פרמיה משוערת
פרמיית הפיצויים של העובדים שלך מחושבת על ידי הכפלת שיעור פעמים המשכורת שלך וחלוקת התוצאה על ידי 100. לדוגמה, נניח כי המשכורות שלך הוא 500,000 $ והמחיר הוא $ 10.10. הפרמיה שלך היא 500,000 X 1/100 או 500 $.
הפרמיה שתשלם בתחילת תקופת הפוליסה שלך היא סכום זמני. זהו אומדן המבוסס על השכר הצפוי שלך לשנה הקרובה. לאחר פג תוקף הפוליסה שלך , המבטח עורך ביקורת על מנת לקבוע את המשכורות בפועל עבור אותה שנה. המבטח שלך ואז מתאים הפרמיה שלך. אם השכר בפועל שלך עולה על המשוער המשוער שלך, ייתכן שתחויב בפרמיה נוספת. אם השכר בפועל שלך הוא פחות משכר המשוער שלך, אתה עשוי לקבל פרמיה החזר.
מטרת הביקורת
מבוצעות ביקורות על מנת להבטיח כי פרמיות מעסיקים לשלם עבור ביטוח פיצוי עובדים משקפים במדויק את הסיכונים שלהם. מבטחים לבדוק כדי לוודא כי המעסיקים מסווגים כראוי וכי המשכורות המשמשים למטרות דירוג מדויקים. אם מדיניות המעביד מכילה סיווגים או משכורות שגויים, המעסיק עשוי לשלם יותר מדי או מעט מדי, יחסית למעסיקים אחרים, עבור ביטוח פיצויים לעובדים.
מדינות רבות מחייבות מבטחים לבדוק את כל פוליסות הפיצויים לעובדים אשר הפרמיה השנתית המשוערת שלהם עולה על סף מסוים, כגון 10,000 $. מחלקת ביטוח המדינה עורכת בדיקות תקופתיות על מנת לוודא שהמבטחים מבצעים את הביקורת הנדרשת.
התחייבות חוזית
רוב פוליסות הפיצויים של העובדים, כולל טופס NCCI הסטנדרטי, מכילים סעיף המתייחס לביקורות.
בטופס NCCI, סעיף זה ממוקם תחת חלק חמישי, פרמיה. היא קובעת כי על המעביד לאפשר למבטח לבקר את הפוליסה בכל עת בתוך שלוש שנים לאחר פקיעת הפוליסה. למבטח הזכות לבחון כל רשומה המתייחסת למדיניות. אלה עשויים לכלול הנהלת חשבונות, החזרי מס, רשומות שכר.
פוליסות פיצוי עובדים כוללות גם הוראה לגבי בדיקות. בטופס NCCI הוראה זו נמצאת תחת חלק שש, תנאים. היא מעניקה למבטח את הזכות לבדוק את מקומות עבודתו בכל עת. מטרת בדיקות כאלה היא להעריך את insurability של העסק שלך לאסוף מידע שכר. בדיקות פיצויים עובדים לא נועדו להיות בדיקות בטיחות.
פוליסת ביטוח היא חוזה משפטי . בעת רכישת עובדים פיצוי הכיסוי, אתה מחויב חוזית לקיים את הוראות הביקורת והבדיקה בפוליסה. אם המבטח שלך מבקש לבקר במתקן שלך או מבקש מידע מעודכן שכר, עליך להגיש לדרישותיה. אי ביצוע פעולה זו עלול להוות הפרת חוזה. המבטח שלך עשוי להגיב על סירובך על ידי ביטול המדיניות או סירוב לחדש אותה.
הדבר עלול להשפיע לרעה על חוויית החוויה שלך.
סוגי ביקורות
ישנם מספר סוגים של עובדים פיצוי ביקורות. סוגים של ביקורות הזמינות יכולים להשתנות ממדינה למדינה ומבטח למבטח.
- ביקורת דואר הסוג הפשוט ביותר של ביקורת. ביקורות דואר עשוי להיות מותר עבור מעסיקים קטנים שאינם מייצרים הרבה פרמיה. עם זאת, ייתכן שבדיקות דואר לא יהיו זמינות למעסיקים בעיסוקים מסוימים (כגון קירוי) ללא תלות בגודלם.
- ביקורת ראשונית נערך כאשר מדיניות נכתבת לראשונה עם מבטח חדש. ביקורת ראשונית מתבצעת בדרך כלל באתר. המטרה שלהם היא להבטיח כי הסיווגים הנכונים ואת המשכורות משמשים על המדיניות.
- ביקורת טלפונית בשימוש על ידי כמה מבטחים. המבטח רשאי לשלוח לך טופס להשלמה וחזרה למבטח. כאשר המבטח קיבל את המידע, הוא לוח זמנים שיחת טלפון לך עם המבקר כדי לדון במידע שסיפקת.
- ביקורת שדה ביקורת פיזית שבוצעה בחצרים שלך. המטרה היא לאסוף שכר ומידע אחר שהמבטח ישתמש בו כדי לחשב את הפרמיה הסופית שלך.
- ביקורת הביניים עשוי להתבצע אם העסק שלך השתנה בדרך כלשהי, אולי על ידי הפעלת פעולה חדשה. ביקורות ביניים משמשים גם על ידי מעסיקים גדולים המעוניינים לדווח על שכרם חודשי או רבעוני ולא פעם בשנה. ביקורות אלה מתבצעות בדרך כלל בדואר. ביקורת פיזית מבוצעת בתום תקופת הפוליסה.
- ביקורת מבוצעת על ידי רשות פיצויים של עובדי המדינה לאימות תוצאות הביקורת המתקבלות על ידי המבטח . לשכות המדינה לערוך בדיקות בדיקה על מנת להבטיח כי רואי ביטוח משתמשים במערכת סיווג ודירוג כראוי. הלשכות גם רוצות להבטיח כי המבטחים משתמשים בתוכניות דירוג שאושרו בלשכה (כאשר נדרש אישור מוקדם).
הונאה על ידי מעסיק
עמידה בבקשת המבטח לקבלת מידע אינה החובה היחידה שלך כמבוטח. כמו כן, עליך לספק נתונים מדויקים . אם בכוונתך לספק מידע מזויף למבטח שלך, אתה יכול להיות לדין על ידי מחלקת הביטוח של המדינה שלך עבור הונאה ביטוח . הנה דוגמאות לפעולות שעשויות להיחשב כמרמה:
- דיווח חלקי על המשכורות שלך מתוך כוונה להפחית את הפרמיה שלך
- מתן תיאורים מזויפים למבקר ביטוח
- מתן החזרות מס מזויפות או דוחות כספיים אחרים
- מסתיר את העובדה שיש לך שכר קבלני משנה
- מתן תעודות ביטוח מזויפות לקבלני משנה
לאחר השלמת הביקורת, המבטח שלך ישלח לך דוח. באופן אידיאלי, המשכורות המוצגות בדוח לא יהיו שונות באופן משמעותי מהנתונים המשוערים המפורטים במדיניות שלך. למרבה הצער, זה לא תמיד כך. אם תחזיות השכר שלך היו נמוכות מדי, ייתכן שהביקורת יצרה פרמיה נוספת גדולה. דוח הביקורת עשוי גם להציג שינויים בסיווגים שלך. אם המבקר קבע שהעסק שלך מסווג , ייתכן שהוא הוסיף קודים חדשים או הסיר קודים קיימים.
ביקורת מחלוקות
המבוטחים לא תמיד מסכימים עם דוחות הביקורת. דוח עשוי להכיל שגיאות, כגון שינוי החוויה הלא נכון או נתוני שכר שגויים. לחלופין, הוא עשוי להציג שינויי סיווג שבהם אינך מסכים.
אם אינך מרוצה מתוצאות הביקורת, פנה למבטח מיד. רוב חברות הביטוח לספק הוראות כיצד לערער על הביקורת. אלה עשויים להיכלל במסמכי המדיניות שלך. הקפד לעקוב אחר הוראות המבטח בקפידה. להגיש את התלונה בכתב בתוך פרק הזמן שנקבע על ידי המבטח. תאר את הבעיה בפירוט. לדוגמה, אם אתה חושב המבקר השתמשו בסיווג הלא נכון, להסביר את ההיגיון שלך להציע חלופה. המבטח יבחן את תלונתך ויחליט אם יש צורך בביצוע תיקון.
אם הביקורת יצרה פרמיה נוספת, אך יש לך מחלוקת על תוצאות הביקורת, החובה שלך לשלם את הפרמיה הנוספת צריכה להיות מושעה עד למחלוקת. אם המבטח אינו מטפל בבעיה לשביעות רצונכם, ניתן לערער על החלטת המבטח לעובדי הפיצויים של עובדי המדינה.