לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של בניין שבו אתה משתמש כמחסן מסחרי. סערה טרופית נושבת בעיר, ורוחות חזקות פוגעות בחזית הבניין.
גשם כבד גורם למבול הבזק, וחזית הבניין שלך גם מקיימת נזקי מים. אי אפשר להפריד בין הנזק שנגרם על ידי המבול לבין הנזק שנגרם על ידי הרוח. הבניין שלך מבוטח תחת מדיניות נכס מסחרי המכסה נזק שנגרם על ידי הרוח, אך לא כולל נזק שנגרם על ידי מבול. הבניין שלך ניזוק משני גורמים, שאחד מהם אינו נכלל ואחד מהם מכוסה. האם ההפסד מכוסה או אינו נכלל?
תחת הדוקטרינה של סיבתיות מקבילה, ההפסד יכוסה. דוקטרינה זו קובעת כי אם נגרם הפסד משני סכומים, שאחד מהם אינו כולל ואחד מהם מכוסה, ההפסד מכוסה.
התיאוריה של סיבתיות מקבילה נובעת מהחלטות של בתי משפט בקליפורניה בשנות השבעים והשמונים. כתוצאה מהחלטות אלה, איי.אס.או ומבטחים מסחריים עדכנו את מדיניות הנכסים שלהם, כדי לכלול נוסח סיבתי אנטי-בו-זמני .
נוסח זה נועד להבטיח כי הפסדים שנגרמו על ידי סכנות מסוימות יכללו, גם אם סכומים אחרים היו מעורבים בהפסד.
מרבית פוליסות הרכוש המסחרי חלות על בסיס סיכון כללי, דהיינו שהמדיניות מכסה את כל הסיבות לאובדן שלא נכללו במפורש. ברוב הפוליסות של כל הסיכונים, כולל המדיניות הסטנדרטית של איסו-סיכוני, החריגות מתחלקות לשתי קבוצות עיקריות.
רק ההכללות בקבוצה הראשונה כפופות לנוסח סיבתי אנטי-בו-זמני.
נוסח סיבתי אנטי-מקביל קובע כי כל הפסד שנגרם על ידי כל אחד מהסיכונים המפורטים אינו נכלל, גם אם סכנה שנייה תרמה לאובדן והסיכון השני מכוסה. ההדרה מיושמת אם שני הסכנות התרחשו בעת ובעונה אחת או שאחת התרחשה לפני השנייה. פוליסות רכוש רבות, לרבות מדיניות רכוש ISO, חלות על שפת סיבתיות אנטי-בו-זמנית לשבעת החריגים הבאים:
- פקודה או חוק
- תנועת כדור הארץ
- פעולה ממשלתית
- סכנה גרעינית
- שירותי שירות
- הצפת מים)
- פטריות (עובש)
מדיניות השמות
הדוקטרינה של סיבתיות מקבילה חלה בעיקר על כל הסיכונים. פוליסות של כל הסיכונים מכסות טווח רחב יותר של סיכונים מאשר פוליסות מסוכנות. פוליסה בשם סעיפים מכסה אובדן או נזק שנגרם רק את הסכומים המפורטים בפוליסה. אף על פי כן, מדיניות בנושא סכסוכים עשויה עדיין לכלול נוסח סיבתי אנטי-בו-זמני. דוגמה לכך היא מדיניות ISO Broad Form. בעוד טופס זה הוא מדיניות בשם סעיפים, הוא כולל את שבע אי הכללות שצוטטו לעיל. אי-הכללות אלה כפופות לאותה שפת סיבתיות אנטי-בו-זמנית, המצוינת במדיניות ISO-Risk.
סיבה מקרית
נניח שמדיניות הרכוש שלך אינה מכילה את נוסח הסיבתיות האנטי-בו-זמנית שהוזכר לעיל. בניין בבעלותך ניזוק על ידי הרוח וגם עובש. עובש הוא סכנה נשלל תחת המדיניות שלך, אבל הרוח מכוסה. האם ההפסד שלך יהיה מכוסה? התשובה היא אולי. בתי משפט מסוימים אינם מיישמים את דוקטרינת הסיבתיות המקבילה. במקום זאת, הם יקבעו איזה סיכון היה הגורם המקדים (השולט) של ההפסד שלך. אם הגורם המקורב לאובדן שלך נחשב לעובש ולא לרוח, סביר להניח שההפסד שלך יוסר. אם יחליט בית המשפט כי הסיבה המקורית היתה הרוח, אז ההפסד צריך להיות מכוסה.