כדי להבין כיצד פועלת מטריה, דמיינו שאתם מתבוננים בבניין נמוך עם גג שטוח וגבוה. הגג יש overhangs כי להאריך מעבר הבניין לכל הכיוונים.
רצפת הבניין והקירות מייצגים את המדיניות הבסיסית (העיקרית) שלך. הגג מייצג את המטריה שלך. גובה הבניין משקף את המגבלות שנקבעו על ידי המדיניות הבסיסית שלך. עובי הגג משקף את הגבולות המסופקים על ידי המטריה. הסככות על הגג מייצגות כיסויים המסופקים על ידי המטרייה שלך שאינם כלולים במדיניות הבסיסית שלך.
מטריה מספקת הגנה רבת ערך מפני תביעות גדולות שיכולות להרוס את המשרד שלך. לפני רכישת מדיניות, עם זאת, יש כמה דברים שכדאי לשקול.
גבולות
המגבלות המשרד שלך צריך בעיקר תלוי באופי של העסק שלך. לדוגמה, בתי מלון, מפעילי עגורנים ויצרני תרופות נחשפים להפסדים קטסטרופליים. הם צריכים גבולות מטריה גבוהה יותר מאשר לומר, חנות קמעונאית. שאל את הסוכן או הברוקר כדי לעזור לך לקבוע כמה כיסוי אתה צריך.
כיסוי
המטריה צריכה לספק כיסויים שאינם ניתנים על ידי מדיניות האחריות הבסיסית שלך.
הכיסויים שהחברה שלך צריכה תלוי בסוג העסק שאתה מפעיל. לדוגמה, אם החברה שלך פועלת מבשלת בירה, אתה יכול לבחור מטריה הכוללת כיסוי אחריות המשקאות . כמו כן, אם המשרד שלך הבעלים של סירה עבור לקוחות משעשעים, ייתכן שתבחר עבור מטריה הכוללת כיסוי אחריות המים.
עֲלוּת
פרמיות מטריה להשתנות בהתאם הספק, את הגבולות, ואת הכיסויים שאתה רוכש. שאל את הסוכן או מתווך עבור הערכה של כמה מדיניות המטריה צפוי לעלות.
וָרִיאַצִיָה
היקף הכיסוי הניתן על ידי מטריה יכול להשתנות במידה ניכרת ממבטח אחד למשנהו. לכן, חשוב לחנות ולהשוות מדיניות. מקום טוב להתחיל הוא להשיג ציטוט המטריה של המבטח שהנפיקה את מדיניות האחריות הכללית העיקרית שלך. ברגע שיש לך ציטוט, אתה יכול להשתמש בו כבסיס להשוואה. אם המבטח אחריות שלך אינו מציע מטריות, לשאול את הסוכן או הברוקר להציע נשאים חלופיים.
מלכודות
יש כמה דברים שכדאי לזכור בעת קניות עבור מטריה . ראשית, רבים מבטחים המטריה החליפו "משפטית" עם שפה פשוטה כמו זה נמצא רוב המדיניות העיקרית. זה עשה מטריות קל יותר לקריאה. עם זאת, כמה מטריות כל כך דומים למדיניות הבסיסית שהם למעשה תמונות מראה. אלה מטריות כביכול עשוי להרשות לעצמו מעט אם בכלל, כיסוי זה אינו מסופק על ידי המדיניות העיקרית.
שנית, מדיניות גג עשויה להכיל אי הכללות שאינן קיימות במדיניות הבסיסית שלך. לחלופין, מטריה עשויה להכיל את אותו סוג של אי הכללה כמו המדיניות העיקרית שלך, אבל ההדרה במטרייה עשויה להיות רחבה יותר.
לדוגמה, הפגיעה החזויה הצפויה או המיועדת במדיניות ההתחייבות הבסיסית שלך מספקת חריגה לנזקי גוף או לנזק שנגרם כתוצאה משימוש בכוח סביר כדי להגן על אנשים או על רכוש. ההדרה במדיניות המטריה שלך אינה מכילה חריגים אלה.
שלישית, כמה מטריות מכילות שימור עצמי או "SIR". הוא מייצג את הסכום שהחברה תשלם מכיסו עבור כל התרחשות שמכוסה על ידי המטריה, אך לא את המדיניות הבסיסית.
תקופת המדיניות
לבסוף, מדיניות הגג שלך צריכה להתחיל ולסיים באותם תאריכים כמו המדיניות הבסיסית שלך. מועדי המדיניות חשובים משום שמטריות רבות מגבילות את הכיסוי לפציעות או לנזקים המתרחשים במהלך תקופת המדיניות של המטריה . בעיות יכולות להתעורר כאשר התאריכים אינם תואמים. שקול את הדוגמה הבאה.
הון ההון מבוטח במסגרת פוליסת אחריות כללית ראשונית עם כל מגבלת התרחשות של 1 מיליון דולר ומגבלה כללית מצטברת של 2 מיליון דולר. הפוליסה מתחילה ביום 1 בינואר 2017 ומסתיימת ביום 1 בינואר 2018. ההון מבוטח גם במסגרת פוליסה גגית החל מיום 1 במרס 2017 ועד ליום 1 במרץ 2018. בשנת 2017 נפצעו שלושה אנשים בתאונות נפרדות בתפקידו של קפיטל אתרים. כל אחד מהם מגיש תביעה נגד בניה. התביעות מסולקות במועדים ובסכומים המפורטים להלן.
20 בינואר: 1,000,000 $
20 בפברואר: 800 אלף דולר
10 באפריל: 900 אלף דולר
מדיניות ההתחייבות העיקרית של קפיטל משלמת את שתי התביעות הראשונות במלואן. כל אחד מהם נגרם כתוצאה מתרחשות נפרדת ונגרמים נזקים שלא חרגו ממגבלת ההתרחשות. עם זאת, המדיניות משלמת רק 200,000 $ עבור התביעה השלישית, מאחר שהגבול הכללי מצטבר. המבטח המטפל מסרב לשלם את יתרת 800,000 $. למה? רק התביעה השלישית נבעה מפגיעה שאירעה בתקופת מדיניות הגג. המצרף הבסיסי לא הוצא מכלל שימוש בהתנחלויות ששולמו בגין פציעות או נזקים שהתרחשו בתקופת הביטוח. לפיכך, המטריה לא משלמת כלום.