות ביקוש לתוכניות סיכון מוקצות. כאשר חברות הביטוח מחפשים לקוחות חדשים, רוב קוני הביטוח מסוגלים להשיג כיסוי בשוק הסטנדרטי. תוכניות סיכון מוקצות יכולות לפעול כמתוכנן ולא יתחרו במבטחי תקן.