כמה הכנסות עסקיות אתה צריך?

היזהר Coinsurance עונשים

אם אתה בעל עסק שהחליט לרכוש כיסוי הכנסה עסקית , סביר להניח שאתה עומד בפני דילמה. איזה גבול של ביטוח אתה צריך לקנות? מענה לשאלה זו יכול להיות מסובך כפי שהוא דורש כמה חישובים מורכבים.

תחזיות נדרשות

ההכנסה העסקית ההפסדים מחושבים על בסיס סכום ההכנסה שהחברה שלך מפסידה בפועל במהלך הזמן שלך הוא נסגר העסק. רוב המבטח שלך ישלם על הפסד היא הכנסה העסק להגביל את הביטוח.

כדי לבחור את המגבלה המתאימה, עליך לבצע את שתי התחזיות הבאות:

1. סכום ההכנסה שהחברה שלך צפויה להפיק במהלך 12 החודשים הקרובים. תקרת ההכנסות העסקית שלך מחושבת בהתבסס על הערכתך לגבי הכנסות עתידיות.
2. כמות הזמן שתצטרכו לתקן רכוש פגום לאחר הפסד פיזי. כלומר, אם העסק שלך נאלץ לסגור כי הנכס ניזוק, כמה זמן אתה צריך לעשות תיקונים ולקבל את העסק שלך ולהפעלתו שוב? בביטוח הכנסה עסקית, תקופה זו נקראת תקופת השיקום .

תחזיות אלה אינן קלות לביצוע. עם זאת, שניהם חיוניים לקביעת הסכום הנכון של כיסוי עבור החברה שלך.

הגדרת הכנסה עסקית

אחד האתגרים הראשונים בבחירת מסגרת הכנסה עסקית היא להבין את המשמעות של הכנסות העסק . תחת צורות רבות של הכנסה עסקית (כולל טופסי ISO סטנדרטיים), מונח זה פירושו סכום של הפריטים הבאים:

1. הכנסה נטו, דהיינו רווח נקי או הפסד לפני מסים על הכנסה
2. הוצאות תפעוליות רגילות הממשיכות לאחר הפסד. זה כולל שכר.

אם העסק שלך מרוויח הכנסה על ידי השכרת נכס לאחרים, אתה יכול לכלול או לא לכלול את דמי השכירות שלך בחישוב של הכנסות העסק. כאשר ערך ההשכרה אינו נכלל בחישוב, לא יינתן כיסוי לאובדן הכנסות שכירות.

אם החברה שלך מייצרת את כל ההכנסות שלה מנכסים מניבים, ההכנסות העסקיות שלך יהיו מורכבות מהכנסות שכירות בלבד.

חישוב הכנסה עסקית

הדרך המדויקת ביותר לפרויקט ההכנסה שלך 12 חודשים היא להשתמש בגיליון עבודה הכנסה עסקית. ניתן להשתמש בגליון העבודה הסטנדרטי של ISO או מסמך שהוכן על ידי המבטח. אם אתה צריך גיליון עבודה, לשאול את הסוכן או הברוקר כדי להשיג אחד בשבילך.

גליון העבודה מתאר תהליך שלב אחר שלב לחישוב החשיפה העסקית שלך. הצעד הראשון הוא לקבוע כמה הכנסות העסק שלך שנוצר בתקופה הקודמת 12 חודשים. הבא, אתה מעריך את ההכנסה שלך עבור שנים עשר החודשים הבאים. אתה יכול לעשות את ההטלה על ידי התאמת 12 חודשים שלך נתונים היסטוריים כדי לשקף את כל השינויים שאתה מצפה במהלך השנה הקרובה. לדוגמה, אם אתה מצפה המכירות שלך להגדיל ב -10 אחוזים, אתה יכול להגדיל את הקרנת ההכנסות שלך בהתאם.

בעלי עסקים מסוימים עשויים למצוא הכנסה עסקית גליון מביך. אם גליון העבודה נראה מבלבל מדי, בקש מהחשבון שלך להשלים את זה בשבילך.

הקרנת תקופת השיקום

לאחר שתשלים את ההכנסה שלך 12 חודשים ההכנסה, אתה צריך להעריך את תקופת השיקום. כדי להגן על העסק שלך, ההערכה שלך צריכה להתבסס על התרחיש הגרוע ביותר.

לדוגמה, נניח שבבעלותך מבנה שבו אתה מפעיל מחסן. אם הבניין נהרס על ידי שריפה או טורנדו, כמה זמן אתה צריך לקבל את העסק שלך פועל שוב? שחזור הבניין כולל שלבים רבים. ראשית, שמאי ביטוח יהיה להעריך את ההפסד. לאחר מכן, תצטרך אדריכל לעצב בניין חדש וקבלן לעשות את הבנייה. לאחר שקלתם את כל השלבים המעורבים בבנייה מחדש, אתם יכולים להעריך כמה זמן הם ייקחו. תקופת השיקום המשוערת עשויה להיות שישה חודשים, שנה או יותר.

היזהר Coinsurance עונשים!

רבים צורות הכנסה עסקית כוללים סעיף coinsurance . סעיף זה מטיל קנס אם המגבלה על המדיניות שלך נמוכה מהסכום הדרוש. Coinsurance חל על המדיניות שלך אם אחוז coinsurance מופיע בהצהרות.

אחוז עשוי להיות בין 50% ל 125%. זה מציין את כמות הביטוח עליך לבצע כדי למנוע עונש.

לדוגמה, נניח שיש לך לרכוש הכנסות עסקיות כיסוי מבוסס על ההכנסה הכנסה של 1 מיליון דולר. המדיניות שלך כוללת דרישת מטבע של 80%. כדי להימנע מעונש, עליך לרכוש מגבלה של לפחות 800,000 $ (.80 X $ 1 מיליון דולר). אתה רוכש רק 700,000 $ כאמצעי חיסכון בעלויות.

שלושה חודשים לתוך תקופת המדיניות שלך אש פורצת במחסן שלך. האש פוגעת בבניין, מכריח אותך לסגור את העסק שלך במשך כמה שבועות. אתה סובל 175,000 $ הפסד הכנסה עקב כיבוי. יש לך under-insured העסק שלך הכנסה חשיפה של 100,000 $. הנה איך מבטח שלך מחשבת תשלום האובדן שלך:

תשלום הפסדים מירבי = סכום הפסד X (המגבלה שנרכשה / המגבלה הנדרשת)

הסכום ששולם על ידי המבטח שלך משלם = 175,000 $ X (700,000 / 800,000) או 153,125 $

אתה חייב לשלם את הנותרים $ 21,875 עצמך. סכום זה מייצג את עונש מטבע. אתה יכול למנוע עונש על ידי רכישת הסכום הנדרש של כיסוי הכנסות העסק. אופציה נוספת היא להימנע מהמטבע כולו על ידי רכישת כיסוי הכנסות עסקיות על בסיס ערך מוסכם .

התאמת הפרמיה

כפי שצוין לעיל, חשוב לרכוש מספיק הכנסה העסק כיסוי כדי למנוע עונש coinsurance. עם זאת, ניתן גם לרכוש יותר מדי ביטוח. אם המגבלה שאתה רוכש עולה על הסכום הנדרש על ידי סעיף מטבע, תצטרך לבזבז כסף על ביטוח שאינו בשימוש. התיקון פרמיום התאמת מספק פתרון לבעיה זו.

האישור מספק החזר אם מגבלת ההכנסות העסקיות שלך עולה על הסכום הנדרש על ידי סעיף מטבע. עליך להגיש שני דוחות של העסק שלך ערכי הכנסה למבטח שלך. יש להגיש בקשה כאשר המדיניות שלך מתחילה (או כאשר המצורפת מצורפת). את השני יש להגיש תוך 120 יום מתאריך סיום הפוליסה. המבטח שלך ישווה את המגבלה שרכשת למגבלה הנדרשת בהתאם לערכים שלך בפועל. אם המגבלה שרכשת חורגת מהמגבלה הנדרשת, המבטח שלך יחזיר את הפרמיה העודפת.