ביטוח אחריות המוצר

ביטוח עסקי עבור המוצרים שלך

ביטוח אחריות המוצר מגן על חברה מפני תביעות או תביעות הנובעות ממוצרים שהחברה ייצרה או מכרה. סוג זה של ביטוח מכסה אחריות של יצרן או של המוכר על נזקי גוף או נזק לרכוש שנגרם על ידי צד שלישי עקב פגמים במוצר או תקלה. המוצר עשוי להיות כמעט כל סוג של סחורות שנמכרו לעסקים או לציבור. דוגמאות הן מכונות, מזון, תרופות ובגדים.

הצד השלישי הפגוע עשוי להיות קונה או משתמש של המוצר או אפילו עובר אורח.

סוגי תביעות

תביעות בגין חבות מוצר מבוססות בדרך כלל על אחד מאלה:

• פגמים בייצור או בייצור
  התובע טוען כי חלק משלב תהליך הייצור יצר פגם במוצר הסופי, מה שהופך את המוצר לסכנה בלתי סבירה. לדוגמה, סטיב רוכש שולחן ראה בחנות חומרה. סטיב נפצע כאשר השומר להב זבובים את המסור. הוא תובע את היצרן, בטענה כי השומר הותקן בצורה לא נכונה כאשר המסור היה מיוצר. ליקוי הייצור גרם למסור להיות מסוכן באופן בלתי סביר.
• פגם בעיצוב
  לטענת התובע, עיצוב המוצר אינו בטוח מטבעו. לדוגמה, סטיב מן הדוגמה הקודמת תובעת היצרן על בסיס המסור היה מתוכנן כראוי. לטענתו, כאשר היצרן עיצב את המסור, החברה לא הצליחה להבטיח שהשומר יישאר במקומו.

• אזהרות או הוראות פגומות
  התובע טוען כי המוכר לא נתן הוראות נאותות לגבי השימוש הנכון במוצר, או שהמוכר לא הזהיר את קונים הסיכונים של המוצר. לדוגמה, ביל קונה מדלל צבע בחנות הביתה ואז הופך חולה תוך שימוש במוצר בחדר ללא חלונות. מאוחר יותר הוא תובע את היצרן על שלא הזהיר אותו כי צבע מדלל לא אמור לשמש בסביבה סגורה.

אחריות קפידה

יצרן או מוכר עלול להיתבע על בסיס של אחריות קפדנית , שהיא אחריות בהעדר רשלנות. אחריות קפדנית אינה מבוססת על תקלה. תובע פצוע עשוי לזכות בחבות בגין אחריות מוצר כנגד יצרן או מוכר על ידי הוכחת כל אלה:

• המוצר הכיל פגם מסוכן.
• המוצר פצע את התובע.
• הפגיעה אירעה כאשר התובע השתמש במוצר כפי שהוא נועד לשמש. למשל, התובע השתמש במראה שולחן כדי לחתוך עץ, לא את שערו.
• לא בוצעו שינויים מהותיים במוצר לאחר שעזב את המוכר. לדוגמה, הקונה לא החליף את שומר הלהב עם אחד תוצרת בית.

בתי המשפט החלו ליישם את הרעיון של אחריות קפדנית למוצרים בשנות ה -60 וה -70, וקבעו כי עלויות הפגיעות ממוצרים פגומים צריכות לשאת באחריות החברות המוטלות על הפגמים, ולא על-ידי המשתמשים הפצועים. הם גם הניחו כי יצרנים לשים מוצרים לשוק, ולכן הם צריכים לשאת את הסיכונים כי המוצרים פגומים.

מוכרי מוצרים

בעוד רוב תביעות אחריות המוצר מוגשות נגד היצרנים, חלקם מוגשים נגד מוכרי המוצר. מוכרי מוצרים כוללים קמעונאים, סיטונאים, מפיצים ומפיצים.

המוכר עשוי להיות אחראי לפגיעה בקונה מוצר אם המוכר עזר לשווק את המוצר לצרכן.

אם המוכר יהיה מוחזק באחריות מלאה למוצר המוצר משתנה ממדינה למדינה. מדינות רבות להגביל אחריות המוכר על פציעות הקשורות למוצר, אלא אם המוכר שינה את המוצר היה מעורב בעיצוב שלה או ידע שזה פגום. אם המוכר הוא רק "תמסורת" מפיץ הוא תבע על אחריות המוצר, המוכר יכול לחפש התאוששות עבור עלויות התביעה של היצרן.

נְזִיקִין

תובעים בחבות בגין אחריות למוצרים עשויים לקבל פיצויים פיצויים, לרבות תשלום בגין הוצאות רפואיות, אובדן הכנסה וכאב וסבל. התובעים יכולים גם לקבל פיצויים עונשיים ושכר טרחת עורך דין. במקרים מסוימים, קבוצה של תביעות בגין אחריות למוצר עשויה להיות מאוחדת בתובענה ייצוגית .

תביעה כזו עשויה להיות ריאלי כאשר כל התובעים סבלו מפציעות דומות מאותו מוצר.

כיסוי ביטוחי

אחריות המוצר מכוסה במסגרת פוליסת אחריות כללית . זה מכוסה יחד עם אחריות לעבודה שיש לך הושלמה. הכיסוי המשולב נקרא אחריות מוצרים שהושלמו . כיסוי זה נכלל בסיקור א ', נזקי גוף ונזק לרכוש.

עסקים המייצרים מוצרים שעלולים להיות מסוכנים, כגון תרופות או חומרי הדברה, עלולים להתקשות בקבלת כיסוי אחריות למוצר ממבטח תקני. עסקים כאלה ייתכן שיהיה צורך לרכוש כיסוי זה בנפרד ממבטח מתמחה. עודף שורות ברוקר יכול לעזור לאתר מבטחים המציעים כיסוי זה.

למוצרי המוצר ניתן להעניק כיסוי לספקים במסגרת מדיניות האחריות של היצרן באמצעות אישור . ההסבה מכסה את המוכר כמבוטח נוסף . זה מגן על המוכר מפני חליפות הנובעות מוצרים פגומים שנעשו על ידי היצרן.

שיעורי אחריות למוצרים

השיעור המחויב לכיסוי חבות המוצר תלוי באופי המוצר. מוצרים מסוכנים הם יקרים יותר לבטוח מאשר מוצרים מסוכנים. המבטח שלך יהיה לסווג את העסק שלך ולהקצות קוד בכיתה מתאימה. פרמיית מוצר המוצר שלך מחושב על ידי הכפלת קצב פעמים המכירות השנתיות שלך וחלוקת התוצאה על ידי אלף.

הפרמיה שתשלם בתחילת תקופת הפוליסה מבוססת בדרך כלל על המכירות המשוערות שלך. המבטח שלך יהיה להתאים את הפרמיה שלך כאשר היא מבצעת ביקורת שנתית. אם המכירות בפועל הם פחות המכירות צפוי שלך, אתה עשוי לקבל פרמיה החזר. אם המכירות בפועל יעלו על המכירות המשוערות שלך, ייתכן שתחויב בתשלום נוסף. לידיעתך, דיווח חלקי על המכירות שלך בתחילת המדיניות שלך אינו אסטרטגיה טובה להורדת הפרמיה שלך . טקטיקה זו עלולה לגרום לתשלום פרמיה נוסף משמעותי כאשר המדיניות שלך מבוקר.

מאמר בעריכת מריאן בונר.