אי-הכללת אחריות מעבידים
נניח כי עובד שלך נפגע בעבודה ותובע את החברה שלך על פגיעה גופנית . האם התביעה תהיה מכוסה תחת מדיניות האחריות הכללית שלך? התשובה היא בדרך כלל לא. כיסוי א 'של הפוליסה כולל אי הכללה החלה על תביעות לעובדים. אי-הכללה זו נקראת הרחקת חבות מעבידים . ההדרה חלה על שני סוגים של חליפות:
- כל תביעה הגורמת לפגיעה גופנית בעובד שלך, אם הפגיעה מתרחשת במהלך העסקת העובדים על ידך. למשל, ג'ק, עובד שלך, נפגע בעבודה. רכשתם מדיניות פיצוי עובדים כנדרש בחוק. עם זאת, ג 'ק דוחה עובדים הטבות פיצוי ותובעת אותך על פגיעה גופנית.
- כל תביעה הגורמת לפגיעה גופנית אצל בני משפחה מסוימים של העובד הפצוע כתוצאה מפציעת העובד. לדוגמה, אשתו של ג'ק תובעת אותך על פגיעה גופנית. היא טוענת כי היא פיתחה מיגרנה כתוצאה של טיפול בבעלה הפצוע.
בעוד הם נשללים על ידי מדיניות האחריות שלך, חליפות עובדים מכוסים תחת אחריות מעבידים כיסוי . כיסוי זה נכלל במדיניות הפיצויים של העובדים במסגרת חלק שני.
חריגה להתחייבות שנבנתה על פי חוזה
החרגת אחריות מעבידים במדיניות ההתחייבות שלך כוללת חריג חשוב אחד.
ההדרה אינה חלה על פגיעה גופנית בעובד שלך אם אתה מניח אחריות בגין פגיעה זו על פי חוזה. כדי להחיל את הכיסוי, החוזה חייב להיות כשיר בחוזה המבוטח , כהגדרת מונח זה במדיניות שלך. במילים אחרות, אם אתה לוקח אחריות על פציעת עובדים על פי חוזה שעונה על ההגדרה של חוזה המבוטח , אתה צריך להיות מכוסה על כל חליפות הנובעות מתוך פציעות אלה. הדוגמה הבאה ממחישה כיצד פועל החריג.
דוגמא
הקלאסי בניה הוא קבלן כללי. קלאסיק נשכר על ידי בעל הבניין כדי לשפץ בניין דירה. הקלאסי בנייה שוכרת קבלן משנה, ציור Pronto, כדי לצייר את החיצוני של הבניין.
העובדים של פרונטו ציור יכול להיפגע תוך כדי עבודה על הבניין דירה. רוב חוקי המדינה פיצויים עובדים לאסור על העובדים לתבוע מעסיק שלהם כל עוד המעסיק סיפקה עובדים פיצוי הכיסוי. (חוקים אלה מכילים כמה יוצאים מן הכלל , ולכן פוליסות פיצוי עובדים כוללות כיסוי למעסיקים).
חוקי פיצוי עובדים אינם רשאים לאסור על עובדים פצועים לתבוע אדם אחר שאינו המעסיק. קלאסי הבנייה לא רוצה להיות נתבע על ידי העובדים הפצועים של ציור Pronto.
לכן, קלאסיק כולל סעיף שיפוי בחוזה. סעיף זה דורש פרנטו ציור לקחת אחריות על כל טענות נגד קלאסי בניה הנובעות פציעות של עובדים של Pronto, אם הפציעות מתרחשות בעוד Pronto עובד על פרויקט הדירה. במילים אחרות, אם קונסטרוקציה לבנייה קלאסית תוגש על ידי עובד פצוע של ציור פרונטו, פרונטו (או מבטחו) חייב לשלם את כל העלויות הקשורות לתביעות.
נניח שג'ים, עובד של ציור פרונטו, מצייר קיר של בית הדירות כשהוא נופל מגרד. ג'ים פוגע בגבו. הוא גובה עובדים פיצוי הטבות ולאחר מכן שוכרת עורך דין. עורך הדין עוזר ג 'ים להגיש תביעה פגיעה גופנית נגד קלאסי בניה. ג 'ים דורש סכום גדול של כסף. הוא טוען כי הבנייה הקלאסית אחראית לפציעתו משום שהיא לא סיפקה מקום עבודה בטוח.
כאשר הבנייה הקלאסית מקבלת את תביעתו של ג'ים, הוא מבחין בהסכם השיפוי בחוזה שפרונטו חתם עליו. מאז Pronto ציור להניח אחריות על טענות כמו של ביל, קלאסי שולח את הטענה Pronto ציור.
Pronto ציור מעבירה את התביעה למבטח אחריותה. החוזה בין ציור פרונטו לבניין הקלאסי עומד בהגדרת חוזה מבוטח על פי מדיניות אחריות הקבלן של הציור. החוזה מכוסה משום שהוא הסכם שיפוי אופייני (הנחת אחריות נזיקית ), שבו נטלה פרונטו ציור אחריות על פגיעה גופנית בעובדי פרונטו מטעם הקבלן הכללי.
מעסיק משלם פעמיים
בדוגמה לעיל, Pronto ציור (או המבטחים שלה) שילם למעשה עבור פציעתו של ג 'ים פעמיים. פרנטו של העובד פיצוי מבטח שילם עבור העובדים הטבות פיצוי זה סיפק לג 'ים. לאחר מכן, חברת הביטוח של פרונטו שילמה את העלויות הכרוכות בתביעה של ג'ים נגד בנייה קלאסית. שתי התביעות נבעו מאותה פגיעה.
בכמה מדינות ג'ים יהיה נדרש לפצות את העובד פיצוי מבטח אם הנזקים שהוא קיבל מהתביעה שלו עלה על סכום העובדים פיצוי הטבות. למשל, נניח שג'ים קיבל 100 אלף דולר בפיצויי עובדים ו -200 אלף דולר פיצויים (או הסדר). כמה מדינות ידרוש ג 'ים לפצות את העובד פיצוי מבטח עבור 100,000 $ זה שילם לו.
ביטוח נוסף
לבסוף, בעלי רכוש, קבלנים וגורמים אחרים המעסיקים קבלני משנה לא אוהבים להסתמך אך ורק על חוזה כדי להגן עליהם מפני תביעות של עובדי קבלן המשנה. כמו כן הם ידרשו אישור נוסף ממבוטח על פוליסת ההתחייבות של קבלן המשנה.
בדוגמה הקלאסית לבנייה, קלאסיק תידרש כנראה לצביעת פרונטו כדי להוסיף את מדיניות האחריות הקלאסית לפרונטו כמבוטח נוסף . כמבוטח על פי מדיניותו של פרונטו, סביר להניח שקלאסיק יכסה את החליפה של ג'ים. החרגת המעסיקים בפוליסה לא תחול על קלאסיק משום שג'ים אינו עובד בבניין קלאסי.