כיסוי אוטומטי מסחרי

אם העסק שלך משתמש במכוניות, עליך לרכוש כיסוי אוטומטי מסחרי. מדיניות רכב העסק מגן על החברה שלך מפני הפסדים כספיים הנובעים תאונות רכב. זה מכסה תביעות נגד המשרד שלך על ידי אנשים שנפגעו או נגרם נזק לרכוש עקב תאונת רכב שעבורו החברה שלך אחראית. זה גם מכסה את העלות של תיקון כלי רכב פגומים שלך.

בעלי עסקים לא צריך להסתמך על מדיניות רכב אישי לכסות כלי רכב המשמשים למטרות עסקיות.

פוליסות אישיות נועדו לכסות יחידים ובני משפחותיהם. הם אינם מתאימים לעסקים מאחר שהם מכילים לעתים קרובות אי הכללות הקשורות לעסקים. מדיניות אישית גם חסרים את הגמישות ואת הכיסוי הרחב המוענק על ידי מדיניות רכב מסחרי.

מדיניות עסקית אוטומטית (BAP)

מבטחים רבים שכותבים כיסוי מסחרי מסחרי מדיניות בנושא טפסים סטנדרטיים שפורסמו על ידי ISO . המדיניות האוטומטית של ISO נקראת המדיניות האוטומטית של העסק (BAP). פוליסת המונח פירושה חוזה ביטוח מלא. A BAP בדרך כלל מורכב טופס כיסוי אוטומטי, הצהרות אוטומטי, וכן המלצות שונות. מדיניות עסקית אוטומטית של ISO הוא מאוד תכליתי. זה יכול לשמש כדי להבטיח סוגים רבים של עסקים, הן גדולות וקטנות, במגוון רחב של תעשיות. מבחר רחב של המלצות זמין כך שהכיסוי יכול להשתנות בהתאם לצורך.

כמה מבטחים לנצל משלהם קניינית מסחרי טפסים אוטומטי ולא טפסים ISO.

אחרים משתמשים בשילוב של צורות ISO וחסרונות קנייניים.

II. עסקים טופס כיסוי אוטומטי

עמוד השדרה של ISO BAP הוא טופס עסקי אוטומטי כיסוי. טופס זה מכיל את מרכיבי המפתח של המדיניות. הוא מורכב מחמישה סעיפים הנדונים להלן.

סעיף I, כלי רכב מכוסים: החלק הראשון מסביר את המשמעות של "מכוניות מכוסות".

בעיקרון, כלי רכב הם "מכוסה מכוניות" תחת כיסוי מסוים אם שילמת פרמיה כדי להבטיח להם כיסוי זה. BAP מנצל קבוצה של סמלים מספריים כדי לזהות את סוגי כלי רכב כי הם מכוסים. סמלים אלה, הנקראים סמלים ייעודיים לכיסוי אוטומטי , כוללים את המספרים 1 עד 9 בתוספת 19. כל סמל מייצג קטגוריה של מכוניות מכוסות. לדוגמה, סמל 1 פירושו "כל רכב" בעוד שסמל 2 פירושו "רכב בבעלות בלבד".

סעיף ההצהרות של המדיניות שלך מציין את כלי הרכב שהם "כלי רכב מכוסים" עבור כל כיסוי שרכשת. לדוגמה, נניח שרכשת כיסוי אחריות לכל סוגי המכוניות. אלה כוללים מכוניות בבעלות החברה שלך, מכוניות היא שוכרת, וכן מכוניות זה לא לבד. רכשת גם כיסוי נזק פיזי עבור מכוניות בבעלות החברה שלך. הצהרות המדיניות שלך מציגות סמל 1 (כל רכב) ליד כיסוי אחריות, וסמל 2 (כלי רכב בבעלות בלבד) לצד כיסוי נזק פיזי.

פרק II, כיסוי אחריות: פרק II מסביר כיסוי ביטוחי מסחרי . כיסוי זה מגן על המשרד שלך מפני תביעות צד שלישי הנובעות מתאונות שנגרמות על ידי כלי רכב המשמשים בעסק שלך. כיסוי ביטוחי אוטומטי חשוב כי תאונות אוטומטי יכול לייצר תביעות גדולות נגד המשרד שלך.

ייתכן שתצטרך כיסוי זה גם אם העסק שלך אינו הבעלים של כל כלי רכב. השכרת רכב וכלי רכב בבעלות עובדים ליצור סיכונים אם הם משמשים את העסק שלך. אם רכב שכור או רכב בבעלות עובד מעורב בתאונה והנהג הוא אשם, החברה שלך יכולה להיות אחראית לכל פגיעה שנגרמה על ידי צדדים שלישיים.

כיסוי ביטוחי אוטומטי מגן על החברה מפני תביעות של צד שלישי בגין נזקי גוף או נזק לרכוש שנגרם עקב תאונה הנובעת משימוש במכונית מכוסה. זה גם מספק כיסוי כלשהו עבור עלויות ניקוי זיהום הנובעים תאונת רכב.

מי מבוטח: לקבלת תביעה על אחריות אוטומטית להיות מכוסה על ידי BAP, זה חייב לנבוע מתאונה הנגרמת על ידי רכב מכוסה. בנוסף, יש להגיש את התביעה כנגד מבוטח.

הצדדים המזכירים כמבוטחים במסגרת כיסוי ביטוחי מתוארים בפסקה "מי מבוטח". הם כוללים את הדברים הבאים:

• אתה: "אתה" פירושו המבוטח המוכר. זהו האדם או החברה הרשומים בהצהרות.
• משתמשים מתירניים : כל אדם אחר אשר נוהג רכב מקורה בבעלותך, לשכור או ללוות ברשותך הוא מבוטח. כלומר, אם אתה מאפשר למישהו (כגון עובד או מנהל החברה) לנהוג ברכב אתה הבעלים, לשכור או ללוות, הנהג הוא מבוטח. אנשים אלה נקראים לעתים קרובות משתמשים מתירניים .
• אומניבוס מבוטח: גם המבוטח הוא מי שחייב את התנהגותך או התנהגות של משתמש מתיר. המונח המכונה לעתים קרובות סעיף האומניבוס , מכסה את כל מי שעלול להיות אחראי מבחינה משפטית לתאונה הנגרמת על ידי מבוטח ששמו או משתמש מתיר.

מבין שלושת סוגי המבוטחים, אתם מקבלים את רמת הכיסוי הרחבה ביותר. אתה מכוסה עבור כל רכב מקורה . אילו כלי רכב "מכוסים" תלויים בסמלים שמופיעים ליד כיסוי אחריות בחלק ההצהרות של המדיניות שלך. אתה מבוטח אם אתה נוהג אוטומטי כאשר התאונה מתרחשת. זה חשוב כי המעסיקים אחראים בעקיפין על מעשים רשלניים של העובדים שלהם. אם אתה תובע כתוצאה תאונת רכב שנגרמה על ידי עובד רשלני, אתה צריך להיות מכוסה על התביעה.

יצוין כי שותפי החברה והעובדים אינם מבוטחים בעת נהיגה ברכב בבעלותם באופן אישי. כלי רכב אלה נחשבים כלי רכב שאינם בבעלות כי הם לא בבעלות לך (המבוטח בשם).

סעיף האומניבוס מעניק כיסוי אוטומטי לכל מי שעלול להיות אחראי באופן עקיף לתאונת רכב שנגרמת על ידך או על ידי משתמש מתיר. סעיף זה מבטל את הצורך של המבוטחים נוספים המבוטח תחת BAP.

בעוד ביטוח רכב מסחרי אוטומטי מעניק כיסוי רחב יחסית, זה לא מכסה כל תביעה. לא נכללו סוגים מסוימים של תביעות. אלה מתוארים בסעיף החרגות אחריות של טופס הכיסוי האוטומטי.

סעיף III, כיסוי נזק פיזי: סעיף III של טופס הכיסוי האוטומטי מתאר כיסוי נזק פיזי מסחרי . כדי להבין את הכיסוי הזה, עליך להבין את ההבדל בין נזק פיזי לנזק לרכוש. ביטוח נזקי גוף הוא כיסוי של צד ראשון. זה מכסה נזק מכוניות בבעלות החברה שלך. כיסוי נזקי רכוש הוא כיסוי של צד שלישי (אחריות). זה מכסה נזק רכוש של אנשים אחרים (כולל מכוניות) כי נפגע בתאונת רכב שעבורו אתה או אחר המבוטח אחראי.

BAP מציע שלושה סוגים של כיסוי נזק פיזי:

• מקיף: מכסה את ההפסד על רכב מקורה על ידי כל סיבה אחרת מאשר את הרכב או לבטל את ההתנגשות עם אובייקט אחר. דוגמאות של סיבות מקורה של אובדן הם גניבה, ברד וונדליזם.
• סיבות מוגדרות של הפסד: כיסוי אובדן שנגרם על ידי כל אחד שישה סוגים של סכנות. כיסוי זה הוא חלופה זולה יותר כיסוי מקיף.
• התנגשות: כיסוי נזקים על רכב מכוסה שנגרם על ידי הרכב של התהפכות או התנגשות עם אובייקט אחר.

סעיף IV, תנאי רכב עסקיים: סעיף התנאים מורכב משני חלקים. הראשון חל על הפסדים. זה מסביר את החובות שלך על פי המדיניות אם תאונה, תביעה או הפסד מתרחשת. זה גם מסביר כיצד נזק פיזי נזק מוערכים ומשולמים. מערכת התנאים השנייה היא כללית יותר. לדוגמה, הוא מגדיר את שטח הכיסוי , ומסביר כיצד המדיניות שלך תחול כאשר קיים ביטוח אחר .

פרק V, הגדרות: החלק האחרון מכיל את הגדרות המדיניות . חלק זה של הטופס מסביר את המשמעות של מונחי מפתח במדיניות, כמו ציוד אוטומטי ונייד .

III. תיקונים ותיקונים נוספים

טופס הכיסוי האוטומטי של העסק כולל רק שני כיסויים: אחריות אוטומטית ונזק פיזי. כיסויים אחרים ותיקוני כיסוי עשויים להתווסף על ידי אישור.

כיסוי נוסף: להלן שלושה כיסויים אשר מתווספים לעתים קרובות למדיניות רכב מסחרית.

• ביטוח רכב ללא ביטוח (UM) ו Underinsured Motorist (UIM) : כיסוי UM משלם נזקים אתה לא מצליח להתאושש עבור פציעות שנגרמו בתאונת רכב, כי הנהג אשם אין ביטוח אחריות. כיסוי UIM משלם כי חלק נזקים אתה לא מצליח להתאושש על פציעות שנגרמו תאונת רכב כי הנהג אשם יש קצת ביטוח אבל לא מספיק כדי לכסות את כל ההפסדים שלך. UM ו- UIM הם חובה בכמה מדינות.
• ללא תקלות: כיסוי הוצאות רפואיות שנגרמו על ידי הנהג המבוטח או הנוסע כנדרש על ידי חוק המדינה. אין כיסוי אשמה חובה בכמה מדינות.
• אוטומטי תשלומים רפואיים : מכסה הוצאות רפואיות שנגרמו על ידי נהגים המבוטחים ונוסעים (למעט עובדים) של מכוניות מכוסה. כיסוי תשלומים רפואיים הוא אופציונלי (לא חובה).

שים לב שתמיכה של UM / UIM נפרדת חלה בכל מדינה. כמו כן, תקנה נפרדת ללא תקלות חלה בכל מדינה אשר חקיקה ללא תקלות.

תיקוני כיסוי: ISO מציעה מגוון רחב של המלצות שניתן להשתמש בהם כדי לשנות את הכיסוי תחת המדיניות האוטומטית של העסק. הנה כמה דוגמאות:

• עובדים כמבוטחים: מתקן את "המבוטח" בסעיף תחת כיסוי אחריות לכלול עובדים בעת נהיגה כלי רכב שאינם בבעלות. הכוונה היא לכסות עובדים תוך נהיגה במכוניות בבעלותם באופן אישי.
• רכב שכיר: מתקן את סעיף "המבוטח" במסגרת כיסוי אחריות כדי לכלול עובדים בעת נהיגה במכוניות שהושכרו בשמם (ולא בשמה של החברה).
• עמית כיסוי סוציאלי: מבטלת את אי ההכללה של עמית לעבודה תחת כיסוי אחריות אוטומטית.
• רכב אוטומטי / חכירה הפער גאפ: חל כאשר רכב מקורה סבלה אובדן מוחלט, ואתה הבעלים יותר על החכירה או הלוואה מאשר הרכב שווה. מכסה את ההבדל בין היתרה על ההלוואה שלך או חכירה ACV של הרכב.

מבטחים רבים מציעים "הרחבת" חסויות שניתן להוסיף למדיניות תקן ISO אוטומטי. המלצות אלה כוללות בדרך כלל שיפורים כיסוי הן אחריות והן נזק פיזי. הם דרך נוחה להשיג קבוצה של כיסויים במחיר סביר. בגלל החסרונות הם לא סטנדרטיים, הם משתנים באופן נרחב מאחד לשני.