הִיסטוֹרִיָה
ISO התפתח באופן משמעותי מאז הקמתה.
ISO נוצר בשנת 1971 כאשר מספר לשכות דירוג מאוחדים ויצרו עמותה ללא מטרות רווח של מבטחים. ב -1993, ארגון ה- ISO התארגן מחדש כאיגוד עצמאי. בשנת 2008, היא יצרה חברה חדשה בשם Verisk. ISO הלך לציבור בשנה הבאה והפך לחברה בת בבעלות מלאה של Verisk. כחברה בת של חברה ציבורית, ISO אינה נשלטת עוד על ידי מבטחים.
צריך ISO
מבטחים לפתח שיעורי מבוסס על התחזיות של הפסדים עתידיים. הם מקבלים נתונים על הפסדי העבר, ולאחר מכן להשתמש הסתברויות לחזות אם הפסדים עתידיים יהיה גבוה יותר, נמוך או זהה לאלה שהתרחשו בעבר. ההפסדים הופכים ליותר צפויים ככל שמספר הנתונים גדל. כלומר, מבטחים יכולים לחזות הפסדים עתידיים בצורה מדויקת יותר כאשר יש להם כמות גדולה של נתוני הפסד לעבוד עם.
בעוד כמה מבטחים עשויים להיות מסוגלים לחזות הפסדים במדויק באמצעות נתוני הפסד משלהם, רוב לא יכול.
רוב המבטחים קטנים יחסית. הם לא יכולים לייצר מספיק נתונים משלהם כדי לבצע תחזיות מדויקות לגבי תביעות עתידיות. לכן, מבטחים רבים להסתמך על ISO עבור נתונים.
שיתוף מידע
ISO אוספת נתוני הפסד ממבטחים הרוכשים את מוצריה ושירותיה. מבטחים אלה נקראים מנויים ISO.
מדי שנה מדווחים המנויים על פרמיות, הפסדים והוצאות ל- ISO. המבטחים לסווג את הנתונים לפי סוג העסק (סוג של כיסוי). לדוגמה, מבטח עשוי לספק נתונים נפרדים לנכס מסחרי , נזק פיזי אוטומטי ואחריות כללית .
ISO מעבדת את כל הנתונים שהיא אוספת ומוכרת אותו בחזרה למבטחים. מבטחים משתמשים בנתונים אלה כדי להעריך את הרווחיות של כל סוג ביטוח. הם גם מחפשים מגמות הפסד. הפסדים עשויים להיות הגדלת עבור סוגים מסוימים של ביטוח וירידה עבור אחרים.
עלויות הפסד
בעבר, השתמשה ISO בנתוני הפרמיה וההפסד שגבתה ממבטחים לשיעורי פרסום. המנויים של ISO השתמשו בשיעורים אלה כדי לחשב פרמיות. כיום, ה- ISO מפרסם בעיקר את עלויות ההפסד ולא את התעריפים. מבטחים לקבוע את שיעורי משלהם באמצעות נתוני עלות הפסד כנקודת התחלה. מבטח עשוי לחשב תעריף על פי עלות ההפסד בתוספת הוצאות בגין הוצאות מינהל, מסים ורווחים.
טופסי מדיניות
שירות חשוב אחד ISO מספק למבטחים הוא כתיבת מדיניות. יצירת טופסי מדיניות חדשים היא משימה יקרה, זמן רב. מבטחים יכולים להימנע ממשימה זו באמצעות טופסי ISO מודפסים מראש. הם יכולים גם למנוע חלק מהסיכונים הכרוכים בכתיבת מדיניות.
הפוליסות שגובשו על ידי מבטחים עשויות להתפרש באופן שונה על ידי בתי המשפט מאשר המבטחים. צורות ISO בדרך כלל מציגות פחות סיכונים מאז הרבה של השפה מדיניות כבר ניתח על ידי בתי המשפט.
רבים של טפסים מדיניות ISO משמשים תקן התעשייה. טפסים אלה משמשים כנקודות ציון לניתוח והשוואת המדיניות שפותחה על ידי מבטחים בודדים. לדוגמה, טופס האחריות הכללית של אחריות ISO הוא תקן התעשייה עבור כיסוי אחריות כללית. כמה מבטחים פיתחו טופסי מדיניות רחבים יותר מאשר טופס ISO. בחומרי שיווק, מבטחים אלה לעתים קרובות להדגיש אזורים בהם הטופס שלהם הוא רחב יותר מאשר תקן ISO.
כמה מבטחים הנושא פוליסות ביטוח באמצעות טפסים ISO וחלפות "כפי שהוא" (ללא שינויים).
מבטחים אחרים משתמשים בשפה ISO כנקודת מוצא לפיתוח טופסי מדיניות משלהם. צורות רבות וחסרונות שנמצאו בשוק מכילים שילוב של שפת תקן ISO וניסוח קנייני של מבטחים.
כללי דירוג וחיתום
מוצר חיוני אחד ISO מספק מבטחים הוא מדריך קווים מסחריים. פרסום זה מפרט את הכללים וההוראות לחיתום ולדירוג הכיסויים הניתנים על ידי טופסי מדיניות ISO. הוא מכיל חלקים נפרדים עבור אוטומטי מסחרי, אחריות כללית, ביטוח רכוש מסחרי .
מדריך קווים מסחריים מנוצל על ידי שני החתמים ביטוח , סוכני ביטוח וברוקרים . זה מסביר כיצד להשתמש בצורות ISO השונות. לדוגמה, הקטע Auto Commercial מתאר את סוגי כלי הרכב שעשויים להיות מכוסים תחת מדיניות אוטומטי של העסק. המדריך כולל טבלאות סיווג, כללי דירוג , תיאורי טריטוריות והוראות לחישוב פרמיות. היא גם מציינת מתי יש לצרף מדיניות ספציפית למדיניות להוספה, הסרה או שינוי של כיסוי.
שירותים אחרים
ISO מציעה שירותים רבים מלבד אלה המפורטים לעיל. הנה דוגמאות.
- דיווח כספי ISO מספק מוצרים המבטחים יכולים להשתמש כדי להגיש דוחות כספיים שנתיים שלהם הרגולטורים ביטוח המדינה.
- דיווח על פיצויי עובדים ISO מציעה כלים המקלים על תהליך הגשת התעריפים , הכללים והטפסים על מנת לפצות את עובדי הרשויות.
- בדיקות רכוש ISO מבצעת בדיקות פיזיות של מבנים כפופים לדירוג ספציפי .
- זיהוי הונאה ISO אוספת נתוני תביעות ממבטחים רבים ומאחסנת אותם במסד נתונים מרכזי. מנויי ISO יכולים להשתמש במסד הנתונים כדי לאתר הונאות ביטוח המתרחשות בתעשייה.