פוליסות רכוש רבות מכילות סעיף ביטוח מטבע . סעיף זה מטיל קנס על מבוטחים שאינם מצליחים לרכוש מסגרת נאותה של ביטוח .
ביטוח לערך
מדוע מבטחים אכפת כמה ביטוח אתה קונה? הסיבה לכך קשורה בביטוח לערך . ביטוח ערך מתייחס ליחס של גבול הביטוח שלך לערך של הנכס המבוטח שלך. לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של בניין משרדים קטן.
התייעץ עם קבלן בניין כדי לקבוע את הערך של הבניין שלך על בסיס עלות חלופית. אתה והקבלן מסיקים כי עלות ההחלפה של הבניין היא 2 מיליון דולר. אתה מבטח את הבניין תחת מדיניות נכס מסחרי במגבלה של 2 מיליון דולר. הביטוח שלך לערך יחס הוא 100%.
רוב תביעות ביטוח רכוש כרוכות הפסדים חלקיים. אם אש פורצת בבניין שלך, זה יהיה כנראה להרוס רק חלק של המבנה ולא את הבניין כולו. אם זה המקרה, אז אתה לא צריך לבטח את הבניין רק חלק הערך שלו? אחרי הכל, אתה יכול לחסוך הרבה כסף אם אתה לבטח בניין עבור, נניח, מחצית עלות ההחלפה שלה או ערך במזומן בפועל. התשובה היא לא.
ראשית, המטרה העיקרית של הביטוח היא להגן עליך מפני הפסדים קטסטרופלי. עבור רוב העסקים הקטנים שבבעלותם רכוש, ההרס המוחלט של נכס זה מהווה קטסטרופה.
אם הבניין שלך נשרף, הביטוח שלך לא יספק מספיק כסף כדי לבנות אותו מחדש, ייתכן שיהיה קושי להישאר בעסק.
שנית, מבטחים רכוש לא יחזיק מעמד זמן רב אם כל המבוטחים שלהם underinsured רכושם. בסופו של דבר, חלק מהמבוטחים האלה יקיימו הפסדים.
הפרמיות שנוצרו על ידי הפוליסות לא יספיקו לכיסוי ההפסדים הגדולים.
מטרה של ביטוח מטבע
בביטוח רכוש , ביטוח מטבע נועד לעודד את המבוטחים לבטח את נכסיהם לשיעור מסוים (בדרך כלל 80% או 90%) מערכם. ביטוח מטבע עשוי לחול אם הנכס שלך מבוטח על עלות ההחלפה או על ערך המזומן בפועל שלו.
ביטוח סיעודי עובד על ידי הטלת קנס על מבוטחים שאינם מצליחים לרכוש ביטוח מספיק כדי לספק את אחוז המטבעות המוצג בהצהרות. לא תחול כל קנס אם המבוטח רכש ביטוח נאות.
סעיף coinsurance לא תהיה כל השפעה עליך עד שאתה סובל אובדן רכוש. המבטח ישווה לאחר מכן את תקרת הביטוח בפוליסתך (בעת ההפסד) לסכום הביטוח שתידרש לרכוש על פי אחוז המטבעות. אם היחס הוא פחות מ 1, אתה תהיה כפופה לעונש.
ב מדיניות נכס מסחרי, סעיף מטבע מטבע נמצא בדרך כלל בסעיף תנאי המדיניות. העובדה שהמדיניות שלך מכילה סעיף כזה אינה אומרת שהמדיניות שלך כפופה למטבע מטבע. ביטוח מטבע חל רק אם אחוז הבטחת מטבע מוצג בחלק ההצהרות של המדיניות שלך .
דוגמא
נניח כי "80% coinsurance" מופיע בהצהרות של מדיניות הנדל"ן המסחרי שלך. מה זה אומר? הדוגמה הבאה ממחישה כיצד יחול סעיף זה.
נניח שאתה הבעלים של הבניין שבו אתה מבוטח על בסיס עלות החלפת. עלות החלפת הבניין היא 1 מיליון דולר. בגלל אחוז מטבע הוא 80, אתה חייב לבטח את הבניין שלך לפחות 800,000 $ (80% של 1 מיליון דולר) כדי למנוע עונש. תארו לעצמכם שהחלטתם לקמץ על הביטוח. כדי לחסוך כסף, אתה לבטח את הבניין שלך במגבלה של 700,000 $. המדיניות שלך כוללת השתתפות עצמית בסך $ 5000.
אש פורצת בבניין שלך גורם נזק שעולה 200,000 $ לתקן. בזמן ההפסד, את גבול הביטוח היה 700,000 $. בהתבסס על דרישת מטבע של 80%, היית אמור לרכוש לפחות 800,000 $.
היחס בין הסכום שביצעת בחלוקה לפי הסכום שנדרש (700,000 / 800,000) הוא 0.875. בעוד ההפסד שלך היה 200,000 $, המבטח שלך ישלם לך רק 175,000 $ (200,000 X.875) בניכוי ההשתתפות העצמית $ 5,000 או 170,000 $. עונש coinsurance שלך הוא 25,000 $.
ויתור על סעיף Coinsurance
אחת הדרכים לעקוף את סעיף המטבעות היא לרכוש כיסוי נכס על בסיס ערך מוסכם . לפי אפשרות זו, אתה והמבטח שלך מסכימים, לפני שהפוליסה תיכנס לתוקף, על ערך הנכס שלך. הערך עשוי להתבסס על עלות ההחלפה או על ערך מזומן בפועל. כיסוי ערכי מוסכם חל על תקופת הפוליסה. כדי להמשיך את הכיסוי לתקופת המדיניות הבאה, עליך להגיש את דוח הערכים המתוקן לפני שתוקף הפוליסה הנוכחית שלך יפוג.
אופציה נוספת שמוותר על סעיף מטבע הוא דיווח ערך . הדיווח על ערך משמש בדרך כלל כאשר ערכי מאפיינים משתנים. לדוגמה, חנות קמעונאית שמכירותיה משתנות באופן נרחב מחודש לחודש עשויה לבחור לבטח את המלאי על בסיס דיווח. קיימות מספר אפשרויות דיווח, כגון רבעוני, חצי שנתי וחודשי. אתה בדרך כלל לשלם פרמיה הפקדה ולאחר מכן להגיש דוחות של ערכי הנכס שלך על לוח הזמנים כנדרש על ידי המבטח שלך.
סוגים אחרים של ביטוח
Coinsurance משמש גם סוגים אחרים של ביטוח. דוגמאות הן ביטוח בריאות שיניים. מדיניות בריאות ורפואת שיניים רבות מכסה עלויות רפואיות או רפואיות בהתאם לשיעור מסוים, כגון 80/20 או 70/30. המספר הגדול יותר (80% או 70%) מייצג את אחוז המשלם על ידי המבטח ואילו מספר קטן יותר (20% או 30%) הוא אחוז אתה חייב לשלם.
בחלק ממדיניות אחריות דירקטורים ונושאי משרה יש סעיף ביטוח מטבע. כמו כן, סעיפים אלה נמצאים לעיתים במדיניות של אחריות מקצועית (או שגיאות והשמטות ). סעיפים אלה יש להימנע כפי שהם עשויים לדרוש ממך לשלם חלק מכל נזק נזק או הסדר.