כיסוי אחריות וחובה להגן

מרבית פוליסות ההתחייבות מטילות על המבטח שתי התחייבויות. הוא חייב לשלם פיצויים או התנחלויות המוטלים עליך כתוצאה תביעות מכוסה על ידי המדיניות שלך. אם תביעה מכוסה תגרום לתביעה, על המבטח להגן עליך. זה חייב לשלם דמי משפטים שונים ועלויות בתי המשפט הקשורים ההגנה שלך.

חובה להגן תחת CGL

עסקים קטנים רבים להגן על עצמם מפני תביעות נזיקין על ידי רכישת מדיניות אחריות כללית .

מרבית פוליסות ההתחייבות מבוססות על תקן תקן אחריות מסחרי כללי של ISO (CGL). CGL מספק שני סוגים של כיסוי אחריות כלפי צד שלישי: כיסוי א ', נזקי גוף ונזקי רכוש, כיסוי ב', אחריות אישית ופרסום פגיעה . כל אחד מהכיסויים האלה כולל חובה להגן.

כיסוי א 'חל על נזקים החייבים בתשלום על פי חוק בשל נזקי גוף או נזק לרכוש שנגרם עקב התרחשות . הסכם הביטוח קובע בבירור את חובתו של המבטח להגן. נקבע כי למבטח הזכות והחובה להגן עליך (או על כל מבוטח אחר) כנגד כל תובענה המבקשת לנזק לנזקי גוף או לנזק לרכוש.

כיסוי B חל על חליפות המבקשות נזקים בגין פגיעה אישית ופרסום שנגרם על ידי עבירה מכוסה. למבטח יש את הזכות והחובה להגן עליך מפני כל תביעה המחפשת את הנזקים.

יצוין כי המבטח אינו מחויב להגן עליך כנגד כל תביעה. אין חובה להגן עליך או על כל מבוטח אחר כנגד תביעות המבקשות נזק לנזקי גוף, נזק לרכוש או נזק אישי ופרסום שאינו מכוסה על ידי הפוליסה.

חובה להגן היא נפרדת מן החובה כדי שיפוי

כאמור, המבטח שלך יש שתי התחייבויות על פי פוליסת אחריות: לשפות ולהגן.

חובתו של המבטח להגן עליך נפרדת מחובת השיפוי. כלומר, על המבטח לפצות אותך (לשלם פיצויים או התנחלויות) ועליה לתת הגנה מפני תביעות המכוסות על ידי הפוליסה.

לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של חנות חומרה. ביל, לקוח, נפצע קשה כאשר ערמה של פחיות צבע נופל עליו מדף ממעל. ביל מגיש תביעה נגד החברה שלך. התביעה שלו טוען כי פגיעה גופנית הוא ניזוק על הנחות היסוד שלך נגרם תאונה (נפילה פחיות צבע) שנגרם על ידי רשלנות שלך. ביל הגיש תביעה המחפשת נזקים לנזקי גוף או לנזק לרכוש שנגרם עקב התרחשות . בהנחה כי הפגיעה שלו התרחשה בעוד מדיניות האחריות שלך היה בתוקף (וכי התרחשות התרחשה בטריטוריה כיסוי ), המבטח שלך צריך להגן עליך מפני תביעה של ביל.

נניח כי ביל מבקש 50,000 $ פיצויים. האם המבטח שלך יכול לשלוח מיד צ'ק בסך 50,000 $ ולסגור את התיק שלו? התשובה היא לא. המבטח שלך חייב לערוך חקירה מלאה של התביעה. עליה למלא את חובתה להגן עליך עד שייגבו פיצויים או פיצויים.

זכותו של מבטח לשלוט על ההגנה שלך

מדיניות האחריות מעניקה למבטח הן את החובה והן את הזכות להגן עליך.

כי יש לו את הזכות להגן עליך, המבטח שומר על השליטה שלך. זה מחליט מה אסטרטגיית ההגנה לעקוב אחר איזה עורך דין להקצות למקרה שלך. המבטח שלך גם מחליט אם להציע לתובע הסדר או להמשיך בניסוי.

בדוגמה בחנות החומרה שצוטט לעיל נניח כי גיס שלך (טום) הוא עורך דין. אתה אומר למבטח שלך שאתה רוצה טום לנהל את ההגנה שלך, כי טום ישלח מבטח הצעת חוק עבור השירותים שלו כאשר החליפה נפתרה. האם המבטח שלך יסכים להסדר זה? לא! המבטח שלך לא לוותר על השליטה של ​​ההגנה שלך למישהו אחר.

עכשיו נניח שטום מאמין שביל זיוף את הפציעה שלו והגיש תביעה שקרית. טום קורא לך להילחם בטענה ולא ליישב אותה. המבטח שלך רוצה לשלם התנחלות קטנה, כדי למנוע את העלות של ערעור על החליפה.

אתה יכול לעצור את המבטח שלך ליישב את התביעה? התשובה היא לא. המבטח שלך יש שליטה על ההגנה שלך יכול ליישב את התביעה ללא הסכמתך.

עלות הביטחון אינה כפופה להגבלות

תחת מרבית פוליסות האחריות הכללית, ההוצאות שמבטח מתחייב להגן עליהן מכוסות כתשלומים משלימים . הוצאות אלו אינן כפופות למגבלות הפוליסות. במקרים מסוימים, הסכום שהמבטח משלם כדי להגן עליך מפני תביעה עשוי לחרוג מהכמות שהיא משלמת בנזקים או בהסדר. תביעות מסוימות מייצרות עלויות הגנה בלבד.

חובה רחבה להגן

חובתו של מבטח להגן רחבה יותר מחובתו לשפות. באופן כללי, על המבטח שלך לספק הגנה אם הטענות בתלונה מכוסות על ידי הסכם הביטוח בפוליסה. על המבטח להגן עליך גם אם הוא סבור שהתביעה אינה מכוסה בשל חריגה או הוראה אחרת של הפוליסה. עליה להמשיך ולהעניק הגנה עד שיוכיחה כי התביעה אינה מכוסה.

לדוגמה, נניח שאתה מעסיק עובד בשם Sandy. סנדי נפגע בעבודה ותובע את המשרד שלך על פגיעה גופנית. היא דורשת 50,000 $ פיצויים פיצויים . אתה מעביר את התביעה של סנדי למבטח שלך. המבטח שלך סבור כי סנדי זכאי כעובד וכתוצאה מכך, תביעתה נשללת דרך החרגת " אחריות מעבידים " במדיניות שלך. אתה טוען כי סנדי הוא לא עובד אלא קבלן עצמאי , ולכן ההדרה אינה חלה. המבטח שלך חייב להמשיך להגן עליך עד עניין של סנדי נפתרה. אם בית המשפט קובע כי סנדי הוא עובד, המבטח שלך לא יכול לשלם לה כל נזק. עם זאת, היא עדיין תצטרך לשלם עבור ההגנה שלך.

פסק דין הצהרתי או שימור זכויות

כאשר אתה ומבטח שלך מסכים על היבט כלשהו של פוליסת הביטוח שלך, אתה או המבטח שלך רשאי לבקש פסק דין הצהרתי . פסק דין הצהרתי הוא החלטה של ​​בית משפט בעניין המחלוקת. החלטת בית המשפט מחייבת אותך ואת המבטח. אתה או המבטח שלך רשאי לבקש פסק דין הצהרתי אם לומר, אתה מסכים אם המבטח יש חובה להגן עליך.

עבור מבטחים, חלופה לפסק דין הצהרתי היא הסתייגות של מכתב זכויות . המכתב נשלח על ידי המבטח למבוטח. הסתייגות מזכויות בדרך כלל קובעת כי המבטח יגן על תביעה, אך הוא שומר לעצמו את הזכות לדחות את הכיסוי בגין התביעה כולה או חלקה בעתיד. אם אתה מקבל הזמנה של מכתב הזכויות, מכתב דחייה עשוי בקרוב לעקוב.