בעוד ביטוח עובדים פיצוי חובה ברוב המדינות, את אופן כיסוי הכיסוי משתנה ממדינה למדינה. רוב המדינות מאפשרות מכירת עובדים פיצוי ביטוח על ידי חברות ביטוח פרטיות כל עוד המבטחים לעמוד בדרישות הכספיות של המדינה. עם זאת, כמה מדינות בר זה בפועל.
כל מדינה שומרת על העובדים שלה פיצוי סוכנות הרגולציה, אשר מכונה לעתים קרובות הלשכה. עם זאת, פונקציות ספציפיות הלשכה מבצעת להשתנות ממדינה אחת לאחרת.
מדינות מונופוליסטיות
חמש מדינות בארצות הברית אוסרות על מכירת עובדים פיצויים ביטוח על ידי מבטחים פרטיים. במקום זאת, ביטוח פיצוי עובדים חייב להיות נרכש מקרן המדינה. חמש מדינות אלה נקראות מדינות מונופוליסטיות . הם כוללים את צפון דקוטה, אוהיו, וושינגטון וויומינג. בעבר, מערב וירג'יניה ונבאדה היו גם מדינות מונופוליסטיות, אך הן כיום מדינות שוק פתוחות.
בארבע המדינות המונופוליסטיות, הקרן הממשלתית מבצעת רבות מהפונקציות אותן מבצעים הלשכות או ה- NCCI במדינות אחרות. דוגמאות הן דירוג ניסיון וניהול תוכניות deductible .
מדינות NCCI
כשני שלישים של מדינות נקראים מדינות NCCI כי הם להירשם למועצה הלאומית על פיצוי ביטוח .
מדינות NCCI לאפשר למבטחים פרטיים למכור ביטוח פיצוי עובדים.
בעוד כל אחת ממדינות NCCI מפעילה לשכת העובדים שלה פיצויים, הלשכה מסתמכת על NCCI לבצע פונקציות ניהוליות שונות. הפונקציות הספציפיות המבוצעות על ידי NCCI שונות ממדינה למדינה. במדינות רבות, NCCI מטפל דירוג החוויה , כולל חישוב של מכניסים ניסיון . כמו כן, היא מפתחת ומתחזקת את שיטת הסיווג והדירוג המשמשת במדינות NCCI. בנוסף, NCCI יוצרת ומפרסמת את הטפסים ואת ההמלצות כי המבטחים להשתמש כדי להנפיק מדיניות פיצוי עובדים.
מדינות עצמאיות
11 מדינות ואת מחוז קולומביה נקראים מדינות עצמאיות כי הם לא להירשם NCCI. מדינות אלה כוללות את קליפורניה, דלאוור, אינדיאנה, מסצ'וסטס, מישיגן, מינסוטה, ניו ג'רזי, ניו יורק, צפון קרוליינה, פנסילבניה וויסקונסין. המדינות העצמאיות מתירות למבטחים פרטיים למכור ביטוח פיצויים לעובדים.
כל אחת מהמדינות העצמאיות משתמשת במערכת הסיווג והדירוג שלה. מערכות אלה קרובות לעתים קרובות דומים לאלה שפותחו על ידי NCCI. בלשכת הפיצויים של העובדים בכל מדינה מבצעים מגוון רחב של תפקידים.
לדוגמה, הלשכה מחשבת בדרך כלל מודיעיני ניסיון, אוספת נתוני פרמיה והפסד ממבטחים ומפתחת את שיעורי הפיצויים של העובדים או את עלויות ההפסד ששימשו באותה מדינה.
טקסס ואוקלהומה
טקסס אוקלהומה הן המדינות רק כי לא דורשים כל המעסיקים הפרטיים לרכוש ביטוח פיצוי עובדים. טקסס כבר "opt-out המדינה" במשך למעלה ממאה שנה. שים לב כי מעסיקים טקסס נדרשים לרכוש ביטוח אם הם חוזה עם הממשלה. מעסיקים שאינם לרכוש ביטוח לאבד כמה הגנות חשובות נגד תביעות על ידי עובדים פצועים . לדוגמה, הם אינם יכולים להגן על עצמם על בסיס העובדה כי רשלנות של העובד עצמו או רשלנות של עמית לעבודה גרמה לפציעתו של העובד. אם הם מאבדים תביעה, מעסיקים לא מבוטחים עשויים להיות אחראים לנזקים עונשיים.
אוקלהומה עבר חוק בשנת 2013 המאפשר למעסיקים לוותר על ביטוח פיצויים עובדים. החוק מאפשר למעסיקים לבחור אם הם מעניקים הטבות לעובדים שנפגעו במסגרת תוכנית הטבה חלופית. עם זאת, החוק הוכרז בלתי חוקתי בתחילת 2016 על ידי אוקלהומה עובדים פיצוי עובדים. הוועדה קבעה כי ההטבות הניתנות לעובדים בתכניות חלופיות נחותות מאלה המוענקות לפי חוק פיצוי העובדים. העתיד של אוקלהומה של opt-out החוק אינו ברור.
בעריכת מריאן בונר