למען הפשטות נניח כי כל הרכוש המצוטט בדוגמאות הבאות מבוטח על בסיס עלות תחליף ב -100% מערכו (כלומר, ללא ביטוח מטבע ). אנו גם להתעלם deductibles .
מגבלה ספציפית
מגבלה ספציפית היא מגבלה אינדיווידואלית החלה על סוג מסוים של רכוש.
אם הנכס הזה פגום או נהרס על ידי סכנה מקורה, רוב המבטח ישלם עבור הנכס הוא הגבול הספציפי.
לדוגמה, נניח שבבעלותך מבנה מסחרי ונכס פרטי (BPP) הממוקם באותו מיקום. עלות להחליף את הבניין הוא 1 מיליון דולר בעוד העלות להחליף BPP שלך הוא 500,000 $. אתה לבטח את הנכס תחת מדיניות הכוללת גבולות ספציפיים נפרדים של 1 מיליון דולר עבור הבניין 500,000 $ עבור BPP.
מגבלת שמיכות
מגבלת שמיכה חלה על יותר מסוג אחד של נכס באותו מיקום, או על אותו סוג של נכס במספר מיקומים. זה יכול לחול גם על כל סוגי הרכוש במספר מיקומים.
בתרחיש הקודם, נניח שאתה מבטח את הבניין שלך ואת BPP תחת מדיניות רכוש הכוללת מגבלה שמיכה. במקרה זה, המדיניות שלך תציג מגבלה של 1.5 מיליון דולר החלים הן על המבנה והן על BPP שלך.
מגבלה זו תהיה זמינה אם הבניין שלך, רכושך האישי או שני סוגי הרכוש ניזוקו או נהרסו על ידי סכנה מכוסה.
עכשיו נניח כי שני משלך מבנים מסחריים הממוקמים במקומות נפרדים. כל בניין מכיל רכוש אישי של העסק. העלות להחלפת הנכס היא:
מיקום מספר 1: 1 מיליון דולר לבניין ו- 500,000 $ עבור BPP
מיקום מספר 2: 1.5 מיליון דולר לבניין ו -700,000 דולר עבור BPP
אם אתה רוצה להבטיח את הנכס עם גבולות שמיכה, יש לך שלוש אפשרויות.
- גבולות נפרדים עבור מבנים BPP אתה יכול לבחור 2.5 מיליון דולר שמיכה הגבול עבור מבנים ו 1.2 מיליון דולר שמיכה להגביל את BPP. תקרת הבניה תחול על שני המבנים. מגבלת ה- BPP תחול על BPP בשני המיקומים.
- הגבלת שמיכה נפרדת עבור כל מיקום לחילופין, אתה יכול לבחור מגבלת שמיכה של 1.5 מיליון דולר עבור הבניין BPP במיקום # 1. מגבלה נפרדת של 2.2 מיליון דולר תחול על הבניין ועל BPP במיקום מס '2.
- מגבלת שמיכה אחת עבור שני המיקומים אפשרות שלישית היא מגבלת שמיכה אחת של 3.7 מיליון דולר החלה על מבנים ו- BPP בשני המקומות.
היתרון של מגבלת שמיכות
כאשר אתה בוחר מגבלה שמיכה, כל המגבלה זמינה עבור הפסד לכל נכס זה כפוף למגבלה. מגבלת שמיכה מספקת יתרון משמעותי על פני מגבלה אחת אם חלק מהנכס שלך עולה בערך לאחר הפעלת המדיניות. לדוגמה, נניח שאתה בוחר מגבלת שמיכה אחת של 3.7 מיליון דולר כדי לכסות את הבניינים ואת הרכוש הפרטי שבבעלותך בשני המיקומים שלך.
שלושה חודשים לאחר תקופת הפוליסה אתה קונה כמה ציוד שאתה מאחסן במיקום # 1. הערך החלופי של BPP שלך במיקום # 1 הוא כעת 650,000 $.
מאוחר בלילה ברק אחד מעורר אש בבניין במיקום # 1. המבנה ותכולתו נהרסים. למרות הערך של BPP שלך גדול יותר מאשר היה במועד תחילת המדיניות שלך , ההפסד מכוסה. סכום ההפסד (1,650,000 $) נמוך ממגבלת השביאה של 3.7 מיליון דולר.
הנה דוגמה נוספת המדגימה את הערך של מגבלה שמיכה. נניח שבחרת לבחור את הנכס שלך עם ארבע מגבלות ספציפיות:
- בנייה במיקום # 1: $ 1 מיליון דולר
- בנייה במיקום # 2: 1.5 מיליון דולר
- BPP במיקום # 1: 500,000 $
- BPP במיקום # 2: 700,000 $
כאשר הבניין שלך נשרף במיקום מס '1, הסכום של אובדן הנכס האישי שלך ($ 650,000) חורג מהמגבלה שלך ב -150,000 דולר.
תצטרך לשלם את $ 150,000 בעצמך.
אם תבחר במגבלות ספציפיות, ודא שכל אחת מהן מספיקה. הקפד להגדיל את המגבלה שלך אם תרכוש נכס נוסף או תשפר את הנכס במהלך תקופת המדיניות. אחרת, ייתכן שהגבול שלך אינו מספיק כדי לכסות הפסד.
נקודות נוספות
הנה כמה נקודות לזכור לגבי גבולות שמיכה.
- כיסוי נכס הכולל מגבלה שמיכה הוא קצת יותר יקר מאשר כיסוי על בסיס מגבלות ספציפיות.
- Coinsurance יחולו אם אתה לבטח את הנכס עבור פחות מ -100% מערכו. בדרך כלל, מגבלת השמיכה זמינה רק אם אתה מבטח את הנכס שלך לפחות 90% מערכו.
- לא משנה איזה סוג של גבול אתה בוחר, זה צפוי להיות כפוף deductible.
- מדיניות רכוש עשויה לכלול מגבלות מוגבלות וספציפיות. לדוגמה, מגבלה כוללת עלולה לחול על מבנים כאשר מגבלה מסוימת חלה על רכוש אישי.
היזהר סעיף שוליים!
לבסוף, כמה מבטחים יוסיף סעיף השוליים למדיניות המכילה גבול שמיכה. סעיף זה נכלל באמצעות אישור. זה מקטין את הסכום שתקבל מן המבטח שלך אם הנכס שלך מקיים הפסד גדול. אם אתה מוצא סעיף שולי המצורפת מדיניות הנכס שלך, לבקש מהמבטח שלך להסיר אותו.