התחייבויות נדחות ואחרות ביטוח עצמי

פוליסות ביטוח אחריות רבות כוללות השתתפות עצמית או שימור עצמי. שניהם סוגים של ביטוח עצמי . הם מעבירים חלק מסיכוני ההפסדים שהמבטח החזיר למבוטח.

חובה או אופציונלית

ניתן לניכוי השתתפות עצמית או SIR במדיניות או הוספה באמצעות אישור . זה עשוי להיות חובה (נדרש על ידי המבטח) או אופציונלי. מבטח עשוי שלא לתת כיסוי מסוים ללא השתתפות עצמית או SIR.

דוגמה לכך היא מדיניות מטרייה מסחרית . מטריות המוצעות על ידי מבטחים רבים כוללים SIR. אם אתה רוצה לקנות מדיניות אתה חייב לקבל את SIR.

השתתפות עצמית או SIR עשויה להידרש גם אם לחברה שלך יש רקורד גרוע או מעורב בעיסוק מסוכן . לדוגמה, מדיניות אחריות כללית נמכר קבלני גגות כוללים לעתים קרובות לניכוי חובה על תביעות לנזק רכוש.

במקרים מסוימים, השתתפות עצמית או SIR עשויה להיות זמינה כאפשרות להורדת הפרמיה שלך . Deductibles משמשים לצורך זה בביטוח פיצויים עובדים . SIRs משמשים לעתים קרובות ביטוח אחריות כללית. עסקים גדולים רבים לחסוך כסף על פרמיה אחריות שלהם על ידי בחירת מדיניות עם SIR של 100,000 $ או יותר.

בעוד deductible ו- SIR לשרת מטרות דומות, יש להם כמה הבדלים מרכזיים. אלה מתוארים להלן.

ניתן לניכוי

אחד המאפיינים הבולטים של ההשתתפות העצמית הוא בכך שהוא מקטין את כמות הביטוח הזמין.

לדוגמה, נניח שמדיניות החבות הכללית שלך כוללת השתתפות בסך 5,000 $ על נזקי נזק לרכוש . מגבלת ההתרחשות שלך היא 500,000 $. אתה בטעות לגרום אש מסיבית כי התוצאות 505,000 $ נזק לרכוש רכוש. המבטח שלך משלם $ 495,000 ($ 500,000 מגבלת פחות 5,000 $ deductible).

אתה אחראי על 5,000 $ deductible בתוספת $ 5,000 נזקים החורגות מהמגבלה. בגלל deductible הוא מופחת מן הגבול, את כל הגבול אינו זמין כדי לכסות את ההפסד.

כאשר כלולים במדיניות חבות, ההשתתפות העצמית חלה בדרך כלל על נזקים בלבד. המבטח מטפל בהגנתך ומשלם את כל הוצאות התביעות. הוצאות אלו אינן כפופות לניכוי. בדוגמה המתוארת לעיל, נניח שמבטח ההתחייבות שלך משלם 50,000 $ בהוצאות משפטיות כדי ליישב את תביעת הנזק לרכוש שלך. ההוצאות המשפטיות לא יכללו בניכוי ההשתתפות העצמית. המבטח משלם להם כתשלומים משלימים בנוסף לנזקים בסך $ 495,000.

שימור עצמי

בניגוד deductible, שימור עצמי המבוטח אינו להקטין את גבול הביטוח. לאחר SIR שלך היה מרוצה את כל המגבלה זמין לכסות תביעות. SIRs נמצאים לעיתים קרובות טעויות ומחדלים (אחריות מקצועית) מדיניות.

בדוגמה הקודמת, נניח שמדיניות האחריות הכללית שלך כוללת SIR של 5,000 $ במקום השתתפות עצמית בתביעות לנזק לרכוש. תקרת הפוליסה שלך וסכום התביעה זהים לאמור לעיל. במקרה זה, אתה תשלם הראשון $ 5,000 נזקים (SIR שלך) ואת המבטח שלך ישלם את יתרת $ 500,000 (להגביל את המדיניות).

ה- SIR אינו מפחית את המגבלה.

סר רשאי לחול על נזקים בלבד או על נזקים ותביעות תביעות. כאשר הוצאות התביעה כלולות, המדיניות שלך צריכה לציין אם אתה או המבטח שלך אחראי לטיפול בתביעות. בדרך כלל, המבטח שלך ינהל את התביעה ולאחר מכן לחייב אותך עבור החלק שלך של הוצאות התביעה (סכום השמירה שלך). תקנון מסוים עשוי להצהיר שאתה אחראי לטיפול בתביעות עד למיצוי ה- SIR שלך.

טרמינולוגיה לא מדויקת

תנאי ההשתתפות העצמית ושימור המבוטח העצמי אינם משמשים תמיד באופן עקבי. מדיניות עשויה להכיל "deductible" שפועל כמו SIR. גם ההפך הוא הנכון. לכן, חשוב לקרוא את המדיניות שלך בזהירות. אם אינך מבין כיצד משפיעה השתתפות עצמית או SIR על הכיסוי, שאל את הסוכן או את המתווך לקבלת סיוע.