למה החברה שלך צריכה ביטוח אחריות עסקית
עסקים זקוקים לביטוח אחריות כדי להגן על עצמם מפני תביעות שהוגשו על ידי שותפים עסקיים, לקוחות, לקוחות וצדדים שלישיים אחרים. תביעה יכולה להיות יקרה מאוד. אם החברה נתבעת, ביטוח אחריות יכול להיות ההבדל בין הישרדות ופירוק של העסק.
שיפוי וביטחון
ביטוח אחריות מכסה שני סוגים של עלויות הקשורות בתביעות: שיפוי והגנה.
כיסוי השיפוי חל על נזקים או התשלומים ששולמו לתובע. כיסוי זה כפוף למגבלה, כגון 1 מיליון דולר. המבטח שלך יפסיק לבצע תשלומים בגין נזקים או התנחלויות לאחר שימוש במגבלת המדיניות שלך.
הכיסוי הביטחוני חל על עלות חקירת תביעה והגנה מפני תביעה. זה כולל הוצאות המבטח שלך incurs כדי לדון בעדים, לנהל תצהירים, וכן לשכור מומחים להעיד להגנתך. זה כולל גם עמלה שנגבתה על ידי עורך דין כדי להגן עליך. עורך הדין יכול להיות מועסק על ידי המבטח או שכרו מחברה חיצונית. רוב (אבל לא כל) מדיניות אחריות לספק כיסוי הגנה בלתי מוגבל. משמעות הדבר היא כי המבטח שלך ימשיך לשלם את העלות של הגנה עליך עד התביעה או התביעה נפתרה.
קיימים שלושה סוגים בסיסיים של ביטוחי חבויות בהם נדרש עסק: אחריות כללית, אחריות מטריות וביטוח אחריות מקצועית.
ביטוח אחריות כללית
כמעט כל העסקים צריכים ביטוח אחריות כללית .
כיסוי זה מגן על עסקים מפני סוגים נפוצים של תביעות או חליפות. הוא כולל שלושה סוגי כיסוי:
- נזקי גוף ונזק לרכוש
- אחריות אישית ופרסום פגיעה
- תשלומים רפואיים
כיסויים אלה מיועדים לעתים קרובות כיסוי A, כיסוי B ו- C כיסוי, בהתאמה.
נזקי גוף ונזק לרכוש
נזקי גוף ונזק לנזק רכוש (כיסוי א ') חל על תביעות או תביעות נגד המשרד שלך בגין נזק גוף או נזק לרכוש . היא מכסה תביעות הטוענות כי רשלנותה של החברה גרמה להתרחשות (תאונה) שגרמה לתובע לסבול מפגיעה בגוף או מנזק לרכוש.
כיסוי A הוא די רחב. זה מכסה את רוב נזק גוף או נזק לנזק רכוש למעט אלה כפופים הרחקה .
נזקי גוף ונזק לרכוש מכסה את כל אלה:
- אחריות מוקדמת: מכסה נזקי גוף או נזק לרכוש המתרחש בחצרים שלך ועולה מתוך רשלנות שלך. למשל, לקוח מחליק ונופל על הרצפה הרטובה בחנות שלך, ופוגע ברגלו.
- אחריות תפעולית: כיסוי נזקי גוף או נזק לרכוש הנובע מפעולות שאתה מבצע מחוץ למקום שלך. לדוגמה, אתה מתקין ציוד מחשב במשרד של לקוח כאשר אתה בטעות לדפוק על המדף, לשבור חתיכת יצירות אמנות.
- אחריות חוזית : כיסוי אחריות שאתה מניח על פי חוזה עבור תביעות פוטנציאליות נגד מישהו אחר. לדוגמה, חכירה הבניין שלך מחייב אותך לקחת אחריות על כל תביעות נגד בעל הבית שלך כי נובעים מתוך השימוש שלך רשלנית של הבניין.
- אחריות למעשי הקבלנים : מכסה את אחריותך העקיפה על רשלנות שבוצעה על ידי קבלנים עצמאיים ששכרת.
- אחריות המוצר : כיסוי תביעות על ידי צדדים שלישיים בטענה כי מוצר שביצעת או נמכר הוא פגום, וגרם להם לקיים פגיעה גופנית או נזק לרכוש.
- אחריות עבודה מוחלטת : כיסוי תביעות על ידי צדדים שלישיים בטענה כי העבודה יש לך פגום, וגרם להם לקיים פגיעה גופנית או נזק לרכוש.
אחריות אישית ופרסום פגיעה
פציעה אישית ופרסום פגיעה באחריות לאחרים הנובעת מעבירה מכוסה. בניגוד לכיסוי A, כיסוי B חל על נזקי גוף ולא על נזק פיזי. פציעה מכוסה רק אם היא נגרמת על ידי אחד מתוך שבעה סוגים של עבירות המפורטות בהגדרת פגיעה אישית ופרסומית . עבירות מכוסות כוללות מעשים כגון הוצאת דיבה, הוצאת דיבה ומעצר שווא . מעשים אלה הם נזיקין מכוונים, כלומר מעשים מכוונים המביאים לפגיעה בלתי מכוונת.
כיסוי B כולל עבירות מסוימות שביצעת במהלך פרסום העסק שלך . לדוגמה, הוא מכסה תביעות של חברות אחרות בטענה שאתה disaraged המוצרים שלהם בפרסום שלך.
כיסוי תשלומים רפואיים
שלא כמו כיסוי A ו- B, כיסוי תשלומים רפואיים (כיסוי C) אינו מכסה תביעות צד שלישי. במקום זאת, הוא מכסה הוצאות רפואיות שנגרמו על ידי אנשים שנפגעו על הנחותיך או באתר עבודה מחוץ לאתר. הוצאות אלה מכוסות ללא קשר לתקלות. כלומר, הצדדים הפצועים לא צריכים להוכיח שאתה אחראי על פציעתם לקבל תשלום לפי המדיניות שלך.
כיסוי התשלומים הרפואיים נועד להרתיע תביעות של לקוחות פצועים וצדדים שלישיים אחרים. הגבול המסופק הוא בדרך כלל נמוך, כגון $ 10,000.
פוליסות מטריות מסחריות
מטריה מסחרית היא סוג של מדיניות אחריות המשרתת שתי פונקציות. ראשית, הוא משמש כיסוי עודף, מתן גבולות נוספים של אחריות. המגבלות על המטריה שלך חלות לאחר המגבלות על מדיניות ההתחייבות העיקרית שלך שימשו למעלה. שנית, מטריה מספקת כיסוי רחב יותר מאשר מדיניות האחריות הבסיסית שלך. כלומר, הוא כולל כיסויים שאינם מסופקים על ידי המדיניות הראשית שלך.
מטריה להגן על החברה שלך מפני הפסדים גדולים שיכולים אחרת להרוס את המשרד שלך. לדוגמה, ילד פציעה חמורה לאחר פגיעה בחנות. הוא מבלה כמה שבועות בבית חולים בטיפול נמרץ. הוריו לתבוע את החברה שלך על פגיעה גופנית, ואת התביעה מיושבת על 1.5 מיליון דולר. סכום ההסדר עולה על 1 מיליון דולר כל מגבלת התרחשות על מדיניות האחריות הכללית שלך. בהיעדר מטריה, המשרד שלך יעמוד בפני הפסד של 500,000 $ מחוץ לכיס.
כמעט כל מדיניות המטריה חלים מעבר למדיניות האחריות הכללית העיקרית שלך. אם החברה שלך מבוטח על אחריות רכב מסחרי או אחריות מעסיקים , המטריה שלך צריך לכלול כיסויים אלה גם כן. כמה מטריות כוללות שימור עצמי מבוטח (SIR). SIR בדרך כלל חל על תביעות כי הם מכוסים על ידי המטרייה שלך, אבל הם לא מכוסים על ידי ביטוח ראשוני.
כאשר קניות עבור מטריה , יש לזכור כי מדיניות להשתנות באופן נרחב. חלקם מספקים כיסוי רחב יותר מאחרים. חלקם עשויים שלא לכלול כיסויים, כגון אחריות המשקאות , הכלולים במדיניות העיקרית שלך. אם אתה זקוק לעזרה בפענוח שפת המדיניות, בקש את הסוכן או הברוקר לקבלת סיוע.
טעויות ואחריות
כפי שמציין, ביטוחי טעויות והשמטות מכסים תביעות הנובעות ממעשים רשלניים, טעויות או מחדלים שבוצעו על ידי עסק במהלך מתן שירותים לאחרים. שגיאות ושמטות (E & O) אחריות נקראת גם אחריות מקצועית.
ביטוח E & O מכסה תביעות המבקשות פיצוי על הפסדים כספיים ולא נזק גוף או נזק לרכוש. כל חברה שנותנת ייעוץ או מבצע שירות צריכה לשקול כיסוי זה. דוגמאות לכך הן משרדי רואי חשבון, חברות ייעוץ, חברות הנדסה, חברות אדריכלות וחברות עיצוב אתרים. מדיניות E & O חלות לעתים קרובות על בסיס תביעות .
חברות ביטוח רבות מציעות פוליסות המיועדות לסוגים ספציפיים של עסקים. לדוגמה, משרד רואי חשבון יכול לרכוש רואי חשבון E & O ביטוח. משרד הנדסי או אדריכלי יכול לקנות אדריכלים ומהנדסים E & O ביטוח. רופא יכול לרכוש ביטוח רפואי מקצועי (או רשלנות רפואית). כמה מבטחים גם מציעים "כיסוי קשקשים" שנקרא ביטוח אחריות מקצועית שונים. כיסוי זה יכול לשמש כדי להבטיח סוגים רבים של עסקים בעלי חשיפות אחריות מקצועית.
ביטוח אחריות
חברות רבות לרכוש קבוצה של E & O כיסויים המכונה לעתים קרובות ביטוח אחריות ניהול. קטגוריה זו כוללת את הפריטים הבאים:
- דירקטורים ונושאי משרה (D & O) אחריות : כיסוי תביעות נגד נושאי משרה בחברה או דירקטורים (אם לא שועבדו על ידי החברה) בגין טעויות או מחדלים שהם מבצעים בעת מילוי תפקידם בשם התאגיד. כמו כן, מכסה תביעות כנגד התאגיד הנובעות ממחויבותו העקיפה בגין פעולות נושאי משרה ונושאי משרה. מדיניות מיוחדת זמינה עבור סוגים מסוימים של עסקים. למשל, חברות פרטיות יכולות לרכוש כיסוי פרטי של חברת D & O.
- נוהלי תעסוקה חבות : כיסוי תביעות הקשורות לעובדים שהוגשו על ידי עובדים בטענה כי פעולות כגון אפליה, סיום פסולה והטרדה.
- אחריות נאמנות: מכסה תביעות נגד נאמנים של תוכניות הטבה לעובדים בגין טעויות או מחדלים שהם עושים בעת ניהול תוכניות כאלה.