להבטיח את העסק שלך מפני נזק אש
צריך כיסוי
אש היא גורם מרכזי לנזק לרכוש. בשנת 2015, 1,345,000 שריפות דווחו בארצות הברית על פי האגודה הלאומית להגנה על האש. שריפות אלה הרגו 3,280 בני אדם (למעט כבאים) וגרמו לנזק לרכוש בסך 14.3 מיליארד דולר.
רוב מקרי המוות הקשורים באש התרחשו במבני מגורים, הכוללים בתים חד-משפחתיים, בנייני דירות, בתי מלון ומוטלים.
שריפה יכולה להרוס עסק קטן. שריפות מייצרות להבות, עשן וחום, אשר כל אחת מהן עלולה להזיק לבניינים ולתכולתם. מים, קצף וחומרים אחרים המשמשים כבאים לכיבוי אש עלולים לפגוע גם ברכוש. עסק שאין לו ביטוח אש יצטרך לשלם עבור תיקונים או שחזור מתוך הכיס. כמו כן, ייתכן שיהיה עליה לפצות את מכבי האש על עלות כיבוי שריפה אם מכבי האש המקומיים יחויבו בשירותיה.
אם לחברה אין את הכסף כדי לשלם את העלויות האלה, זה עלול להיות נאלץ להפסיק את הפעילות. על ידי רכישת ביטוח אש נאותה, חברה יכולה לשפר באופן משמעותי את סיכוייה לשרוד אובדן אש גדול.
עוינת נגד אש ידידותית
בענף הביטוח, שריפות מסווגות כחברות ידידותיות או עוינות.
אש ידידותית היא אחת כי הוא מוגדר בכוונה וזה נשאר במקום המיועד, כגון אח או תנור. אש הופכת עוינת כאשר היא בורחת מהמיקום המיועד שלה. לדוגמה, להבות מן מבער גז להצית שומן נשפך על תנור מסעדה. האש עולה על קיר ושורפת את גג הבניין.
ביטוח רכוש מכסה נזקים שנגרמו על ידי שריפות עוינות.
מדיניות נכס מסחרי
עד אמצע המאה העשרים, עסקים הגנו על עצמם מפני פגיעה באש למבנים ורכוש אישי על ידי רכישת פוליסת ביטוח אש. בשנות ה -60 החלו חברות הביטוח להציע מדיניות מסחרית רב-שנתית. אלה מכוסים נזק שנגרם על ידי מגוון רחב של סכנות, כגון ברד וסופת רוח, כמו גם אש. מדיניות Multiperil היו בהדרגה ב 1980s כאשר ISO הציג צורות חדשות שנכתבו בשפה פשוטה. טפסים אלה עדיין בשימוש היום. הם כוללים את מדיניות הנכסים המסחריים ואת מדיניות בעלי העסקים (BOP), סוג של מדיניות החבילה .
ACV לעומת עלות החלפת
פוליסות רכוש רבות לשלם הפסדים על בסיס ערך המזומנים בפועל (ACV) של הנכס פגום. ערך המזומנים בפועל מחושב בדרך כלל על ידי הפחתת הפחת שנצבר של נכס מעלות ההחלפה שלו.
לדוגמה, נניח שהבניין שלך מבוטח על ערך המזומנים בפועל שלו. הבניין יעלה 3 מיליון דולר במקום. זה בן עשר ופוחת ב -500 אלף דולר. שווי המזומן בפועל של הבניין הוא 2.5 מיליון דולר. אם אתה לבטח את הבניין מבוסס על ACV שלה, המבטח שלך לא ישלם יותר מ -2.5 מיליון דולר אם הבניין נהרס לחלוטין.
יהיה עליך לבוא עם 500,000 $ נוספים כדי לבנות מחדש את המבנה.
עסקים אישיים רכוש כולל פריטים כמו מכונות, ציוד, ריהוט משרדי. נכס כזה יכול להיות יקר להחליף. אתה יכול להגן על העסק שלך מפני הוצאה מחוץ לכיס גדול על ידי ביטוח הנכס האישי שלך על בסיס עלות החלפת.
החלפת עלות כיסוי משלם את העלות של תיקון רכוש פגום או החלפת אותו עם רכוש דומה. כיסוי זה עולה יותר מאשר כיסוי המבוסס על ערך מזומנים בפועל.
לא Underinsure הנכס שלך!
כמו בעלי עסקים רבים, אתה עשוי לחשוב דמי הביטוח שלך גבוהים מדי. אולי אתה כבר נחשב לחסוך כסף על ביטוח רכוש על ידי ביטוח הנכס שלך עבור פחות מערכו המלא. זה רעיון גרוע!
דבר אחד, המדיניות שלך לא יכסה את כל העלות של תיקון או החלפת רכוש שנהרס על ידי שריפה או סכנה אחרת.
שנית, רוב הפוליסות רכוש מכילים או סעיף מוסכם ערך או סעיף coinsurance. סעיפים אלה להטיל קנס אם לא תצליח לרכוש גבול מינימלי של ביטוח ביחס לערך של הנכס שלך כאשר ההפסד מתרחש.
לדוגמה, נניח שמדיניות הרכוש שלך דורשת דרישת מטבע של 80%. נניח שהמדיניות שלך מכסה הפסדים על בסיס עלות תחליף. אם עלות החלפת הבניין שלך היא 2 מיליון דולר, אתה חייב לבטח את הבניין עבור לפחות $ 1.6 מיליון (80 אחוזים של 2 מיליון דולר). אם מתרחשת הפסד ואתה נכשל לרכוש את הסכום הנדרש של הביטוח, המבטח שלך לא ישלם את מלוא הסכום של ההפסד. אתה תהיה תקוע לשלם חלק זה בעצמך.
ניתן למנוע קנסות על ביטוח משנה על ידי ביצוע שלבים אלה:
- לבטח את הנכס עבור 100% מערכו.
- לשכור שמאי מנוסה להעריך מחדש את הערך של הנכס שלך מדי שנה. הזמן הטוב ביותר לעשות זאת הוא לפני תאריך החידוש של המדיניות שלך.
- אל תבטח את הנכס שלך על בסיס הערכות מס רכוש או הערכות שסופקו על ידי סוכן הביטוח שלך.
נכס שלא נכלל
מדיניות רכוש מכילה אי הכללות ומגבלות החלות על סוגים מסוימים של רכוש. לדוגמה, רוב הפוליסות אינן כוללות אובדן או נזק לקרקעות, יסודות בנייה וכסף וניירות ערך . רבים מספקים כמות קטנה של כיסוי עבור ניירות ערך , תכשיטים, צמחים בחוץ.
פוליסות רכוש גם לא לכלול סכנות שעלולות לגרום נזק סוגים מסוימים של רכוש. דוגמאות לכך הן הפרעות חשמליות, העלולות לגרום נזק למחשבים ולנתונים , והתמוטטות מכנית , העלולה לגרום נזק לציוד קירור. חלק מהסיכונים הללו יכולים להיות מכוסים תחת טופס נפרד או תמיכה המצורפת למדיניות.
כיסוי הכנסות עסקיות
כאשר רכושו נפגע קשות, חברה עשויה להיות נאלצת לצמצם את פעילותה או לסגור את העסק שלה לגמרי. כיבוי מלא או חלקי עלול לגרום לעסק להפסיד הכנסה או לגרום להוצאות נוספות. הפסדים להוצאות והוצאות נוספות אינם מכוסים בביטוח אש בסיסי. כדי להגן על עצמו, העסק יכול לרכוש הכנסות עסקיות הוצאות כיסוי נוסף .
קודי בנייה
עסקים רבים פועלים במבנים ישנים שאינם עומדים בקוד בנייה שוטף. חוקי הבנייה משתנים ממדינה למדינה ולעיר לעיר. בדרך כלל, מבנים קיימים לא צריכים לעמוד בקודים הנוכחיים, אלא אם כן הם שופצו או נבנו מחדש. אם מבנה נפגע קשות על ידי שריפה או סכנה אחרת והוא מתוקן או משוחזר, המבנה עשוי להיות כפוף לקודים הנוכחיים. השדרוגים הנדרשים יכולים להיות יקרים. עלויות נוספות המוטלות על ידי חוקי בנייה אינם מכוסים תחת מדיניות רכוש טיפוסית. כיסוי עבור עלויות אלה זמין תחת כיסוי הבניין .
סוף כל סוף
הנה כמה טיפים לשמירה על מדיניות ביטוח אש.
- עיין במדיניות שלך מדי שנה. ודא שהיא כוללת את כל המבנים שלך ואת כל המיקומים שלך. בדוק את הכתובות המפורטות במדיניות כדי לוודא שהן מדויקות.
- אם יש בבעלותך מספר בניינים, שקול לבטח אותם בהתאם למדיניות אחת עם מגבלה כוללת . מדיניות אחת תהיה זולה יותר ממספר פוליסות בודדות.
- טיוטת ולתחזק תוכנית למניעת שריפה. הרכבת העובדים שלך על הצעדים שהם צריכים לקחת אם מתרחשת שריפה. המבטח שלך עשוי לספק הנחה לתוכנית פעילה למניעת שריפה.
מאמר בעריכת מריאן בונר