בעלי עסקים קטנים רשאים לרכוש ביטוח אחריות דירקטורים ונושאי משרה (D & O) בעצמם או כחלק מפוליסת אחריות ניהולית . האחרון הוא סוג של מדיניות החבילה הכוללת D & O, אחריות פרקטיקות תעסוקה וחבות נאמנות (סוג של שגיאות והשמטות כיסוי למנהלים של קופות גמל לעובדים).
D & O מדיניות אינם אחידים להשתנות מאחד לשני. מבטחים רבים פיתחו טופסי מדיניות מרובים. כל מדיניות מותאמת בדרך כלל לסוג מסוים של ארגון, כגון חברות פרטיות, ציבוריות או מלכ"רים. מכיוון שרוב העסקים הקטנים אינם חברות ציבוריות, מאמר זה מתמקד במדיניות D & O המיועדת לחברות פרטיות.
תביעות שנעשו
פוליסות D & O חלות על בסיס תביעות , כלומר, הן מכסות תביעות שבוצעו במהלך תקופת הפוליסה. הפוליסות נבדלות בדרישות הדיווח על תביעותיהן. יש להגביל את הכיסוי לתביעות המדווחות במהלך תקופת המדיניות.
אחרים כוללים תביעות שדווחו במהלך פרק זמן מוגדר (כגון 60 יום) לאחר פקיעת הפוליסה. פוליסות מסוימות מספקות את האפשרות לרכוש תקופת דיווח מורחבת .
שיפוי
דירקטורים ונושאי משרה אחראים באופן אישי למעשים שהם מבצעים בעת מילוי תפקידם בשם התאגיד.
לפיכך, תקנון החברה קובע, בדרך כלל, כי החברה תשפה דירקטורים ונושאי משרה בגין העלויות (נזקים והוצאות הגנה) של תביעות. חוק המדינה רשאי לאסור על החברה לתת שיפוי לסוגים מסוימים של תביעות.
הסכמי ביטוח
מדיניות אופיינית למדיניות פרטית של חברת D & O כוללת את שלושת הסכמי הביטוח הבאים.
- אחריות דירקטורים ונושאי משרה : לעיתים קרובות נקראת כיסוי ביטוחי, כאשר ביטוח זה או אחר נתבע על ידי דירקטור או נושא משרה, והוא לא שוגע על ידי התאגיד.
- שיפוי כיסוי זה מחזיר לתאגיד בגין נזקים והוצאות הגנה ששילם (או מטעם) דירקטורים ונושאי משרה כשיפוי. כיסוי זה נקרא כיסוי צד B.
- אחריות תאגידית מכסה נזקים והוצאות הגנה הנובעות מתביעות שהובאו ישירות כנגד התאגיד. נקרא לעתים קרובות צד ג 'או כיסוי ישות.
טרמינולוגיה חשובה
הכיסוי הניתן על ידי מדיניות D & O עשוי להיות רחב או צר בהתאם לאופן שבו מוגדרים מונחי מפתח מסוימים.
- תובענה בנוסף לתביעות) הליכים אזרחיים (, מונח זה עשוי לכלול הליכים מינהליים או רגולטוריים) על ידי גופים ממשלתיים (, הליכים פליליים, הליכים חלופיים ליישוב סכסוכים) כגון הליך בוררות (ודרישות להקלה כספית או לא כספית. סעד לא כספי כולל ביצוע מסוים (צו לביצוע פעולה כלשהי) או צו מניעה (צו להפסיק לעשות משהו). חלק מהפוליסות כוללות צווי זימון במסגרת חקירה רגולטורית.
- המבוטחים בדרך כלל כוללים אנשים טבעיים (בני אדם ולא ישויות משפטיות שאינן אנושיות), שהם דירקטורים ונושאי משרה בעבר או בעתיד, אם נבחרו או נבחרו כדין. יכול לכלול גם מנהלים ועובדים.
- הפסד כולל בדרך כלל נזקים, התנחלויות ועלויות ביטחון. יכללו גם פיצויים עונשיים בהם מותר ביטוח נזקים כאמור על פי דין.
- חוק לא נכון כולל בדרך כלל כל מעשה או מעשה, טעות, מחדל, הצגה מוטעית או הפרת חובה.
בעוד שמדיניות כלשהי של D & O מכסה הליכים פליליים שהוגשו נגד דירקטור או נושא משרה, הכיסוי מוגבל בדרך כלל לעלויות הגנה, אלא אם בית המשפט פוטר את האישום מהאשמות הפליליות.
הביטחון וההתיישבות
פוליסות רבות המיועדות לחברות פרטיות מציינות כי על המבטח מוטלת החובה להגן. במקרה זה, המבטח בוחר את עורך הדין ומפקח על הגנת המבוטח.
אם פוליסה אינה כוללת חובת הגנה, הרי שלמבוטח הזכות בדרך כלל לבחור את עורך הדין (אם כי בחירת המבוטח עשויה להיות כפופה לאישור המבטח). במקרה זה ישפה המבוטח את המבוטח בגין עלויות ההגנה על התביעה.
פוליסות רבות מכילות סעיף "פטיש" שחל אם המבוטח דחה הצעת הסדר שהמליץ על ידי המבטח וקיבל על ידי התובע. סעיף זה מחייב בדרך כלל את המבוטח לשלם חלק מההפרש שבין סכום ההתיישבות בפועל לבין הסכום שהציע המבטח לראשונה.
אי הכללות
ההכללות משתנות ממדיניות אחת לאחרת. עם זאת, כמעט כל מדיניות D & O אינה כוללת תביעות:
- עבור נזק גוף או נזק לרכוש
- על ידי מבוטח אחד כנגד אחר
- בגין מעשי הונאה, מעשים כשרים או רווחים שהושגו שלא כחוק. אי-הכללה זו לא תחול עד שבית משפט קבע שאדם אכן ביצע אחת ממעשים אלה.
- בהתבסס על נסיבות שהיו נשוא התובענות שהוגשו לפני מועד התחילה של הפוליסה) בהמתנה (
- דיווחו במסגרת פוליסות D & O קודמות
- בטענה לזיהום
- בטענה הפרות של העובד פרישה הכנסה אבטחת חוק של 1974
ברוב הפוליסות, ההכללה של "מבוטח מול מבוטח" מכילה חריגה בגין תביעות נגזרות של בעלי מניות . מדובר בתביעות שהוגשו על ידי בעלי מניות כנגד דירקטור או משרה מטעמה. בעלי המניות עשויים לטעון כי המנהל או נושא המשרה ביצעו פעולות שפגעו בחברה.
הגבלה ושימור
מדיניות D & O כוללת בדרך כלל מגבלה מצטברת אחת. שים לב כי עלויות הביטחון להפחית את המגבלה. המגבלה חלה על נזקים ועלויות הגנה ששולמו כתוצאה מכל התביעות שבוצעו במהלך תקופת הפוליסה.
שייר מתייחס בדרך כלל לשיפוי ולכיסוי ישויות (צד B ו- C). זהו סכום מסוים שהמבוטח חייב לשלם עבור כל תביעה. החזקה חלה על כיסוי צד ב 'אם התאגיד אינו משפה דירקטור או נושא משרה מכל סיבה שהיא למעט הפירעון של התאגיד.