כאשר בעל עסק רוכש בניין מסחרי עם משכנתא, בעל המשכנתא עשוי לדרוש את הקונה כדי לקבל מדיניות רכוש הכוללת את סעיף משכנתא סטנדרטית .
הנה דוגמא.
דוגמא
אנדי הבעלים של A-1 מכשירי חשמל, חברה שמוכרת מכשירי חשמל לבית. אנדי של החברה רכשה רק מחסן חדש עם משכנתא אותו השיג מ Lucky ההלוואות.
ההלוואה A-1 שהושג מ Lucky ההלוואות מובטחת על ידי המחסן. בגלל המחסן משמש כבטוחה עבור ההלוואה, Lucky השאלה יש עניין insurable בו. כדי להגן על האינטרס של Lucky, הסכם ההלוואה דורש A-1 כדי להבטיח את המחסן מפני נזק על ידי אש וסכנות אחרות תחת מדיניות נכס מסחרי. החוזה קובע כי המדיניות צריכה לכלול את סעיף משכנתא סטנדרטית.
סעיף רגיל
בשנים עברו, חברות הביטוח שכתבו ביטוחי רכוש נדרשו להשתמש בטופס מדיניות הנקרא מדיניות הפיגועים הסטנדרטית של ניו יורק. זה האחרון הכיל סעיף בשם Mortgagee, אשר התייחס לזכויות המלווים. סעיף זה נקרא סעיף משכנתא סטנדרטית .
כיום, טופס ניו יורק הוא בשימוש נדיר, ואת ISO רכוש מסחרי המדיניות נחשבת תקן התעשייה. טופס ה- ISO מתייחס למשכנתאות בסעיף זכאי למשכנתאות. סעיף זה משמש כעת סעיף משכנתא סטנדרטי. הוא מופיע במדיניות רכוש רבים שנסקרו על ידי מבטחים בודדים.
Readers
סעיף המשכנתא ISO חל על בעל המשכנתא בשם ההצהרות. המלווה מכוסה בגין אובדן או נזק לבניין או מבנה המשמש כבטוחה להלוואה.
אם מספר המלווים רשומים במדיניות, הם מכוסים לפי סדר עדיפות. לדוגמה, נניח כי בעל הפוליסה רכש בניין עם שתי משכנתאות (הראשון והשני). אם הבניין נשרף, המלווה רשום על המשכנתא הראשונה ישולם. לאחר המלווה הראשון כבר פיצוי, המלווה על המשכנתא השנייה יקבל תשלום.
סעיף המשכנתא קובע כי המלווים יקבלו תשלום "כפי האינטרסים שלהם עשוי להופיע." משמעות הדבר היא כי הסכום כל המלווה יקבל תלוי בהיקף הנזק לבניין המבוטח ואת יתרת שלא שולמו (קרן וריבית) של ההלוואה. לדוגמה, שריפה הורסת A-1 מחסן של מכשירי חשמל. בזמן השריפה, A-1 חייב Lucky ההלוואות 750,000 $ קרן וצבירה הריבית. Lucky ההלוואות מקבל תשלום ביטוח של 750,000 $, האינטרס שלה ברכוש.
הסכום שהמבטח ישלם בגין הפסד כפוף למגבלה על הפוליסה. לדוגמה, אם מחסן א - 1 מבוטח ב 1.5 - מליון דולר, ישלם המבטח לא יותר מ 1.5 - מליון דולר לכל הצדדים המכוסים (מכשירי A - 1 וכל המלווים).
במדינות מסוימות, המלווים לאבטח את ההלוואות שלהם באמצעות מעשים של אמון ולא משכנתאות. מסיבה זו, המונח בעל המשכנתא במשפט המשכנתאות הסטנדרטי כולל נאמן.
טִרפָּה
זכותו של המלווה להתאושש להפסד על פי מדיניות הרכוש של הלווה אינה מושפעת מפעולת עיקול של המלווה ביוזמת בעל הנכס לפני ההפסד. לדוגמה, נניח כי A-1 מכשירי נכשל לבצע כמה תשלומי המשכנתא, כך Lucky השאלה בעיות הודעה על ברירת המחדל. חודש לאחר פרסום ההודעה, המחסן נהרס על ידי שריפה. הודעת ברירת המחדל לא תשפיע על זכותו של לאקי לקבל תשלום בגין ההפסד לפי הפוליסה.
פעולות המבוטח
למשכנתא יש זכות להתאושש בגין הפסד לפי הפוליסה גם אם המבוטח הפר תנאי תנאי חוזה הביטוח.
לדוגמה, נניח כי מחסן A-1 של מכשירי חשמל נהרס על ידי שריפה. A-1 תובעת תביעה אצל מבטח נכסיה בגין נזק לבניין ולתכולתו. עם זאת, A-1 מסרב לתת שמאי על הנכס כדי לבדוק את הנזק. בסופו של דבר, מבטל המבטח את תביעת A-1 משום ש- A-1 לא עמד בתנאי הפוליסה .
זכותו של Lucky Lending להתאושש במסגרת המדיניות לא תושפע מהפעולות של A-1 כל עוד המלווה ממלא תנאים מסוימים. המלווה חייב:
- לשלם את כל הפרמיה לפרעון בשל כי המבוטח לא שילם
- להגיש הוכחת הפסד (אם המבוטח לא עשה זאת) תוך 60 יום ממועד קבלת הודעה על כך שיש הוכחת הפסד
- להודיע למבטח אם המלווה מודע לכל שינוי בעלות או בתפוסה של הבניין, או אם הסיכון השתנה באופן מהותי
לאחר המלווה השלים את כל השלבים האלה, הוא זכאי לקבל תשלום הפסד לפי מדיניות רכוש A-1.
העברת זכויות
סעיף ISO למשכנתאות כולל הוראות שיבוב . היא קובעת כי אם מבטח עושה תשלום למלווה, אך שולל את התשלום למבוטח, מועברות זכויות המלווה של המלווה למבטח, בגובה סכום התשלום. בדוגמה הקודמת, A-1 מכשירי חשמל נדחתה תשלום על פי הפוליסה כי זה לא עמד בתנאי החוזה הביטוח. נניח כי Lucky ההלוואות קיבל תשלום ביטוח של 700,000 $ עבור האינטרס שלה במחסן פגום. השריפה נגרמה על ידי פגם במייבש חשמלי המאוחסן בבניין. אם Lucky ההלוואות לא קיבל פיצוי על הנזק, המלווה יכול לתבוע את יצרן המייבש על נזק לרכוש .
A-1 של מבטח הנכס יש שיפוי Lucky ההלוואות על ההפסד. לפיכך, זכות המלווה לתבוע את היצרן לפיצוי מועברת למבטח. המבטח עכשיו יש את הזכות לתבוע את היצרן כדי לשחזר את 700,000 $ שהיא שילמה לאקי Lending.
המבטח רשאי לבחור לשלם למלווה את הסכום העיקרי על המשכנתא בתוספת ריבית שנצברה. אם נותר חוב כלשהו, על המבוטח לשלם סכום זה למבטח.
ביטול ואי חידוש
על פי סעיף המשכנתא, על המבטח להודיע למשכנתא בכתב אם מבטל את הפוליסה או מסרב לחדש אותה. אם המבוטח לא שילם את הפרמיה, על המבטח להודיע למלווה 10 ימים מראש לפני ביטול הפוליסה. אם המבטח מבטל את הפוליסה מכל סיבה שהיא למעט אי תשלום הפרמיה, עליה למסור הודעה מוקדמת של 30 יום למלווה. החליט המבטח שלא לחדש את הפוליסה, עליו למסור למלווה הודעה של עשרה ימים.
תנאי הביטול ניתנים לשינוי בחוק המדינה. לדוגמה, מדינות מסוימות דורשות מבטחים להודיע המלווה לפחות 45 ימים מראש, אם מדיניות בוטלה מכל סיבה אחרת מאשר אי תשלום פרמיה.