כיסוי הכנסות עסקיות

כיסוי הכנסות עסקיות מגן על החברה שלך מפני הפסד הכנסה שנגרם עקב כיבוי בפעילות העסקית שלך כתוצאה מהפסד פיזי. כיסוי זה נקרא לפעמים ביטוח ההפרעה העסקית. זה יכול להיות כתוב לבד או בשילוב עם כיסוי הוצאות נוספות .

חברות ביטוח רבות לספק כיסוי הכנסה עסקית ניצול תקן ISO עסקי טופס הכנסה. חברות ביטוח אחרות פיתחו צורות הכנסה עסקית משלהן.

רוב אלה דומים זה לזה בצורה ISO.

מהי הכנסה עסקית?

במסגרת ההכנסות מעסקי ביטוח רכוש נכללות שתי הפעולות הבאות:

• הכנסה נטו הרווח הנקי שהיית מרוויח אם לא אירע הפסד. הרווח הנקי הוא הרווח הנקי שלך או הפסד לפני מיסים הכנסה מופחתים.
• הוצאות מתמשכות הוצאות התפעול הרגילות שעליך להמשיך לשלם לאחר הפסד. דוגמאות לכך הן דמי שכירות, חשמל ומסים.

עסקים רבים להרוויח הכנסה על ידי מתן שירות או מכירת מוצר . אחרים מרוויחים חלק או את כל ההכנסה שלהם על ידי השכרת הנחות לדיירים. אם הבניין ניזוק עד כמה זה הופך להיות בלתי ראוי למגורים, בעל הבית יאבד את ההכנסה השכירות כי הוא או היא היתה אחרת הרוויחו.

בעת רכישת העסק הכנסה כיסוי אתה יכול לבחור אחת משלוש אפשרויות:

• הכנסה עסקית כולל שווי שכירות מיועד לעסק המרוויח הכנסות מפעילות השכרה ופעילויות אחרות

• הכנסה עסקית מעבר לערך השכירות מיועד לעסק שאינו מרוויח כל הכנסה שכירה
• ערך השכרה בלבד מיועד לעסק שהכנסתו נגזרת אך ורק מהשכרת מבנים

ערך ההשכרה פירושו הרווח הנקי שקיבלת מהשוכרים אם לא אירע הפסד. זה כולל את שווי השכירות הוגן של כל חלק של הנחות אתה לכבוש (שכר דירה היית מרוויח לו שכרת את החלק הזה של הנכס לדייר).

ערך ההשכרה כולל גם את ההוצאות הרגילות המתמשכות שלך.

דרישות כיסוי

הפסד מהפסד עסקי יכוסה רק אם מתקיימים כל התנאים הבאים:

• הפסד הכנסה אתה סובל אובדן הכנסה עקב ההשעיה "הכרחי" של הפעילות העסקית שלך.
• הפסד פיסי ההשעיה נובעת מנזק פיזי על ידי סכנה מכוסה לנכס בחצרים המתוארים בהצהרות. סכומים מכוסים מתוארים לעתים קרובות בחלק של המדיניות הנקראת גורמי הפסד.
• מגבלת מתוזמנת יש להגביל את תקרת ההכנסה העסקית למיקום שבו ההפסד הפיזי מתרחש.
• תקופת השיקום ההשעיה חייבת להתרחש במהלך פרק זמן הנקרא תקופת השיקום (להלן הסבר).

ההשעיה מתרחשת אם הפעילות העסקית שלך להאט או להפסיק לחלוטין. אם הכיסוי שלך כולל ערך שכירות, אז השעיה מתרחשת אם כל או חלק מהמתקנים המתוארים אינם ראויים לנזק עקב נזק על ידי סכנה מכוסה.

נזק לרכוש לא צריך להיות שלך

כיסוי הכנסה עסקית חל על אובדן הכנסה אתה סובל עקב נזק פיזי לנכס שנגרם על ידי גורם מקורה של הפסד. רכוש פגום לא צריך להשתייך לך. יתר על כן, זה לא צריך להיות "רכוש מכוסה" תחת המדיניות שלך.

לדוגמה, נניח שאתה מפעיל עסק ניקוי יבש בבניין אתה חכירה מ להשכרה- a-Building. בעל הבית שלך יש לבטח את הבניין תחת מדיניות רכוש משלה. יש לך המבוטח רכוש אישי שלך תחת מדיניות נכס מסחרי הכולל כיסוי הכנסות העסק. המדיניות שלך מפרטת תקרת הכנסה עסקית עבור האתר השכור שלך.

בשעת לילה מאוחרת ניזוק הבניין קשות על ידי שריפה. אתה נאלץ לסגור את העסק שלך במשך שלושה חודשים עד הבניין תוקן. הבניין אינו שייך לך, וגם אינו זכאי "רכוש מכוסה" תחת מדיניות רכושך. עם זאת, ההכנסה שאתה מפסיד בשל כיבוי של העסק שלך צריך להיות מכוסה על ידי כיסוי העסק שלך הכנסה. אובדן ההכנסה שלך נגרם עקב כיבוי של העסק שלך עקב נזק פיזי על ידי סכנה מקורה (אש) לנכס בחצרים המתוארים במדיניות שלך.

תקופת השיקום

כמה הכנסה אתה מפסיד כתוצאה ההשעיה העסק תלוי במידה רבה על הזמן הדרוש לתיקון רכוש פגום. ביטוח הכנסה עסקית מכסה הכנסה אתה מאבד במהלך תקופת השיקום .

תחת צורות רבות הכנסה עסקית תקופת השיקום מתחיל כמה ימים לאחר אובדן פיזי התרחש. פער זה בסיקור הוא סוג של השתתפות עצמית הנקראת תקופת המתנה . תקופת המתנה טיפוסית היא 72 שעות. לדוגמה, אם אש פורצת ב -1 ביוני, תקופת השיקום תחל ב -4 ביוני. ההכנסה שתפסיד במהלך שלושת הימים הראשונים של ההשעיה לא תטופל. כמה מבטחים מציעים כיסוי הכנסה עסקית ללא תקופת המתנה.

תקופת השחזור בדרך כלל מסתיימת כאשר הנכס פגום בחצרים המתוארים, או צריך להיות, לתיקון. אם תעבור למיקום חדש, תקופת השחזור תסתיים כאשר תחדש את העסק במיקום החדש.

תקופת השיקום אינה כוללת זמן מוגדל הדרוש לקוד בנייה. לדוגמה, נניח כי פתיחתו מחדש של העסק שלך ניקוי יבש מתעכב על ידי שבועיים כי התיקונים חייבים להתאים קוד הבניין החדש. הכנסה שתפסיד במהלך אותה תקופה נוספת של שבועיים לא תהיה מכוסה.

כיסוי נוסף

צורות הכנסה עסקית לעיתים קרובות כוללים כמה כיסויים נוספים. אלה מוסברים במאמר נפרד .