איפה זה?
פוליסות מסחריות רבות מכילות סעיף ביטול סטנדרטי אשר נוסח על ידי ISO . סעיף זה נמצא בדרך כלל בתנאי המדיניות. פוליסות הכוללות יותר מסוג כיסוי אחד עשויות להכיל מספר קטעים של תנאים.
לדוגמה, מדיניות חבילה הכוללת כיסוי כללי של חבויות ונדל"ן מסחרי עשויה להכיל תנאי אחריות נפרדת ותנאי רכוש. כאשר מדיניות מספקת שני סוגי כיסוי או יותר, סעיף הביטול מופיע לעתים קרובות בצורה נפרדת שנקראת תנאי מדיניות משותפים (או משהו דומה).
מי יכול לבטל את המדיניות
סעיף הביטול הסטנדרטי קובע כי ניתן לבטל את הפוליסה על ידי שני צדדים: המבוטח הראשון המבוטח או המבטח . השם הראשון המבוטח הוא האדם או הישות המפורטים תחילה בהצהרות, אם המדיניות כוללת יותר מאחד המבוטח .
המבוטח הראשון המבוטח רשאי לבטל את הפוליסה בכל עת על ידי משלוח בדואר או למסור הודעה בכתב למבטח. יש למסור הודעה "מראש". משמעות הדבר היא כי אם בעל עסק רוצה לבטל את הפוליסה בתאריך מסוים, עליו להודיע למבטח לפני מועד זה.
סעיף ביטול ה - ISO מאפשר למבטח לבטל את הפוליסה בגין אי תשלום פרמיה או מכל סיבה אחרת. בכל מקרה, על המבטח לשלוח או למסור לך הודעה בכתב (המבוטח הראשון המבוטח) בתוך פרק זמן מוגדר. אם הפוליסה בוטלה מכיוון שלא שילמת את הפרמיה, על המבטח לשלוח אליך הודעה בדואר לפחות 10 ימים לפני תחילת הביטול.
אם מבטח מבטל מכל סיבה אחרת, עליו לשלוח אליך הודעה בדואר לפחות 30 יום מראש.
חוקי המדינה
סעיף הביטול הסטנדרטי מאפשר למבטח לבטל את המדיניות שלך מכל סיבה שהיא בוחרת. למרבה המזל, ניסוח רחב זה נבלע לעתים קרובות על ידי חוק המדינה. רוב המדינות יש חוקים להכתיב מתי ואיך מבטח רשאי לבטל פוליסת ביטוח (כולל קלסר ביטוח) . חוקים אלה מכילים לעתים קרובות הוראות שונות מסעיף הביטול הסטנדרטי. הוראות המדינה מפורטות בדרך כלל בהסכמה המצורפת למדיניות.
כמעט כל המדינות מאפשרות למבטח לבטל פוליסה בכל עת בגין אי תשלום פרמיה אם המבטח עומד בדרישות ההודעה. עם זאת, כללים מיוחדים חלים כאשר מבטחים לבטל פוליסות מסיבות אחרות מאשר אי תשלום פרמיה. לדוגמה, חברות הביטוח עשויות להידרש לתת הודעה של 45, 60 או 90 יום, במקום ההודעה המוקדמת של 30 יום שנקבעה על ידי סעיף הביטול הסטנדרטי.
יש מדינות המבטחות מבטחים מביטול פוליסות למעט בנסיבות מסוימות. להלן מספר סיבות לכך שמבטח רשאי לבטל:
- המבוטח לא שילם את הפרמיה.
- המבוטח ביצע הונאת ביטוח .
- המבוטח הורשע בהפרת חוק פדרלי או ממלכתי, והפגיעה הפכה את העסק ליותר מסוכן.
- המבוטח הפר באופן מכוון תקני בטיחות אחד או יותר.
- המבוטח לא יישם אמצעי בקרת הפסד שהיו תנאי כיסוי.
- ביטוח משנה שהמבטח קיבל בעבר בעסקי המבוטח או ברכוש אינו זמין עוד.
מדינות מסוימות אוסרות על מבטחים לבטל פוליסות בכל עת מלבד הסיבות המפורטות. אחרים מאפשרים למבטחים לבטל פוליסות מכל סיבה שהיא במהלך פרק זמן מסוים, כגון 60 יום ממועד תחילת הפוליסה. לאחר שחלף הזמן, מבטחים רשאים לבטל רק מסיבה המפורטת באישור.
הגנות רחבות יותר קדימות
לעתים קרובות, חוקי המדינה מספקים הגנה רחבה יותר למבוטחים מאשר סעיף הביטול בפוליסה.
במקרה זה, החוק יחליף את המדיניות. אם נוסח המדיניות רחב יותר מהנדרש על פי חוק המדינה, אזי ייושם נוסח המדיניות. לדוגמה, נניח שמדיניות מספקת הודעת ביטול של 90 יום מכל סיבה אחרת, פרט לאי תשלום פרמיה. החוק מספק רק 60 יום הודעה. במקרה זה, ההוראות בפוליסה יחליפו את החוק.
מדינות רבות גיבשו את ההסמכה ה"מתקנת "שלהן, המתארת את הנסיבות שבהן ניתן לבטל את המדיניות. אישור זה הוא בדרך כלל חובה, כלומר יש לציית למדיניות שלך.
הוראות ביטול להשתנות במידה ניכרת ממדינה למדינה. כדי לברר מה ההוראות החלות במדינה שלך, פנה סוכן הביטוח שלך, מחלקת ביטוח המדינה או עורך דין.
פרמיה חזרה
אם המדיניות שלך בוטלה, על המבטח שלך לשלם לך את הפרמיה שטרם הורווחה. סכום התשלום עשוי להשתנות בהתאם למי שיזם את הביטול, אתה או המבטח שלך. אם המבטח יזם את הביטול, יש לחשב את פרמיית ההחזר שלך על בסיס פרופורציונאלי. אם ביקשת את הביטול, פרמיית ההחזר שלך עשויה להיות קצרה.
לדוגמה, נניח שהמדיניות שלך הייתה בתוקף למשך חודש אחד כאשר היא בוטלה על ידי המבטח שלך. פרמיית ההחזר שלך צריכה להיות 11/12 (92%) מפרמיית השנה כולה. עם זאת, אם יזמת את הביטול, פרמיית ההחזר שלך תהיה קצרת-טווח, שהיא פחות פרו-רטה. המבטח שומר על חלק מהפרמיה לכיסוי הוצאות הניהול.
סעיף משכנתא
לבסוף, נניח שאתה הבעלים של בניין מסחרי שרכשת עם משכנתא. יש לך מבוטח הבניין שלך תחת מדיניות נכס מסחרי . סעיף ביטול ISO אינו מזכיר משכנתאות (המלווים). עם זאת, מבטח שלך מחויבת להודיע המלווה שלך אם זה מבטל את ביטוח רכושך. למה? התשובה ניתן למצוא את סעיף משכנתא סטנדרטית במדיניות הנכס שלך.
סעיף המשכנתא מחייב את המבטח להודיע מראש משאיל שלך אם זה מבטל את המדיניות שלך. על המבטח למסור הודעה של 10 ימים אם הוא מבטל בגין אי תשלום פרמיה והודעה של 30 ימים אם הוא מבטל מכל סיבה אחרת. חוק המדינה רשאי להכתיב תקופת התראה ארוכה יותר.