המטרה של אי הכללות ביטוח

אי הכללה היא הוראת פוליסה שמבטלת את הכיסוי לסוג כלשהו של סיכון. אי הכללות מצמצמות את היקף הכיסוי הניתן על ידי הסכם הביטוח. בפוליסות ביטוח רבות, הסכם הביטוח הוא רחב מאוד. מבטחים לנצל את החריגות כדי לגלף כיסוי עבור סיכונים שהם אינם מוכנים לבטח.

סיבות שלא לכלול סיכונים

החריגים משרתים מטרות שונות. רוב החלים על סיכונים נופלים לתוך אחת הקטגוריות הבאות.

• קטסטרופלי כמה סיכונים הם uninsurable כי הם צפויים להשפיע על מספר עצום של מבוטחים בבת אחת. דוגמה לכך היא מלחמה.
• מכוסה במקומות אחרים סיכונים רבים אינם נכללים תחת סוג אחד של מדיניות כי הם מכוסים תחת אחרת. לדוגמה, תביעות אחריות אוטומטית אינם נכללים תחת מדיניות אחריות כללית כי הם מכוסים על ידי מדיניות רכב מסחרי .
• קל לשלוט סיכונים מסוימים נשללים כי הם נשלט בקלות על ידי המבוטח. דוגמה לכך היא נזק לרכוש אישי פתוח שנגרם על ידי גשם, שלג, קרח או שלג. נזק כזה אינו נכלל תחת רוב הפוליסות רכוש מסחרי כי זה נמנע בקלות על ידי המבוטח.
• לא מקרי רוב פוליסות הביטוח מכסות אירועים מיוחדים. לפיכך, הם אינם כוללים הפסדים שהמבוטח גרם במכוון. לדוגמה, הן אחריות כללית והן פוליסות לביטוח רכב מסחרי אינן כוללות פגיעה גופנית שמבוטח מבצע על צד שלישי בכוונה.

• בעיות תחזוקה סיכונים מסוימים אינם מעשיים כדי להבטיח כי הם מתרחשים באופן טבעי. דוגמה היא בלאי. הנזק הנגרם על ידי בלאי אינו נכלל הן רכוש מסחרי אוטומטי כיסוי נזק פיזי . סיכונים מסוג זה יכולים לעתים קרובות להיות נשלט באמצעות תחזוקה נאותה. צמיגים רכב יכול להיות מוגן מפני בלאי באמצעות סיבוב תקין.

• לא חוקי מדיניות רבים כוללים הפסדים הנובעים מהפרות של החוק או מעשים פליליים. לדוגמה, כללי אחריות כללית אינם כוללים נזקי גוף, נזק לרכוש או נזק אישי ופרסום הנובע מהפרה של חוק הגנת הצרכן של הטלפון או CAN-SPAM Act .
• חלקית insurable כמה סיכונים הם insurable בתוך פרמטרים ספציפיים. לדוגמה, פוליסות אחריות רבות אינן כוללות אחריות שהוטלה על פי חוזה. יחד עם זאת, הכיסוי ניתן לחבות שהונחה על פי חוזה , הזכאי כחוזה מבוטח (כהגדרתו בפוליסה).
• Insurable עבור מחיר כמה סיכונים הם insurable אם אתה מוכן לשלם פרמיה נוספת. דוגמה לכך היא אובדן שנגרם על ידי גניבה שבוצעו על ידי העובדים שלך. הפסדים אלה נכללים באופן שגרתי במסגרת פוליסות רכוש מסחרי. עם זאת, אתה יכול להבטיח הפסדים כאלה על ידי רכישת כיסוי גניבת עובדים .

אי-הכללה

טופסי המדיניות אינם מטילים אבן. רוב מתוקנים מעת לעת. עדכוני ISO זה מסחרי מסחרי, אחריות כללית וצורות נכס מסחרי כל כמה שנים. מבטחים לעתים קרובות בצע, המשלב את השינויים שבוצעו ISO לתוך צורות קנייניות שלהם. תוצאה נפוצה של תהליך שינוי הטופס היא הוספה או שינוי של אי הכללות של מדיניות.

רבים מהשינויים שבוצעו בהכללות של מדיניות הם תגובה להחלטות בית המשפט האחרונות. ISO ומבטחים ניסח טופסי מדיניות במטרה להגביל את הכיסוי לסיכונים מסוימים. בית משפט רשאי לקבוע כי הפוליסה מכסה סיכון שהגרף הניח הוצא מכלל אפשרות. ISO או המבטח רשאי להוסיף או לשנות אי הכללה כדי להסיר כיסוי עבור סיכון זה.

סעיף אי הכללות

מקום ברור לחיפוש אי הכללות של מדיניות הוא בסעיף החריגים הנקראים. מדיניות כלשהי מכילה הן אי הכללות והן מגבלות. מגבלה היא הרחקה חלקית. הוא מצמצם את היקף הכיסוי לסיכון מבוטח. לדוגמה, מדיניות רכוש לעיתים קרובות להגביל את הכיסוי עבור פריטים יקרי ערך כמו פרוות ותכשיטים לגבול מסוים (נמוך).

מדיניות המספקת יותר מסוג כיסוי אחד עשויה להכיל מספר רשימות של אי הכללות.

רשימה נפרדת חלה על כל סוג של כיסוי. לדוגמה, מדיניות רכב אופיינית טיפוסית מכילה שתי קבוצות של חריגים, האחד תחת כיסוי אחריות והשני תחת כיסוי נזק פיזי.

חלק מהפוליסות המספקות מספר כיסויים כוללים רק קבוצה אחת של אי הכללות. כל חריגה חלה על כל הכיסויים. מדיניות אחרת מכילה אי הכללות נפרדות עבור כל סוג של כיסוי ואי הכללות שכיחות החלות על כל הכיסויים.

חריגים ממוקם במקום אחר

מדיניות עשויה להכיל אי הכללות שאינן ממוקמות בקטע ' אי הכללות '. הנה כמה מקומות שבהם הם מופיעים לעתים קרובות.

הגדרות

אחד המקומות הנפוצים ביותר למציאת אי הכללות של מדיניות הוא סעיף ההגדרות . הגדרות מייחסות משמעויות ספציפיות למילים, כך שהן יכולות לצמצם את היקף הכיסוי. לדוגמה, פוליסות רבות מגדירות אזור כיסוי , אשר מגביל את הכיסוי לאירועים המתרחשים בארצות מסוימות. הגדרה זו משמשת כהדרה כי אירועים שאינם מתרחשים מחוץ למדינות שצוינו. מדיניות שאינה מפרטת שטח כיסוי מכסה בדרך כלל אירועים המתרחשים בכל מקום בעולם.

תנאים

ניתן למצוא גם אי הכללות בקטע המדיניות. לדוגמה, מדיניות אוטומטי מסחרי ISO מכיל הוראה המגבילה את הכיסוי לתאונות המתרחשות בשטח הכיסוי . הוראה זו מופיעה בסעיף התנאים הכלליים , לא בהגדרות .

המלצות

חברות ביטוח רבות להוסיף החרגות למדיניות על ידי צירוף endorsements טפסים מודפסים מראש. אישור עשוי להוסיף אי הכללה חדשה או לשנות את הקיים.

הסכם ביטוח

הסכם הביטוח הוא עמוד השדרה של פוליסה. זה בדרך כלל מכיל הצהרות רחבות המתארות את הכיסוי שסופק. עם זאת, אפילו הסכם הביטוח יכול להכיל החרגות. לדוגמה, ההסכם המבוטח בפוליסת אחריות כללית אחידה כולל באופן ספציפי נזקי גוף או נזק לרכוש שהיה ידוע למבוטחים מסוימים לפני תחילת הפוליסה.