אפשרות ערך מוסכם כדי למנוע ביטוח מטבע

פוליסות רכוש רבות כוללות כיסוי אופציונלי הנקרא ערך מוסכם . כיסוי זה משעה את סעיף מטבע העבודה במדיניות שלך. כלומר, אם אתה רוכש כיסוי ערך מוסכם, המבטח שלך לא ישקול מטבע בעת חישוב התשלום שלך עבור הפסד. שים לב כי כיסוי ערך מוסכם יגן עליך מפני עונש coinsurance רק אם יש לך מילא דרישות מסוימות.

מה זה Coinsurance?

סעיפי המטבעות מופיעים בסעיף התנאים של פוליסת רכוש מסחרי. מטרתו לעודד את בעלי הנכס לרכוש כמות נאותה של ביטוח. אם מתרחש הפסד, הסעיף מעניש מבוטחים אשר underinsured רכושם על ידי אילוץ אותם להיות "coinsurers". משמעות הדבר היא כי המבוטחים חייבים לשלם חלק מההפסד עצמם.

אם ביטוח מטבע חל על הנכס שלך, אחוז coinsurance, כגון 80 אחוזים או 90 אחוזים, אמור להופיע בהצהרות רכוש. אחוז מייצג את כמות הביטוח עליך לשמור. סכום זה מבוטא כאחוז מערכו של הנכס המבוטח שלך.

לדוגמה, נניח שיש לך רק רכשה מדיניות נכס מסחרי הכולל 90 אחוז coinsurance אחוז. הפוליסה מכסה את הבניין שלך ואת הנכס האישי, בשווי של $ 2 מיליון $ 500,000, בהתאמה.

כדי לספק את מצב coinsurance עליך לבטח את הבניין עבור לפחות $ 1.8 מיליון (90 אחוזים של 2 מיליון דולר). כמו כן, אתה חייב לבטח את הנכס האישי שלך לפחות 450,000 $ (90% של $ 500,000).

עיתוי העונש

הבעיה העיקרית עם סעיף מטבע הוא העיתוי של העונש.

המבטח שלך מעריך את מגבלות הפוליסה שלך בעת אובדן ההפסד . בדוגמה הקודמת, אתה מרוצה הדרישות coinsurance במדיניות שלך כאשר רכשת את הכיסוי. עם זאת, הנכס שלך יכול להגדיל את הערך במהלך תקופת המדיניות. אם מתרחשת הפסד ואתה נכשלת לרכוש כיסוי נוסף, המגבלות שלך עלול לקצר את הסכום הנדרש על ידי סעיף מטבע. אם המגבלות שלך לא מספיק, אתה תהיה כפופה לעונש מטבע.

ישנן מספר סיבות מדוע הנכס שלך עשוי להגדיל את הערך. אולי רכשתם רכוש חדש , כגון ריהוט או ציוד מחשבים, אשר לא היו בבעלותך כאשר המדיניות שלך הונפק. מבנים עשויים להגדיל את הערך במהלך תקופת המדיניות עקב אינפלציה, עלויות בנייה עולה או שוק הנדל"ן חם. אתה לא יכול להיות מודע לכך את הערך של הנכס שלך גדל עד אובדן מתרחשת.

אפשרות ערך מוסכם

כפי ששמו מרמז, ערך מוסכם הוא ערך נכס שאתה ומבטחך מסכימים עליו בתחילת תקופת הפוליסה שלך. לקבלת כיסוי המבוסס על ערך מוסכם, עליך למסור הודעה למבטח לפני תחילת המדיניות או חידוש. הצהרת ערכים היא רשימה של הרכוש המבוטח שלך (מבנים וקניין אישי) הכולל את הערך של כל פריט.

ערכי הנכסים צריכים לבוא לידי ביטוי במונחים של עלות החלפה או ערך מזומן בפועל, בהתאם לפי המדיניות שלך.

הצהרת ערכים היא בדרך כלל מוכן על תקן ISO טופס או על טופס דומה המסופק על ידי המבטח שלך. שאל את הסוכן או את המתווך לקבלת סיוע אם אתה זקוק לעזרה בהשלמת הטופס.

לאחר שסיפקת הצהרת ערכים למבטח שלך, סעיף ביטוח המטבעות במדיניותך יושעה למשך שנה אחת (תקופת הפוליסה שלך). במקרה של הפסד, הנכס שלך יוערך בהתבסס על הערך המוסכם כל עוד הבטחת את הנכס עבור סכום זה. כדי להמשיך את כיסוי הערך המוסכם בשנה הבאה, עליך להגיש דוח ערכים חדש לפני שתוקף הפוליסה הנוכחית שלך יפוג. אם לא תצליח לספק אחד, כיסוי הערך המוסכם שלך יהיה לשגות ואת סעיף coinsurance יופעל מחדש.

גבולות חייבים להיות שווי מוסכם

כדי להשיג הגנה מפני ביטוח מטבע לפי סעיף הערך המוסכם, עליך לשמור על גבולות השווים לערכים המוסכמים. כלומר, אם הצהרת הערכים שלך עולה כי העלות להחליף את הבניין שלך היא 2 מיליון דולר, עליך לשמור על גבול הבנייה של לפחות 2 מיליון דולר. אם מתרחשת הפסד ואתה לא הצליחו לשמור על המגבלות המוצגות בהצהרת הערכים שלך, אתה עלול להיות תקוע לשלם חלק מההפסד.

על פי סעיף ערך מוסכם, רוב המבטח שלך ישלם עבור הפסד לנזק רכוש הוא היחס כי הגבול עבור הנכס הזה נושא את הערך המוסכם של הנכס המוצג בדוח על ערכים. לדוגמה, נניח שבבעלותך מבנה שהבטחת על בסיס עלות חלופית. אתה הבטח את הבניין שלך במגבלה של 1.5 מיליון דולר. עם זאת, את הערך של הערכים עולה כי עלות ההחלפה של הבניין שלך הוא 2 מיליון דולר. המדיניות שלך כוללת השתתפות עצמית בסך $ 1000.

סופת ברד קשה גורם $ 100,000 נזק לגג של הבניין שלך. המבטח שלך יהיה להשוות את הערך המוסכם של הבניין שלך להגביל את המדיניות שלך. בגלל שיש לך underinsured הבניין שלך על ידי $ 500,000, המבטח שלך לא ישלם את ההפסד שלך במלואו. במקום זאת, היא תשלם רק 74,000 $. הנה החישוב:

1.5 מיליון דולר (מגבלת הבניין שלך) מחולק ב -2 מיליון דולר (הערך המוסכם) = 0.75

.75 פעמים 100,000 (סכום ההפסד) = 75,000 $

$ 75,000 פחות $ 1,000 deductible = 74,000 $

כיסוי הכנסות עסקיות

אופציה לכיסוי שווי מוסכם זמינה גם במסגרת ביטוח הכנסות עסקיות . כאשר רכישה זו נרכשת, סעיף ביטוח מטבע שנמצא בטופס ההכנסה העסקית אינו חל.

אם ברצונך ליזום כיסוי ערך מוסכם, עליך להודיע ​​למבטח שלך. כמו כן, עליך להגיש גיליון עבודה לעסקים המתאר את ההכנסה הצפויה ואת ההוצאות התפעוליות עבור כל אחד מאלה:

1. שנים עשר החודשים שקדמו לתאריך בגליון העבודה
2. שנים עשר החודשים שלאחר תחילת הכיסוי המוסכם של הערך (בדרך כלל תאריך ההתחלה של המדיניות שלך)

כדי להמשיך את האפשרות ערך מוסכם בכל שנה, עליך להגיש גיליון עבודה חדשה העסק לפני המדיניות שלך מתחדשת. אם בחרת באפשרות זו במסגרת ביטוח הכנסה עסקית, הערך המוסכם יפורסם בסעיף ההצהרות במדיניות הנכס שלך. ערך זה צריך להיות שווה לאחוז מטבע הביטוח המוצג בהצהרות כפול ההכנסה וההוצאות הנמוכות (סעיף # 2 לעיל).

לדוגמה, נניח כי ההכנסה העסקית שלך כיסוי כפוף 50 אחוזים coinsurance. ההכנסה וההוצאות הנמדדות שלך ל -12 החודשים הקרובים היא 1 מיליון דולר. הכנסה העסק שלך צריך להיות לפחות 500,000 $ (50 אחוז של 1 מיליון דולר). אם אתה מחזיק 100,000 $ הכנסה עסקית אובדן הכנסה העסק שלך להגביל לפחות 500,000 $, לא coinsurance יחולו. יש לשלם את ההפסד בסך $ 100,000 במלואו (אם לא חלה השתתפות עצמית).

בדוגמה הקודמת, נניח שהגבלת ההכנסות העסקיות שלך היא רק $ 400,000. לא הצלחת לרכוש את מגבלת הביטוח הנדרשת. רוב המבטח שלך ישלם הוא 80,000 $, מחושב כדלקמן:

$ 400,000 מגבלת מחולק $ 500,000 ערך מוסכם = .80

$ 100,000 פעמים הפסד .80 = $ 800,000