מדיניות נכס מסחרי
רוב פוליסות רכוש מסחרי , כולל מדיניות ISO , לספק קצת כיסוי אוטומטי עבור רכוש אישי כי הוא בבעלות מישהו אחר. רק רכוש אישי מכוסה. אין כיסוי חל על נדל"ן (מבנים) בבעלותו של מישהו אחר מאשר המבוטח בשם .
מאמר זה יסביר כיצד רכוש שאינו בבעלות מטופל תחת תקן מדיניות רכוש ISO. רוב הפוליסות רכוש מנוסח על ידי מבטחים לספק כיסוי כי הוא שווה, או רחבה יותר, את טופס ISO.
טופס ISO מכסה שתי קטגוריות של רכוש ששייך למישהו אחר:
- מושכר נכס אישי: זה רכוש אתה מושכר ו נדרשים לבטח על פי תנאי החכירה.
- רכושם של אחרים: מדובר ברכוש אישי שאינו מושכר בבעלותו של אדם אחר. קטגוריה זו כוללת גם את הנכסים החכורים שאינם נדרשים לבטח.
רכוש אישי מושכר
כמו עסקים רבים, החברה שלך עשויה לשכור נכס לשימוש שלך היום יום פעולות.
דוגמאות הן מכונות העתקה, ריהוט משרדי וציוד בנייה. במקרים מסוימים, בעל הנכס עשוי לדרוש ממך לבטח את הנכס מפני אובדן או נזק פיזי.
לדוגמה, נניח שאתה שוכרים שתי מכונות צילום עבור העסק שלך חשבונאות. אתה אחראי תחת החוזה עבור כל הפסד או נזק המכונות לקיים במהלך תקופת החכירה.
החכירה גם דורשת ממך להבטיח את מכונות צילום תחת מדיניות רכוש כל סיכון עבור הערך החלופי שלהם.
רכוש אישי מושכר כי אתה נדרש חוזית לבטח מכוסה אוטומטית הנכס האישי שלך העסק. נכס זה מכוסה תחת המגבלה החלה על BPP שלך. אם מדיניות הנכס המסחרי שלך כוללת, לדוגמה, מגבלה של $ 100,000 עבור BPP, המגבלה תחול על שני התנאים הבאים:
- רכוש אישי בבעלות העסק שלך
- חכירה של הנכס האישי שאתה מחויב לבטח על פי תנאי החכירה
אם נכס מושכר אבוד או פגום, ההפסד יהיה מוערך באותו אופן כמו הפסדים רכוש אישי שבבעלותך. כלומר, הפסדים הקשורים ברכוש אישי מושכר יוערכו בהתבסס על עלות ההחלפה או על ערך מזומן בפועל, לפי שיטת ההערכה לגבי BPP.
אם אתה חכירה רכוש עבור העסק שלך, כדי להיות בטוח לקרוא את החוזה בזהירות. החוזה עשוי להחזיק אותך אחראי על נזק שאינו מכוסה על ידי מדיניות הנכס שלך. לדוגמה, חוזה שכירות יכול לקבוע כי אתה אחראי על אובדן או נזק "על ידי כל סיבה שהיא".
רכושם של אחרים
מדיניות הרכוש של ISO מכסה קטגוריה שנייה של נכסים שאינם בבעלות בשם נכס של אחרים.
קטגוריה זו כוללת את שני הפריטים הבאים:
- רכוש השייך למישהו אחר, אך אינו כפוף לחכירה. דוגמה לכך היא מכונת העתקה שאלת מהעסק הסמוך.
- רכוש אתה חכירה אבל לא נדרשים לבטח. דוגמה היא ריהוט משרדי יש לך מושכר אבל לא נדרשים לבטח על פי תנאי החכירה.
שלא כמו רכוש אישי מושכר, נכס של אחרים אינו מכוסה בשילוב עם רכוש אישי בבעלותך. במקום זאת, רכושם של אחרים הוא קטגוריה נפרדת של נכס מכוסה. זה מכוסה רק אם גבול נפרד של הביטוח מופיע על המדיניות שלך עבור נכס של אחרים. אם לא תופיע הגבלה, ייתכן שהמדיניות שלך תספק כיסוי מועט עבור נכס של אחרים. תקן רכוש ISO רכוש כולל מגבלה נמוכה מאוד (2,500 $) עבור נכס כזה.
גבול זה אינו ביטוח נוסף, אך נכלל במגבלה המוצגת במדיניות שלך עבור הנכס האישי שלך.
שלא כמו רכוש חכור, נכס של אחרים מוערך על בסיס שווי המזומנים בפועל שלו. גם אם רכשת כיסוי עלות תחליף עבור BPP שלך, הערך של רכוש של אחרים יחושב על פי הערך המזומן בפועל שלה (לא עלות ההחלפה שלה). אתה יכול לרכוש כיסוי עלות החלפת רכוש של אחרים עבור פרמיה נוספת.
צריך גבול נפרד
אם אתה משתמש בנכס שמתאים לתיאור של נכס של אחרים, המדיניות שלך צריכה לכלול גבול נפרד עבור אותו נכס. זה חשוב במיוחד אם הנכס אתה משתמש יכול להיות יקר כדי לתקן או להחליף. שקול את הדוגמה הבאה.
מארק הבעלים מרתון עיבוד שבבי, חברה לתיקון ותיקון ציוד מתכת. עובד מרתון הוא תיקון מחרטה בבעלות לארי של Lathing כאשר הוא גורם בטעות שריפה. המכונה נהרסת. מארק בקרוב למד כי מחרטה הוא מודל העליון של הקו, כי יעלה 75,000 $ כדי להחליף. חנות המכונות של מארק מובטחת במסגרת פוליסת רכוש מסחרי. הצהרות המדיניות מציגות מגבלה של 25,000 $ עבור נכס של אחרים. גם אם מארק רכשה כיסוי עלות החלפת רכוש של אחרים, המדיניות שלו ישלם רק שליש (25,000 $) של 75,000 $ הפסד.
נכס מחוץ לבית
פוליסות רכוש מסחרי נועדו לכסות רכוש במקומות קבועים. רוב לספק רק כמות קטנה של כיסוי עבור הנכס כי הוא רחוק מהמקום שלך. מדיניות רכוש ISO מכסה רכוש הממוקם בבניין (או בתוך 100 רגל) של הנחות המתוארות בהצהרות. הוא מספק רק 10,000 $ עבור נכס מחוץ רכוש. המגבלה חלה על רכוש שבבעלותך או על ידי מישהו אחר (בין אם אתה חוכר או לא) בזמן:
- באופן זמני, במיקום שאינו בבעלותך, חכירה או הפעלה
- במיקום אחסון המושכר על ידך
- בתערוכה הוגנת, תערוכה או תערוכה
אם אתה משתמש ברכוש של אנשים אחרים מחוץ למקום שלך, ייתכן שיהיה עליך לרכוש ביטוח נוסף. המבטח שלך עשוי להיות מוכן להגדיל את הגבול במדיניות שלך עבור נכס מחוץ לחצרים.
ביטוח לנכסים ניידים
כמה עסקים חכירה או ללוות רכוש לשימוש מהמקום שלהם. הנה כמה דוגמאות:
- קבלן בניין משכיר דחפור לשימוש בפרויקט בנייה.
- חברת רואי חשבון רוטה מחשבים ניידים לשימוש בתוכנית הכשרה מחוץ לאתר.
- חברה אדריכלית מקיימת אירוע חברתי ללקוחות בחלל שכור מחוץ למתחם. המשרד מקשט את החלל עם יצירות אמנות שהושאלו אמנים.
ענף נפרד של ביטוח רכוש, הנקרא ביטוח יבשת ימית, נועד לכסות רכוש מטלטלין. ישנם סוגים רבים של היבשה ביטוח ימיים, וכל מיועד לכסות סוג מסוים של רכוש. רבים היבשה ימית מדיניות אוטומטית לכסות רכוש בבעלות מישהו אחר מאשר המבוטח.
בדוגמאות לעיל, הקבלן יכול לבטח את הדחפור שכור תחת מדיניות ציוד הקבלן . משרד רואי החשבון יכול לבטח את המחשבים המושכרים במסגרת מדיניות עיבוד נתונים אלקטרונית . כדי להבטיח את הגרפיקה שאול, אדריכלי המשרד יכול לרכוש כיסוי אמנות .
אם העסק שלך משתמש מושכר, מושכר או מושאל רכוש מחוץ הנחות שלך, ייתכן שתצטרך היבשה ביטוח ימיים. שאל את סוכן הביטוח או מתווך איזה סוג של ביטוח יהיה הכי מתאים לצרכים שלך.
לא מכוסה על ידי מדיניות אחריות
תביעות הנובעות נזק לרכוש של אנשים אחרים כי אתה משתמש בעסק שלך צפויים להיות מכוסה על ידי מדיניות האחריות שלך. במרתון עיבוד שבבי המתואר לעיל, נניח כי מבטח של מרתון משלם לארי של Lathing $ 25,000 (להגביל את רכושם של אחרים) על הנזק מחרטה. לארי של Lathing תובעת מרתון עיבוד שבבי עבור הנותרים $ 50,000 כדי להחליף את מחרטה.
מרתון עיבוד שבבי מבוטח באחריות על פי מדיניות אחריות כללית ISO הכללית . אם מרתון תגיש את התביעה למבטח שלה, סביר שהמבטח יכחיש כיסוי. פוליסות אחריות אינן כוללות נזק לרכוש לרכוש אישי ברכוש המבוטח, משמורת או שליטה. המחרטה היתה במעצר של מרתון כשהאש התרחשה. לפיכך, הנזק למחרטה יהיה כפוף להדרה .