מהו דירוג החוויה?

דירוג החוויה הוא שיטה של ​​דירוג שבו הפרמיה שלך מותאמת למעלה או למטה כדי לשקף את ניסיון ההפסד הקודם שלך. הוא מבוסס על ההנחה כי ניסיון ההפסד ההיסטורי שלך חוזה את חוויית האובדן העתידי שלך. במילים אחרות, ההפסדים העתידיים שלך עשויים להיות דומים לאלה שהסתבכת בעבר.

דירוג החוויה נפוץ בביטוח תגמול עובדים. היא משמשת, במידה פחותה, גם בסוגי ביטוח נפגעים אחרים , כגון אחריות כללית , אחריות מקצועית מסחרית ואחריות מקצועית .

מאמר זה מתמקד בשימוש בו מדיניות פיצוי עובדים .

מַטָרָה

דירוג החוויה מבוסס על הרעיון כי המעסיקים צריכים להיות מחויב פרמיה המשקף במדויק את הסיכונים שלהם. תוכניות דירוג ניסיון להשוות בין מעסיקים למעסיקים אחרים באותה קבוצת תעשייה. משמעות הדבר היא כי גגות מושווים גגות אחרים, המאפיות מושווים למאפיות אחרות. חוויית ההפסד של כל קבוצה היא ממוצעת. ניסיון ההפסד של כל מעסיק מושווה לאחר מכן לחוויית ההפסד של הקבוצה. בהתבסס על השוואה זו, מחושב חוויית נסיון עבור כל מעסיק.

מעסיקים אשר ניסיון האובדן שלהם טוב יותר מהממוצע של הקבוצה מוקצים בדרך כלל חוויה משנה כי הוא פחות מ 1.0. כפי שהוסבר להלן, התכונה מוכפלת בפרמיה. לכן, משנה כי הוא פחות מ 1.0 תיצור אשראי. מעסיקים אשר ניסיון שלהם גרוע מהממוצע הם בדרך כלל מוקצה משנה כי הוא גדול מ 1.0.

שינוי גדול מ -1.0 יגרום לחיוב.

דירוג החוויה מספק תמריץ כספי למעסיקים להפחתת הפסדים, אולי על ידי יישום תוכנית בטיחות. זה גם מעודד מעסיקים להחזיר עובדים הפצועים לעבוד בהקדם האפשרי. עבור עובדים פיצויים מבטחים , דירוג ניסיון מבטיח כי מספיק פרמיה נאסף כדי לכסות את הסיכונים המבוטחים.

דירוג החוויה מתבצע על ידי לשכת דירוג עובדים פיצוי. ב NCCI מדינות, משימה זו מבוצעת על ידי NCCI. במדינות עצמאיות ובמדינות מונופוליסטיות , דירוג החוויה מבוצע על ידי לשכת דירוג המדינה.

חישוב פרימיום

כדי להבין את דירוג החוויה, תחילה עליך להבין כיצד מחושבים פרמיות פיצוי לעובדים. הפרמיות נקבעות על ידי הכפלת שיעור פעמים כל 100 $ שכר העובד. לדוגמה, נניח שהשכר שלך הוא $ 500,000 והמחיר הוא $ 1. הפרמיה שלך תהיה (500,000 / 100) X 1.00 או $ 5000. פרמיה זו נקראת פרמיה ידנית . מונחים אלה מציינים שעדיין לא הוחל שינוי בתכונת החוויה. כאשר תכונת החישוב מוחלת על הפרמיה הידנית, התוצאה נקראת הפרמיה הסטנדרטית.

מערכת סיווג

לפני פרמיית עובדים פיצוי ניתן לפתח, העסק שלך חייב להיות מוקצה סיווג אחד או יותר. נניח כי החברה שלך מבצעת חובות פקידות עבור עסקים אחרים. רוב העובדים שלך הוקצו לסיווג עובדי משרד פקידות. החברה שלך מעסיקה גם אנשי מכירות מחוץ לגייס לקוחות חדשים.

לכל סיווג מוקצה מספר זיהוי בן ארבע ספרות הנקרא קוד מחלקה .

קוד המעמד של NCCI עבור עובדי משרד פקידות הוא 8810. לעובדי המכירות שלך יש סיווג נפרד, כלומר 8742. שכר העובדים שלך יוקצה בין שני הסיווגים, ושיעור נפרד יחול על כל אחד מהם.

חישוב שיעור ניסיון

דירוג החוויה מבוסס בדרך כלל על תקופה של שלוש שנים הנקראת תקופת הניסיון . תקופה זו מורכבת בדרך כלל משלוש השנים שקדמו לתקופת הפוליסה האחרונה שפג תוקפה. לדוגמה, נניח שמדיניות הפיצויים הנוכחית של העובדים שלך פועלת מ -31 בדצמבר 2015. שינוי הניסיון שיחול על המדיניות הנוכחית שלך יחושב על בסיס פרק הזמן שבין 31 בדצמבר 2011 ועד 31 בדצמבר 2014. התביעות שהתרחשו במהלך שנת המדיניות 2014-2015 אינן נחשבות משום שחלקן עדיין עשויות להיות לִפְתוֹחַ.

תכונת החישוב מחושבת מדי שנה. זה בדרך כלל (אבל לא תמיד) יעיל על תאריך ההתחלה של המדיניות שלך . המשתנה שלך עשוי להיות קטן מ-, או גדול מ -1 או שווה ל -1. שינוי של "1" פירושו שחווית האובדן שלך ממוצעת עבור קבוצת התעשייה שלך. כלומר, היסטוריית האובדן שלך לא טוב יותר או גרוע יותר מאשר עסקים אחרים הדומים לשלך. הפרמיה הידנית שלך תישאר ללא שינוי. אם המשתנה שלך גדול מ -1, חווית ההפסד שלך גרועה מהממוצע עבור קבוצת התעשייה שלך. משנה כי הוא גדול מ 1 מייצג חיוב כפי שהוא יגדיל את הפרמיה. כמו כן, משנה של פחות מ 1 מסמל היסטוריית הפסד כי הוא טוב יותר מהממוצע. משנה של פחות מ 1 ישיג הפחתת פרמיה.

שינוי חוויה מוחל על פרמיית פיצוי עובדים ידני כדי לחשב את הפרמיה הרגילה שלך. עבור כל סיווג, המבטח קובע את הפרמיה הידנית על ידי הכפלת קצב פעמים המשכורות, אשר מחולק ב 100.

לדוגמה, נניח שהעסק שלך מסווג לשתי סיווגים. השכר השנתי עבור הסיווג הראשון הוא 300,000 $ והמחיר הוא 1.25 $. עבור הסיווג השני, השכר הוא 100,000 $ והמחיר הוא $ 3. הפרמיה הידנית שלך תהיה 300,000 / 100 X 1.25 בתוספת 100,000 / 100 X 3.00 ($ 3750 בתוספת 3,000 $) או $ 6750. אם תכונת החוויה שלך היא .90, הפרמיה הרגילה שלך היא $ 6750 X .90 או 6075 $. מדינות רבות להוסיף תשלום נוסף או הערכה המשמשת לתמוך קרן ערבות המדינה. כאשר היטל זה חל, הוא הוסיף פרמיה רגילה שלך. התוצאה היא הפרמיה הסופית שלך.

מכפילי החוויה עשויים להיות מנוגדים או בין-מדינתיים. אם יש לך פעולות בשני מצבי NCCI או יותר, ה- NCCI יספק לך משנה בין-מדינתי. אם אתה פועל במצב NCCI יחיד, ה- NCCI ינפיק שינוי intrastate. בנוסף, כל תלות עצמאית תינתן על ידי כל מדינה עצמאית שבה אתה פועל.

זכאות

דירוג מנוסה חל רק על עסקים שעומדים בדרישות הזכאות של המדינה. הכללים משתנים ממדינה למדינה. ברוב המדינות, עסק זכאי לדירוג ניסיון רק אם הוא נמצא בעסק במשך פרק זמן מוגדר (כגון 3 שנים). חברות חדשות אינן זכאיות. מדינות דורשות גם סכום מינימלי של פרמיה בתוך מספר מסוים של שנים. לדוגמה, נניח שהעסקים זכאים לדירוג חוויה במדינה שלך אם הם עומדים בשני הקריטריונים הבאים:

• $ 10,000 פרמיה משולבת עבור שתי השנים האחרונות של תקופת הניסיון; אוֹ
• פרמיה ממוצעת של 5,000 $ לשנה אם תקופת הניסיון עולה על 2 שנים

אם הפרמיות שלך היו $ 4500, $ 5500 ו $ 4800 במהלך תקופת הניסיון, היית זכאי דירוג ניסיון מבוסס על הקריטריונים הראשונים.

גיליון עבודה של דירוג

כאשר NCCI או לשכת המדינה בעיות משנה משנה, הסוכנות מספקת דירוג ניסיון עבודה . גליון העבודה מציג את אופן חישוב התכונה. הוא מפרט את קודי המעמד הרלוונטיים ואת השכר הרלוונטי, מספרי תביעות והפסדים המשמשים את החישובים. שים לב שאם נגרמת הפסד גדול, רק חלק מהפסד זה נכלל בדרך כלל בחישוב התכונה שלך. אם יש לך כמה הפסדים קטנים, כל ההפסדים האלה עשויים להיכלל בחישוב. לכן, התכונה שלך משתנה בדרך כלל יותר אם יש לך הפסדים קטנים רבים ולא אחד גדול.