למה כיסוי עשוי להיות קשה להשיג
כאשר מעסיק מתקשה להשיג מדיניות פיצוי עובדים, יש לו בדרך כלל אחד או יותר מהמאפיינים הבאים.
- היסטוריית הפסד גרועה החברה חוותה תביעות קטנות רבות או מספר גדול. כדי חתם , היסטוריית הפסד גרועה היא סימן לכך המעסיק חסר תוכנית בטיחות נאותה.
- מבטחים עסקיים חדשים מסתמכים על היסטוריות הפסד כדי לנבא ניסיון הפסד בעתיד. כדי להבטיח חברה חדשה, אשר אין היסטוריה הפסד, מבטחים חייבים לקחת הימור כי ניסיון הפסד יהיה טוב. כמה מבטחים אינם מוכנים לקחת את הסיכון.
- עסקים קטנים מאוד חברה קטנה מאוד עשויה להעסיק רק כמה עובדים. כוח עבודה זעיר צפוי ליצור פרמיית פיצוי לעובדים קטנים. מבטח רשאי לשקול את הפרמיה קטנה מדי ביחס לסיכון התביעות.
- עיסוק מסוכנים חלק מהפעולות העסקיות מסוכנות מטבען לעובדים. דוגמאות הן קירוי, גיזום עצים, ציור גשר ו הקמת פלדה. כאשר העובדים מבצעים פעולות כאלה נפצעים, הפציעות נוטות להיות חמורות. פציעות חמורות מובילות לתביעות פיצויים גדולים. לכן, מבטחים רבים לא יספקו עובדים כיסוי פיצוי למעסיקים בעיסוקים מסוכנים .
תוכנית סיכונים מוקצית
בגלל כמה מעסיקים אינם מסוגלים להשיג עובדים פיצוי כיסוי בשוק מרצון, כל מדינה הקימה תוכנית סיכון שהוקצתה. תוכנית סיכון שהוקצתה היא השוק של המוצא האחרון. זהו מקור כיסוי למעסיקים שאין להם ברירה. תוכניות סיכון מוקצות נקראות גם שוק שיורי .
תוכניות הסיווג המוקצות משתנות ממדינה למדינה. במדינות מסוימות את תוכנית הסיכון שהוקצה מנוהל על ידי NCCI. במדינות אחרות התוכנית יכולה להיות מנוהלת על ידי מבטח המיועד, קופת ביטוח המדינה, או הלשכה דירוג המדינה.
רוב המדינות דורשות מבטחים המציעים עובדים פיצוי כיסוי בשוק מרצון להשתתף בשוק שיורית גם כן. המבטחים עשויים להיות מחויבים להצטרף למאגר ביטוח משנה ממשלתי או לבטח אחוז מסוים של מבוטחים בסיכון שהוקצו. מבטחים בבטוח משנה מבטחים פרמיות והפסדים שנוצרו על ידי המבוטחים בתוכנית הסיכונים שהוקצו.
כיצד להשיג כיסוי
להודיע סוכן הביטוח שלך אם אתה לא מצליח להשיג עובדים פיצוי הכיסוי. הוא או היא עשויים להגיש בקשה מטעמך לתוכנית הסיכונים שהוקצתה לך. אם אין לך סוכן, אתה יכול לקבל מידע על תוכנית הסיכונים שהוקצתה המדינה שלך על ידי פנייה מחלקת ביטוח המדינה שלך או עובדים פיצוי הלשכה דירוג.
שים לב כי תוכנית הסיכונים שהוקצו לא יקבל את הבקשה שלך אם אתה חייב כל פרמיה יוצאת דופן למבטח פיצוי עובדים. כמו כן, אתה חייב להגיש בקשה כיסוי ו נדחתה על ידי אחד או יותר insurers (מספר משתנה לפי המדינה).
חסרונות
עבור מבוטחים, תוכניות הסיווג שהוקצו למדינה יש כמה חסרונות.
- עלות מעסיקים המבוטחים על ידי תוכניות הסיכון שהוקצו משלמים שיעור גבוה יותר מאשר המבוטחים בשוק החופשי. מבוטחים אשר שינוי החוויה שלהם עולה על 1.0 עשויים להיות כפופים גם לתשלום נוסף. בנוסף, רוב תוכניות הסיכונים שהוקצו אינן מעניקות הנחה פרמיה (סוג הנחה הניתנת על פרמיות גדולות יותר).
- אין ברירה של מבוטחים מבוטחים בתוכנית סיכון שהוקצו לא יכול לבחור המבטח שלהם. במקום זאת, הם מוקצים למבטח שמנפיק את השירותים ומדיניותם.
- אין תוכנית תשלומים מוקצית תוכניות סיכון לא מציעים בדרך כלל תוכנית תשלום. המבוטחים נדרשים לשלם את דמי הביטוח שלהם מראש.
- פחות כיסוי תכנית סיכון משויכת עשויה להשתמש בטופס מדיניות שאינו רחב כמו הצורה הסטנדרטית המשמשת בשוק החופשי. זה נכון במיוחד כאשר פוליסות מונפקות על ידי קופות ביטוח המדינה. מדיניות זו בדרך כלל להגביל את הכיסוי לפציעות שנגרמו באותה מדינה. הם עשויים שלא לספק כיסוי עבור פציעות שנגרמו במקומות אחרים.