רוב הפוליסות אחריות שנרכשו על ידי בעלי עסקים קטנים הם מדיניות התרחשות.
חריגה היא מדיניות שגיאות או מחדל , אשר חלות בדרך כלל על בסיס תביעות. מאמר זה יתאר את ההבדלים העיקריים בין מדיניות תביעות ומדיניות התרחשות. לצורך ההפגנה, היא תשווה את גרסת המופע של מדיניות החבות הכללית של ISO עם בן דודו התובע.
התרחשות CGL
רוב הפוליסות אחריות עסקית נכתבים על גרסת המופע של ISO מסחרי כללי כיסוי כיסוי (CGL) או על טופס דומה מאוד לזה. טופס זה מכסה נזקים שאתה ( המבוטח המבוטח ) או כל מבוטח אחר מחויב על פי חוק לשלם בשל נזק גוף או נזק לרכוש . על מנת שיכסה תביעה, על פגיעה גופנית או נזק לרכוש:
- להיגרם על ידי התרחשות המתרחשת בשטח הכיסוי
- להתרחש במהלך תקופת המדיניות; ו
- לא יהיו מוכרים למבוטח לפני תחילת הפוליסה
יצוין כי תביעה מכוסה על ידי CGL רק אם הנזק או הנזק נגרם במהלך תקופת הפוליסה.
המדיניות אינה קובעת מתי מתרחשת ההתרחשות (תאונה). לפיכך, התרחשות עלולה לקרות לפני או במהלך תקופת הפוליסה, כל עוד הנזק או הנזק שנגרם לה מתרחש במהלך תקופת הפוליסה.
כמו כן, המועצה שומרת על עיתוי התביעות. תביעות עשויות להתבצע במהלך תקופת הפוליסה או בכל עת לאחר מכן.
יתרון מרכזי של מדיניות התרחשות היא כי היא מכסה תביעות שהוגשו שנים רבות לאחר פקיעת הפוליסה.
תביעות תוצרת CGL
ISO מציעה גרסה תביעות שבוצעו של ISO CGL שתואר לעיל. במובנים רבים, ה- CGL התובעת זהה למקבילו. החריגים , המגבלות, ההגדרות ו"מי המבוטחים "בשתי הצורות דומים מאוד.
במבט ראשון, הסכמי הביטוח בשתי הצורות נראים זהים. כמו המופע CGL, טופס התביעה מכסה נזקים שהמבוטח מחויב על פי חוק לשלם בשל נזק גוף או נזק לרכוש. כדי להיות מכוסה, יתר על כן, פגיעה גופנית או נזק לרכוש חייב להיגרם על ידי התרחשות המתרחשת בשטח הכיסוי. עם זאת, בטופס התובעת יש שתי הוראות שלא נמצאו בטופס המופע:
- תביעה בגין נזקים חייבת להתבצע תחילה כנגד כל מבוטח בתקופת הפוליסה או בכל תקופת דיווח מורחבת שנקבעה.
- נזקי גוף או נזק לרכוש חייבים להתרחש במועד הרטרואקטיבי או לאחריו, אם אחד מוצג בהצהרות, אך לא לאחר תום תקופת הפוליסה.
מאפייני מדיניות תביעות
הסעיפים הנזכרים לעיל ממחישים שני מאפיינים עיקריים של מדיניות תביעות.
ראשית, הפוליסה מגבילה את הכיסוי לתביעות שבוצעו לראשונה בתקופת הביטוח. תביעה היא בדרך כלל "מבוצעת" בתאריך שבו אתה (או המבטח ) שלך מקבלים או מקליטים אותו. תביעה שהוגשה לפני מועד תחילת הפוליסה או לאחר מועד התפוגה אינה מכוסה.
שנית, מדיניות תביעות עשויה להכיל תאריך רטרואקטיבי . כאשר נכלל תאריך רטרואקטיבי, לא יינתן כיסוי לתביעות הנובעות מאירועים שהתרחשו לפני מועד זה. המועד הרטרואקטיבי הוא התאריך המוקדם ביותר שבו עלולה להיגרם פגיעה או נזק ועדיין להיות מכוסה על פי הפוליסה. לדוגמה, נניח שאתה מבוטח במסגרת פוליסה של תביעות בעלות תאריך רטרואקטיבי של 1 בינואר 2016. המדיניות הנוכחית שלך חלה החל מ -1 בינואר 2017 ועד ל -1 בינואר 2018. ביום 3 במרץ 2017, תקבל תביעה עבור פציעה שהתמשכה ב -15 בדצמבר 2015.
מאחר והפגיעה אירעה לפני מועד רטרואקטיבי, התביעה אינה מכוסה.
המועד הרטרואקטיבי הוא בדרך כלל תאריך ההתחלה של מדיניות התביעות הראשונה שלך. תאריך זה אמור להישאר זהה בכל פעם מחדש את הכיסוי שלך טענות מתחדשת. זה לא צריך להתקדם (הועבר) כמו זה יקטין את הכיסוי. בעת קניות עבור כיסוי תביעות, נסה להימנע מקניית מדיניות הכוללת תאריך רטרואקטיבי. מבטחים רבים מציעים פוליסות שאינן מכילות הוראה זו.
דרישות לדיווח על דרישת הבעלות
כל פוליסות תביעות מתבקשות קובעות כי יש להגיש תביעות במהלך תקופת הפוליסה. פוליסות רבות (כולל ה- CGL התובעניות של ISO) אינן מציינות פרק זמן לדיווח על תביעות. במקום זאת, הם פשוט טוענים כי יש לדווח על הטענות בהקדם האפשרי (או בהקדם האפשרי). פוליסות אלו ידועות כמדיניות טהורה של תביעות .
פוליסות מסויימות מגבילות יותר, הדורשות תביעות ודיווחים למבטח בתקופת הביטוח. פוליסות אלה נקראות מדיניות שמבצעת טענות ומדווחות . מדיניות טהורה של תביעות עדיפה על אחת המוטלת על בסיס תביעות ומדווחות, שכן הראשונה נותנת כיסוי רחב יותר.
מדיניות תביעות תוצרת
פערי סיקור עשויים להתרחש אם תעבור ממדיניות תביעות שבוצעה למדיניות התרחשות. הדוגמה הבאה ממחישה מדוע זה נכון.
נניח שאתה מבוטח על פי מדיניות אחריות תביעה כללית. המדיניות שלך מתחילה בתאריך 1 בינואר 2017 ומסתיימת ב -1 בינואר 2018. עם תום תקופת הפוליסה שלך, אתה בוחר לחדש אותה בהתאם למדיניות המבוססת על התרחשות רגילה. מדיניות המופע שלך מופעלת החל מ -1 בינואר 2018 ועד ל -1 בינואר 2019.
ב -15 בדצמבר 2017, אד, לקוח שלך, הוא מבקר במשרד שלך כאשר הוא נוסע ונופל על פיסת שטיח רופפת. אד פוגע בגבו. ב -15 במרץ 2018, אתה מקבל הודעה כי אד הגיש תביעה נגד המשרד שלך. הוא טוען כי אתה אחראי על הפציעה שלו כי אתה לא מצליח לשמור על השטיח. ג 'ים מבקש $ 50,000 פיצוי פיצויים . התביעה אינה מכוסה במסגרת המדיניות שלך בתביעות, שכן היא נעשתה לאחר פקיעת תוקף הפוליסה. גם התביעה אינה מכוסה במסגרת פוליסת המופע שלך, שכן פציעתו של אד לא התרחשה במהלך תקופת הפוליסה.
תקופת דיווח מורחבת
ניתן היה למנוע את פער הכיסוי הנ"ל אם רכשת תקופת דיווח ממושכת . תקופת דיווח ממושכת או ERP מרחיבה את פרק הזמן שבו ניתן להגיש תביעות ו / או לדווח למבטח. היא אינה מרחיבה את המדיניות שלך. תביעה מכוסה על ידי ERP רק אם היא נובעת מפציעה (או אירוע מכוסה אחר) שהתרחש לפני שפג תוקפו של הפוליסה שלך.
פוליסות תביעות רבות מספקות ERP אוטומטי אם המבטח שלך מבטל או לא מחדש את המדיניות שלך, מחליף אותה במדיניות התרחשות או מקדם את התאריך הרטרואקטיבי. ERP אוטומטי בדרך כלל חל על זמן קצר, כגון 60 ימים.
סיבות לרכישת תביעות תביעות
מדיניות תביעות יש מספר מכשולים , כך עסקים בדרך כלל לקנות אותם מתוך צורך ולא בחירה. חלק מהכיסויים, כגון אחריות לפרקטיקות התעסוקה , זמינים רק במסגרת פוליסות תביעות. כיסויים אחרים, כמו חבות הטבות לעובדים , עשויים להיות זמינים בכל סוג של טופס, אך גרסת המופע עשויה להיות יקרה מאוד. בגלל טפסים תביעות עשה פחות כיסוי, הם בדרך כלל זול יותר מאשר צורות המופע.