מבטח צעדים לתוך הנעליים של המבוטח
הנה דוגמה לאופן פעולת השיפוץ. נניח כי הבניין המסחרי של ביל נשרף. מבטחו של ביל משלם לו 2 מיליון דולר, עלות החלפת הבניין. המבטח מגלה כי האש נגרמה על ידי שימוש רשלני של לפיד מכה על ידי השכן של ביל, סטיב.
המבטח תובעת סטיב להחזיר את 2 מיליון דולר אותו שילם ביל על הנזק באש.
אם ביל לא היה ביטוח רכוש, היה לו את הזכות לתבוע סטיב עבור עלות להחליף את הבניין שלו. כי מבטח של ביל פיצוי לו על ההפסד, זכותו של ביל לתבוע סטיב מועבר המבטח. המבטח "צעדים לתוך הנעליים של ביל", כלומר זה מקבל את כל הזכויות ביל יש לתבוע סטיב.
מבטחים עשויים לקבל את זכות השיבוב שלהם מחוק או מחוזה . פוליסות ביטוח רבות מכילות סעיף תחשיב החל כאשר המבטח שילם למבוטח (או מטעם) מבוטח . סעיף זה מעניק למבטח את הזכות להחזיר את סכום תשלומי הנזק שלו מהמפלגה שגרמה להפסד. למבטח זכות זו גם אם לא נאמר בפוליסה. מדינות רבות חוקקו חוקי שיבוב המאפשרים למבטחים להמשיך בתהליך ההתאוששות לאחר פיצוי מלא למבוטחיהם על הפסד.
טיפוסי תחליפים סעיפים
מרבית פוליסות ביטוח העסקים מכילות סעיף המסביר את זכויות השיבוב של המבטח. זה מופיע בדרך כלל בתנאי הפוליסה . במדיניות ISO , סעיף השיפוץ נמצא בדרך כלל תחת הכותרת "העברת זכויות ההבראה של אחרים כלפינו". סוברוגציה סעיפים עשויים להשתנות ממדיניות אחת לאחרת, אבל לכולם יש את אותה מטרה כללית.
הם מאפשרים למבטח לקבל תשלום הפסד מהצד שגרם להפסד.
.1 פוליסות רכוש מסחרי
פוליסות רכוש רבות מכילות סעיף תחליף כמו זה שנמצא במדיניות ISO הרגילה. חלק מסעיף זה מופיע להלן:
אם כל אדם או ארגון אשר עבורו אנו משלמים עבור חלק זה של הכיסוי יש זכויות להחזרת נזקים מאדם אחר, זכויות אלה מועברות אלינו עד גובה התשלום שלנו.
כדי לראות כיצד סעיף זה חל, שקול את הדוגמה הבאה:
ג 'ניפר הבעלים של מבנה מסחרי קטן שהיא משתמשת כדי להפעיל את העסק grooming לחיות מחמד. ג 'ניפר יש מבוטח הבניין תחת מדיניות הנדל"ן המסחרי . יום אחד, ג 'ניפר היא עסוקה עם לקוח פרוותי כאשר היא שומעת בום רם. רגע לאחר מכן מתמוטט קיר אחד של הבניין שלה ואז פורץ בלהבות. מכבי האש יגיעו בקרוב לכיבוי האש.
בבניין של ג'ניפר נגרם נזק משמעותי. השריפה היתה תוצאה של התפוצצות בדוד בבניין הסמוך. הדוד התפוצץ משום שביל, בעל הבניין, לא שמר עליו כראוי. ג 'ניפר רכוש מבטח משלם עבור נזק אש הבניין שלה ואז תחליפים נגד ביל.
כלומר, זה קבצים תביעה נגד ביל המבקשים התאוששות עבור הסכום ששילם ג 'ניפר. כי המבטח ישפה (החזר) ג 'ניפר על ההפסד, היא מניחה את זכותה לתבוע ביל. המבטח יש את הזכות להמשיך ביל רק עבור הסכום ששילם ג 'ניפר.
.2 מדיניות חבות מסחריים
מרבית הפוליסות לביטוח אחריות עסקית כוללות את אותו סעיף תחליף המופיע במדיניות האחריות הכללית של ISO. סעיף זה קובע כי אם למבוטח זכויות להחזר כל או חלק מתשלום כלשהו שהמבטח עשה על פי הפוליסה, זכויות אלה מועברות למבטח. הדוגמה הבאה ממחישה כיצד סעיף זה חל.
סאלי מחזיקה חנות בגדים קמעונאית בשם סמרטוטים לעושר. יום אחד, לקוח החנות נוסע ונופל על הרצפה רצפה לא אחידה, שובר את הרגל שלה.
הלקוח תובע Rags כדי העושר עבור פגיעה גופנית . מבטח ההתחייבות של סאלי משלם את התביעה. לאחר מכן היא תובעת את הקבלן שהתקין את קומה של סאלי עבור הסכום ששילם ללקוח הפצוע. לטענת המבטח, הקבלן התקין את הרצפה בצורה לא נכונה וכי רשלנותה גרמה לפציעת הלקוח. מאחר שהמבטח החזיר לסאלי את עלות התביעה, היא מניחה את זכויותיה לתבוע את הקבלן הרשלני.
3. פוליסות רכב מסחריות
הפוליסה התקנית של כלי רכב עסקיים מכילה סעיף תחליף דומה לזה שנמצא במדיניות רכוש ISO. הסעיף קובע, למעשה, אם המבטח משלם תביעה אוטומטית או נזק פיזי , ומישהו אחר המבוטח אחראי על הנזק או הנזק, רשאי המבטח לתבוע אותו צד כדי להחזיר את סכום התביעה.
4. מדיניות תגמול עובדים
מדיניות הפיצויים התקנית של NCCI כוללת שני סעיפי תחליפים : האחד תחת חלק ראשון, פיצוי עובדים, ועוד תחת חלק ב ', חבות מעבידים. שניהם זכאים לשחזור מאחרים
תנאי השיבוב המופיע בחלק הראשון מעניק למבטח את זכויותיו, וכן את זכויות העובד הפצוע שלך, להחזר תשלומים שהוא עשה מכל אדם החייב לפגיעה של עובד. לדוגמה, נניח כי המשרד שלך רכשה מדיניות פיצוי עובדים. אחד העובדים שלך נפגע בתאונת רכב שנגרמה על ידי רשלנות של נהג אחר. המבטח שלך מעניק הטבות לעובדים לעובדים . לאחר מכן היא תובעת את הנהג רשלנית עבור עלות היתרונות שהוא שילם לעובד שלך.
בכמה מדינות, העובד הפצוע יכול לתבוע את הנהג הרשלני ולקבל פסק. עם זאת, רוב המדינות אוסרות על העובדים "טבילה כפולה" (קבלת התאוששות כפולה עבור אותה פגיעה). משמעות הדבר היא כי עובד אשר גובה נזקים מן הצד הרשלני חייב להחזיר למבטח את עלות ההטבות שקיבל. לאחר החזרת המבטח, רשאי העובד להחזיק בכל נזק שנותר.
סעיפי השיבוב המופיעים בסעיף אחריות מעבידים מעניקים למבטח את הזכות לבקש התאוששות מכל אדם החייב בשל נזקי גוף ששילם למבטח פיצויים על פי הפוליסה. כלומר, אם שילם המבטח פיצויים כתוצאה מפגיעה בעובד, רשאי הוא לתבוע את הגורם שגרם לפגיעה בהחזרתו.
אתה חייב לשמור על זכויות המבטח
לאחר שמבטח שילם תביעה, הוא זכאי לכל זכות שיש לך כנגד הצד הרשלני. אם ויתרת על הזכויות שלך, אין לך להעביר למבטח. מסיבה זו, כמעט כל סעיפי השיבוב כוללים שפה הדורשת ממך להגן על זכותו של מבטח לתבוע את הצד הרשלני . רוב הסעיפים אוסרים עליך לוותר (לוותר) על זכותך לתבוע את האחראי לאחר הפסד .
לדוגמה, נניח שאתה נוהג ברכב מכוסה על ידי מדיניות אוטומטי של העסק שלך כאשר אתה הסתיים מאחור על ידי נהג אחר. אתה מבטיח לנהג השני שלא תתבע אותו על הנזק שגרם לרכב שלך. הפרת את סעיף השיפוץ.
מותרות מראש מותרות מותר
פוליסות רכוש רבות מאפשרות לך לוותר על זכויות השיבוב שלך לפני ההפסד . פוליסות אחריות בדרך כלל שותקות לגבי ויתורים לפני ההפסד, אך הקונצנזוס הכללי הוא כי ויתורים כאלה מותרים אם הם אינם אסורים במפורש. זה אומר שאתה יכול לחתום על חוזה שבו אתה מבטיח לא לתבוע מישהו על הפסד אם לא הפסד עדיין התרחשה. ויתורים של שיבוב נמצאים סוגים רבים של חוזים עסקיים.
חריגה לכלל ויתור על כללים
יש חריג אחד לכללי הפטור שלאחר ההפסד. הפוליסה הסטנדרטית של נכס מסחרי מאפשרת לך לוותר על זכויותיך לאחר הפסד אם הפטור נעשה לטובת אחד מאלה:
- עוד מבוטח על פי הפוליסה
- דייר שלך
- חברה שבבעלותה או שולטת על החברה שלך
- חברה שבבעלותך או בשליטתך