תרופה בלעדית
הטבות לעובדים פיצויים הם התרופה הבלעדית, או מקור הפיצויים היחיד, עבור מרבית העובדים שנפצעו בעבודה.
ברוב המדינות, עליכם (המעסיק) לרכוש פוליסת פיצוי לעובדים המספקת הטבות רפואיות ואחרות לעובדים שנפצעו. תמורת הטבות אלה, העובדים הפצועים מוותרים על הזכות לתבוע אותך בגין נזקים. כלומר, עובדים המקבלים הטבות לעובדים פיצוי על פציעות על העבודה אסור לתבוע אותך על פציעות אלה.
חליפות הנובעות מפציעות עובדים
בעוד חוקי המדינה בדרך כלל בר העובדים מהתביעה למעסיק שלהם על פציעות הקשורות לעבודה, החוקים יש כמה יוצאים מן הכלל. ניתן להגיש תביעות על ידי עובדים פצועים או בני משפחותיהם בנסיבות הבאות:
- העובד הפצוע דחה את הטבות המענק . מדינות מסוימות מאפשרות לעובדים לדחות את היתרונות של WC ולתבוע אותך במקום זאת. כדי לגבות נזקים, על העובד להוכיח שהיית רשלנית ושהרשלנות שלך גרמה לפציעתו.
- העובד אינו מכוסה על ידי החוק שלך WC המדינה. חוקי פיצוי עובדים בדרך כלל אינם כוללים עובדים העוסקים בסוגים מסוימים של תעסוקה. לדוגמה, חוקים רבים אינם כוללים עובדים חקלאיים ועובדים ביתיים. אם אתה מעסיק עובד שאינו מכוסה על ידי החוק, והוא או היא נפגעת בעבודה, העובד יכול לתבוע אותך על נזקים.
- העובד מקיים פציעה או מחלה שאינה מכוסה על ידי חוק השירותים. פציעות שאינן מקצועיות ומחלות אינן מכוסות על ידי חוקי פיצוי עובדים. יתר על כן, כמה מחלות שנרכשו על העבודה לא יכול להיות מכוסה על ידי החוק של המדינה תעסוקתית. לדוגמה, נניח שעובד מנסה לאסוף את היתרונות של WC עבור דלקת פרקים שגרונית, לטענתו, הוא נבע מחשיפה לכימיקלים במקום העבודה שלך. הוא הכחיש יתרונות WC על בסיס דלקת פרקים היא לא מחלה תעסוקתית. העובד ואז תובע תביעה נגדך המבקש נזק עבור המחלה שלו.
- העובדת הפצועה תובעת צד שלישי, ואז תובע אותך. לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של חברת אינסטלציה כי נשכר על ידי קבלן כללי להחליף צינורות בבניין. ג'ים, אחד העובדים שלך, פוגע בגבו באתר העבודה. ג 'ים קבצים תביעה פיצוי עובדים וגובה הטבות מבטח שלך WC. ג 'ים ואז תובעת הקבלן הכללי, בטענה שזה לא הצליח לשמור על מקום עבודה בטוח. ה- GC מסדר את התביעה עם ג'ים. לאחר מכן הוא מנסה להחזיר את הסכום ששילם לג 'ים על ידי תביעה אותך על נזקים. סוג זה של תביעה נקרא חליפה של צד שלישי .
- בן הזוג הפצוע תובעת אותך על אובדן קונסורציום. נניח כי ג 'ים, בדוגמה הקודמת, מקיים נזק עצבי עקב פגיעה בגבו. הנזק העצבי גורם לאימפוטנציה. אשתו של ג 'ים, ג' יין, תובעת אותך על אובדן קונסורציום (יחסי הנישואין).
- בן משפחה של העובד הפצוע תובעת אותך על פציעה. בדוגמה הקודמת, נניח כי ג 'יין תובעת לך לא רק על אובדן קונסורציום, אלא גם עבור פגיעה עקבית. היא טוענת שהלחץ על הפציעה בג'ים גרם לה לפתח מיגרנה. היא דורשת שתשלם על הטיפול שלה.
- הפצוע תובע אותך בתפקיד שאינו מעביד. נניח החברה שלך מייצרת מכונות ייבוש יד כמו אלה למצוא שירותים ציבוריים. ג 'יל, אחד העובדים שלך, הוא בשירותים במקום העבודה שלך כאשר היא שורף את ידה על מכונת ייבוש שנעשו על ידי המשרד שלך. ג 'יל קבצים תביעה WC ואוסף הטבות מבטח שלך. היא גם תובעת אותך בתור יצרן, הגשת תביעה אחריות המוצר נגד המשרד שלך. בגלל התביעה נובעת מפציעה לעובד, זה לא מכוסה תחת מדיניות האחריות הכללית שלך.
ביטוח חבות מעבידים מכסה את סוגי החליפות שתוארו לעיל. כדי להחיל את הכיסוי, עליך להיות אחראי מבחינה חוקית לפציעתו של העובד או למחלתו. כמו כן, הפגיעה חייבת לנבוע מעבודתו של העובד, והיא מתרחשת בתקופת הפוליסה של פוליסת הפיצויים של העובדים. אם העובד סבל מפציעה בעיסוקים, הפגיעה חייבת להיגרם או להחמיר עקב תנאי ההעסקה שלך. יתר על כן, החשיפה האחרונה של העובד לתנאים הגורמים למחלה (כגון סיבי אסבסט או אבק סיליקה) חייבת להתרחש במהלך תקופת המדיניות.
אי הכללות
הנה כמה אי הכללות מפתח החלות על כיסוי אחריות המעסיקים.
- אחריות שאתה מניח על פי חוזה נניח שאתה שוכרים שטחי משרדים. על פי חוזה השכירות , אתה מניח אחריות על כל נזקים בעל הבית שלך מחויבת לשלם לעובדים שלך על פציעות שהם מחזיקים בעבודה. עובד שלך נפגע בעבודה ותובע את בעל הבית שלך על רשלנות. אתה מחויב על פי החוזה לשלם כל נזק שיינתן לעובד. בשל החרגת החבות החוזית , ביטוח אחריות המעסיק שלך לא יכסה את הנזקים. עם זאת, התביעה יכולה להיות מכוסה על ידי כיסוי החבות החוזית הכלולה במדיניות האחריות הכללית שלך.
- פגיעה בעובד שעובד ביודעין על ידך או על ידי מנהל משרה בניגוד לחוק לדוגמה לדוגמה, השתמשת בעובד בן 14, אף על פי שאתה יודע שהחוק דורש מעובדים להיות לפחות 16. אם העובד נפצע ותובעת אותך על נזקים, התביעה לא תהיה מכוסה.
- פיצויים עונשיים בשל פגיעה בעובד המועסק תוך הפרה של החוק המדיניות שלך לא תשלם כל פיצויים עונשיים שהוערכו נגדך כי יש לך מועסק עובד באופן בלתי חוקי.
- פציעות מכוונות אין כיסוי לפציעות שנגרמו לעובד בכוונה. למשל, אתה פוגע עובד עם מחבט בייסבול להעניש אותו על שאיחר לעבוד. אם העובד תובע אותך על הפגיעה, התביעה לא תהיה מכוסה.
- פציעות פסיכולוגיות המדיניות שלך לא תכסה פציעות לא פיזיות כמו השמצה , אפליה , השפלה ופסילה פסולה .
- פגיעה בכל עובד מחוץ לארה"ב או לקנדה אין כיסוי לעובדים שנפצעו מחוץ לארה"ב או לקנדה, למעט אזרח אמריקאי או קנדי, אשר נמצא מחוץ למקומות אלו באופן זמני (בעת נסיעה עסקית).
- פציעות אנשים מכוסים תחת חוקים פדרליים עובדים מכוסים תחת חוקי ארה"ב כמו חוק Longshore ו הארבור עובדים פיצויים, חוק בסיס ההגנה, ואת חוק אחריות המעסיקים הפדרלית אינם נכללים.
- מאסטרס או אנשי צוות אין כיסוי מוענק לפציעה של כל מאסטר או חבר צוות של כלי שיט כלשהו. אנשים אלה מכוסים על פציעות במקום העבודה תחת חוקי ימי שונים.
גבולות
שלא כמו ביטוח פיצוי עובדים, כיסוי אחריות מעבידים כפוף למגבלות. המגבלות מצוינות בעמוד המידע (הצהרות). ישנם שלושה גבולות נפרדים:
- פגיעה גופנית על ידי תאונה זה הכי מבטח ישלם עבור כל הפציעות שנגרמו על ידי כל העובדים שנפגעו בתאונה אחת.
- פגיעה גופנית על ידי מחלות - מגבלת מדיניות זהו הסכום הרב ביותר שישלם המבטח בגין מחלות תעסוקתיות שנגרמו על ידי כלל העובדים בתקופת הביטוח.
- פגיעה גופנית על ידי מחלה - כל עובד זהו המבטח ביותר שישלם עבור מחלה תעסוקתית המתקיימת על ידי עובד אחד.
עלות הביטחון
ההוצאות שמבטחך גובה כדי להגן עליך מפני תביעה של מעביד מכוסות בנוסף למגבלות. כלומר, שכר טרחת עורכי דין, הוצאות ליטיגציה ועלויות אחרות המיוחסות להגנתך לא יפחיתו את מגבלותיך.