למה אתה צריך את זה
פוליסות תביעות מכסות תביעות כנגד החברה שלך או של כל מבוטח אחר במהלך תקופת הפוליסה. הם אינם מכסים תביעות שהוגשו לאחר שהכיסוי שלך הסתיים.
מצב זה עלול להיות בעייתי אם המדיניות שלך תבוטל או לא מחודשת ואין לך כיסוי חלופי. אם תביעות כלשהן נעשות נגד העסק שלך לאחר המדיניות שלך מסתיים, ייתכן שיהיה עליך לשלם אותם כמו הוצאה של כיס.
קשיים יכולים גם להתעורר אם להחליף מדיניות תביעות עם - מדיניות התרחשות . פוליסות התרחשות מכסות תביעות הנובעות מפגיעה או נזק (או אירוע אחר) המתרחש במהלך תקופת הפוליסה. התביעה יכולה להתבצע במהלך תקופת הפוליסה או בכל עת לאחר מכן. טענות הטוענות לפציעות או לנזק המתרחשות לפני או לאחר תקופת הפוליסה אינן מכוסות. הדוגמה הבאה ממחישה פער כיסוי שיכול להתרחש אם תעבור ממדיניות תובעת מדיניות למדיניות החלה על בסיס התרחשות.
נניח שאתה רוכש פוליסת אחריות כללית שנתית של תביעה, עם תאריך התחלה מיום 1 ביוני 2018. מבטחך מבטל את המדיניות שלך ביום 31 במרץ 2019 ומחליף אותה במדיניות התרחשות.
ביום 1 במאי 2019, תקבל הודעה על כך שהוגשה נגדך תביעה בגין נזקי גוף שהתרחשה ב -1 בספטמבר 2018. התביעה אינה מכוסה על ידי מדיניות התביעות שלך, משום שהיא נעשתה לאחר סיום הפוליסה שלך. זה לא מכוסה על ידי מדיניות התרחשות חדשה שלך או מאז הפגיעה לכאורה התרחשה לפני מדיניות זו נכנסה לתוקף.
זנב חד סטרי או דו סטרי
מדיניות כלשהי מספקת ERP רק אם המבטח מבטל או לא מחדשת את המדיניות שלך, או משכתב את הכיסוי שלך תחת מדיניות התרחשות. לא מסופק אם אתה (המבוטח) מחליט לבטל או לא לחדש את הכיסוי שלך. סוג זה של ERP נקרא זנב חד כיווני, כי זה מסופק רק על ידי אפשרות של מבטח. פוליסות אחרות כוללות זנב דו-כיווני. כלומר, הם מספקים ERP אם אתה או המבטח שלך בוחרת לבטל או לא לחדש את המדיניות שלך.
בסיסי ומשלים ERPs
פוליסות תביעות לעיתים קרובות כוללות תקופות דיווח קצרות וארוכות טווח. זנב לטווח קצר הוא סיפק באופן אוטומטי אם המבטח מבטל או לא מחדשת את המדיניות שלך. בדרך כלל זה נמשך 30 או 60 יום לאחר פקיעת תוקף הפוליסה שלך.
מבטחים רבים מציעים זנב ארוך טווח עבור פרמיה נוספת. כיסוי זה מסופק בדרך כלל באמצעות אישור . זנב ארוך טווח הולך על ידי שמות רבים. בהתאם למדיניות, זה עשוי להיקרא ERP משלים, אופציונלי ERP, גילוי תקופה, או פשוט תקופת הדיווח המורחבת. ERP אופציונלי מסופק בדרך כלל רק אם אתה מבקש את זה בכתב ולשלם את הפרמיה בתוך פרק זמן מסוים, כגון 60 יום לאחר פקיעת הפוליסה.
דוגמה - מדיניות תביעות של ISO
גרסת התביעות של מדיניות האחריות הכללית המסחרית (CGL) של ISO מספקת דוגמה נוחה לאופן שבו ERPs עשויים לחול. המדיניות מספקת בסיסית ERP ו ERP אופציונלי (משלים). אחד או שניהם ERPs מסופקים אם המדיניות בוטלה או לא מתחדשת. המדיניות אינה מפרטת מי חייב לבטל או לא לחדש כך נראה ERPs להיות זנבות דו כיווני. אחד או שניהם ERPs מסופקים גם אם המדיניות מוחלפת עם מדיניות התרחשות או עם מדיניות תביעות, כי יש תאריך רטרואקטיבי מוקדם יותר מאשר המדיניות הקיימת.
בסיסי
ה- CGL התובעני מספק את ה- ERP הבסיסי באופן אוטומטי אם המדיניות בוטלה, לא חודשה או הוחלפה כמפורט לעיל. ה- ERP הבסיסי נמשך חמש שנים מתום תקופת הפוליסה. הוא מעניק למבוטח חמש שנים לדווח על תביעות הנובעות מהתרחשות או עבירה שדווחו למבטח בתקופת הביטוח או בתוך 60 יום לאחר מכן.
כלומר, אם אירעה תקלה במהלך תקופת הפוליסה, דווח למבטח תוך 60 יום ממועד פקיעת הפוליסה, והאירוע מייצר תביעה, יש לכסות את התביעה אם תדווח בתוך הארכה של חמש שנים. על התביעה לפנות לנזקים בגין נזקי גוף, נזק לרכוש או נזק אישי ופרסום .
לדוגמה, נניח שאתה מבוטח במסגרת מדיניות CGL של תביעות. תקלה של סליפ-סתיו מתרחשת במהלך תקופת המדיניות שלך. אתה מדווח על האירוע למבטח שלך ביום שבו הוא מתרחש. כאשר הפוליסה שלך יפוג, המבטח שלך מחליף את זה עם מדיניות התרחשות. אם תביעה הוגשה נגדך עקב תקרית החלקה והירידה, התביעה חייבת להיות מכוסה על ידי ה- ERP הבסיסי שלך אם תדווח על כך למבטח שלך בתוך חמש שנים מיום פג תוקף הפוליסה שלך.
ה- ERP הבסיסי מספק גם 60 ימים לדווח על תביעות הנובעות מהתרחשויות או עבירות שלא דווחו למבטח בתקופת הביטוח. לדוגמה, נניח שתרחיש שני של פליטת-נפילה אירע במהלך תקופת המדיניות שלך בתביעות. למרבה הצער, שכחת להודיע המבטח שלך. אם תקרית החלקה והירידה השנייה יוצרת תביעה, תביעה זו תכוסה רק אם תדווח עליה למבטח שלך בתוך 60 יום מתאריך פקיעת הפוליסה שלך.
ERP משלים
טופס תביעות ISO- מספק אפשרות לרכוש ERP משלים. הזנב המשלים נכנס לתוקף כאשר ה- ERP הבסיסי מסתיים. משך הזמן הוא בלתי מוגבל. אם ברצונך לרכוש את ה- ERP המשלים, עליך להודיע למבטח שלך בכתב בתוך 60 יום לאחר פקיעת תוקפו של הפוליסה.
אם אתה רוכש את הזנב המשלים תחת CGL עשה תביעות, המבטח שלך יחזיר את המגבלה הכללית המצרפי שלך. משמעות הדבר היא כי מגבלה כללית מצטברת חדשה תחול על תביעות שדווחו במהלך ה- ERP המשלים.
קרא את הוראות ה- ERP בזהירות
הוראות הדיווח המורחבות משתנות במידה ניכרת ממדיניות אחת לאחרת. שים לב שלא כמו CGL המתואר למעלה, שרוב הפוליסות המבוצעות על ידי תביעות אינן מציעות מגבלה מצטברת חדשה בתקופת דיווח ממושכת. יתר על כן, מעט מדיניות לספק פרק זמן בלתי מוגבל לדווח על תביעות. רוב ERPs ליישם עבור פרק זמן מסוים, כגון חמש או עשר שנים.