הנה תרחיש אופייני:
דוגמא
עלית אסטטים מחזיקה מספר נכסים מסחריים, כולל קומפלקס דירות בשם וילות ורדנט. אליוט, מנהל באליטה אסטיטס, חושב שהמתחם נראה קצת מלוכלך. הוא מחליט שהבניינים יוכלו להשתמש במעיל של צבע ואנשי קשר, קבלן ציורי בשם "ציור פרו".
אליוט מכין חוזה המתאר כמה תנאים שעל קבלן הציור לעמוד בהם כדי להתקבל. דרישה חשובה אחת היא ביטוח אחריות . Pro הציור חייב לשמור על מדיניות כללי אחריות כללית עם 1 מיליון דולר לכל מגבלת התרחשות ו 2 מיליון דולר צבירה הכללית.
פיטר, הבעלים של הציור Pro, חותמת על החוזה. עם זאת, החברה שלו לא יכול לעשות כל ציור עבודה עד פיטר מציג אליוט עם תעודת ביטוח אחריות. האישור יאמת כי Pro הציור יש את הכיסויים אחריות המפורטים בחוזה.
תעודות ביטוח ניתנות בדרך כלל על ידי סוכן ביטוח או מתווך . רובם מונפקים על טפסים סטנדרטיים. בעוד הם משמשים בדרך כלל כראיה של ביטוח אחריות, הם עשויים לשמש גם הוכחה של סוגים אחרים של ביטוח. לדוגמה, בעל הבניין עשוי להידרש להציג את המלווה עם תעודת ביטוח רכוש.
טפסי אישור נפרדים משמשים לביטוח רכוש וחבויות.
מידע מסופק
תעודת ההתחייבות הסטנדרטית כוללת סעיפים נפרדים לאחריות כללית, אחריות אוטומטית , אחריות מטריות , וחבות מעבידים / מעסיקים. תעודת אחריות מכילה את סוג המידע המפורט להלן. ברשימה זו, "מבוטח" פירושו אדם או חברה שהתבקשה לספק את התעודה. בעל התעודה הוא האדם או החברה שביקשו את התעודה.
- שם המבוטח וכתובת הדואר
- שם וכתובת למשלוח של סוכן ביטוח מבוטח
- שם ומידע הקשר של הפרט בסוכנות הביטוח מי יכול לענות על שאלות
- שמו של כל מבטח ואת מספר NAIC שלו (מספר זיהוי שהוקצה על ידי האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח)
- תיאור תמציתי של הפוליסות המבוטחים והמגבלות שנקבעו, לפי סוג הכיסוי. לדוגמה, סעיף אחריות כללית מפרט את שש הגבולות הנפרדים על ידי מדיניות ההתחייבות של המבוטח. הוא גם מציין אם הכיסוי של המבוטח חל על בסיס תביעות או על בסיס התרחשות .
- אם המבוטח רכש כיסוי ביטוחי אוטומטי , על התעודה לציין את סוגי המכוניות שהמדיניות מכסה. האפשרויות כוללות "כל רכב", "כל כלי רכב בבעלות", "רכב שכור ", "מכוניות מתוזמנות", ו " כלי רכב שאינם בבעלות ".
- אם למבוטח מדיניות מטריה , על התעודה להציג את המגבלות שהיא מספקת. כמו כן, יש לציין אם הכיסוי חל על בסיס תביעות או על בסיס התרחשות.
- לא הוגבלה הגבלה לכיסוי העובדים, שכן חוקי המדינה קובעים את ההטבות הניתנות לעובדים שנפגעו. עם זאת, יש לציין את המגבלות עבור כיסוי אחריות מעבידים .
- תיאור הפעולות המבוצעות על ידי המבוטח
- השם והכתובת של בעל התעודה
- הצהרה המפרטת את חובת המבטח, אם בכלל, להודיע על כך לבעל התעודה אם מבוטל בביטוח המבוטח. בעיה זו מוסברת בפירוט רב יותר להלן.
מצב מבוטח נוסף
חוזים עסקיים רבים מחייבים את המבוטח לכסות את בעל התעודה כמבוטח נוסף במסגרת פוליסת ההתחייבות של המבוטח.
במצב זה, בעל התעודה רשאי לדרוש הצהרה על התעודה שהיא אכן מכוסה במסגרת פוליסת חבות המבוטח כמבוטח נוסף.
בתרחיש עלית אסטתס שתוארו לעיל, נניח כי החוזה בין עלית לציור Pro דורש מחברת הציור לבטח את עלית אסטטס כמבוטח נוסף תחת מדיניות האחריות של פרו ציור. מאז מצב נוסף המבוטח עבור עלית Estates הוא דרישה של החוזה, ציור Pro חייב לציית. סוכן הביטוח של הציור Pro חייב לבקש אישור על פי מדיניות אחריות של Pro כי רשימות עלית כמבוטח נוסף.
פוליסות אחריות מסוימות כוללות שפה הכוללת באופן אוטומטי צדדים מסוימים כמבוטחים נוספים ללא צורך באישור. לדוגמה, נניח שמדיניות פרו צביעה מכסה, כמבוטח, כל אדם או ארגון שעבורם Pro ציור מבצע פעולות אם Pro ציור הסכים בחוזה כתוב לכלול את המסיבה כמבוטח. עלית אסטת פוגשת בתיאור זה. לכן, זה צריך להיות מכוסה באופן אוטומטי כמבוטח נוסף.
תעודה אינה המלצה
נניח כי התבקשת לספק תעודת ביטוח אחריות ל- XYZ Inc.. כמו כן התבקשת לכלול את XYZ Inc. כמבוטח נוסף במסגרת מדיניות האחריות שלך. הסוכן שלך מנפק אישור המציין ש- XYZ Inc. הוא מבוטח נוסף במסגרת המדיניות שלך. עם זאת, הסוכן שלך מזניח לבקש אישור נוסף המבוטח מבטח שלך. המדיניות שלך אינה מכילה שפה אוטומטית נוספת המבוטח. אף אחד לא שם לב לשגיאה.
שישה חודשים לאחר מכן XYZ Inc הוא תבע בגלל רשלנות שלך ודורש כיסוי תחת מדיניות האחריות שלך. האם XYZ יכוסה כמבוטח נוסף על סמך ההצהרה בתעודה? התשובה היא כנראה לא. תעודה אינה המלצה. זה לא משנה את המדיניות. אם הכיסוי המתואר בתעודה אינו כלול במדיניות, סביר להניח שהכיסוי לא יינתן.
הודעה על ביטול
עד שנת 2009, במסגרת הטופס הרגיל המשמש להנפקת תעודות ביטוח חבויות נכללה הוראת ביטול פוליסה. הוראה זו קבעה כי אם בוטלה אחת מהפוליסות המפורטות בתעודה לפני מועד פקיעתה המיועד, ינסה "המבטח" להודיע לבעל התעודה מספר מסוים של ימים מראש.
מחזיקי תעודה רבים האמינו כי נוסח זה מבטיח שהם יקבלו הודעה אם מדיניות ההתחייבות של המבוטח בוטלה לפני מועד פקיעתה. עם זאת, בעלי תעודות רבים לא קיבלו הודעה כאשר בוטלו הפוליסות. למה? מבטחים עקבו אחר הוראות הביטול בפוליסה. במסגרת מדיניות האחריות הרגילה, רק "אתה" ( המבוטח המבוטח ) מקבל הודעה אם המדיניות בוטלה.
הטופס הנוכחי המשמש לתעודות ביטוח אחריות קובע כי אם הפוליסה המפורטת בתעודה תבוטל באמצע התקופה, ההודעה תימסר בהתאם להוראות הפוליסה. במילים אחרות, מבוטחים נוספים יקבלו הודעה על ביטול רק אם המדיניות קובעת שהם יקבלו הודעה.
חוקי המדינה
לבסוף, מדינות רבות חקיקת חקיקה שנועדה לתקנן את השימוש בתעודות. חוקים אלה אוסרים על שימוש בתעודות הכוללות מידע שקרי או מטעה. תעודות המכילות מידע זה אינן תקפות.