מה המשמעות של אובדן הפסד?

כמעט כל פוליסות ביטוח רכוש מסחרי להרשות לעצמם כיסוי כלשהו עבור הפסד שלאחר מכן. כיסוי זה קל להתעלם משום שהוא מסופק על ידי חריגים לחריגים על מדיניות .

מה זה אובדן הפסד?

המונח " הפסד" פירושו הפסד שנגרם כתוצאה מסכנה מכוסה המתרחשת כתוצאה מאובדן הנגרם כתוצאה מסכנה שלא נכללה. כלומר, סכנה נשללת גורמת נזק לרכוש, אשר מפעילה סיכון מכוסה שגורם נזק לרכוש אחרים.

הנזק שנגרם על ידי הסיכון הבא (המבוטח) מכוסה.

דוגמה לאובדן כתוצאה מכך היא נזק לרכוש שנגרם על ידי שריפה כתוצאה מרעידת אדמה . לדוגמה, נניח שרעידת אדמה גורמת לגז העיקרי לקרע. גז המופרע העיקרי מעורר אש שפוגעת בבניין. האירוע המזרז היה רעידת האדמה, סכנה שלא נכללה תחת מדיניות רכוש מסחרי. רעידת האדמה גרמה לנזק לרכוש (הגז העיקרי), שגרם לאש שרפה את הבניין. ההדרה של רעידת האדמה במדיניות רכוש טיפוסית מכילה חריגה מהפסד שנגרם כתוצאה מאש. לפיכך, נזק הנזק לבניין מכוסה. הנזק שנגרם על ידי רעידת האדמה אינו נכלל.

מרבית פוליסות הרכוש חלות על בסיס סיכון כללי. כלומר, הם מכסים אובדן או נזק שנגרם על ידי כל סכנה כי אינו נכלל במפורש. הסכומים הנכללים מתוארים בדרך כלל בחלק של המדיניות הנקראת גורמי הפסד.

החריגים הנובעים מאובדן זה נמצאים בסעיף זה.

אי הכללות

במרבית פוליסות הרכוש המסחרי, הסיכונים שלא נכללו נחלקים לשתי קבוצות רחבות. הקבוצה הראשונה מורכבת מן הסכנות העיקריות כמו מבול , תנועת אדמה, ומפגע גרעיני. אירוע אחד שנגרם על ידי אחד הסכנות הללו יכול להשפיע על מבוטחים רבים.

לפיכך, סכנות אלה כפופות לניסוח סיבתי אנטי-מקביל . נוסח זה מבטל את הכיסוי על כל הפסד שנגרם כתוצאה מסכנה רשומה, גם אם סכנה שנייה תורמת לאובדן, וכי הסיכון מכוסה.

שפת הסיבתיות האנטי-בו זמנית חלה רק על הקבוצה הראשונה של הסכנות. כל שאר הסיכונים שלא נכללו פטורים משפה זו. שתי קבוצות של סכומים נשלל להכיל הפסדים עבור הפסד.

הוצאת חריגים

מספר החריגים שנמצאו במדיניות נכס מסחרי טיפוסי מכילים חריגה בגין הפסד. שלוש דוגמאות מתוארות להלן. שלושת ההכללות הללו מופיעות במדיניות רכוש ISO הרגילה. בתרחישים הבאים, נניח שהנכס הפגום מבוטח תחת מדיניות ISO.

פִּטרִיָה

אי-הכללת הפטרייה חלה על נוכחות, צמיחה, התפשטות, התפשטות או כל פעילות של פטרייה, ריקבון רטוב או יבש או חיידקים. (עובש הוא סוג של פטרייה.) אבל אם פטריה, רטוב או יובש או חיידקים לגרום לגרום מוגדר של הפסד , המבטח ישלם על ההפסד או הנזק שנגרם על ידי גורם מסוים של הפסד .

אי-הכללת הפטרייה מספקת חריגה בגין הפסד שנגרם כתוצאה מסיבה מסוימת של הפסד . האחרון הוא מונח מוגדר הכולל מעל תריסר סיכונים נפרדים.

דוגמאות הן אש, ברק; סופת רוח וברד.

נניח כי פטרייה פוגעת קיר בתוך בניין מבוטח. הפטרייה גם פוגעת בחיווט חשמלי בתוך הקיר. החיווט פגום מפעילה אש שפוגעת בבניין. אש היא גורם מוגדר של הפסד. הנזק לבניין נגרם על ידי שריפה שנבעה מפגיעה בחוט שנגרם על ידי פטרייה. לפיכך, נזק האש מכוסה. נזק לבניין או החיווט שלו שנגרם על ידי הפטרייה עצמה אינה מכוסה.

חרקים, ציפורים או מכרסמים

פוליסות רכוש רבות אינן כוללות נזק שנגרם עקב קינון או זיהום של חרקים, ציפורים או מכרסמים. כמו כן, לא נכללה פגיעה במוצרי פסולת או בהפרשות המיוצרות על ידי בעלי חיים אלו. עם זאת, הכיסוי ניתן לנזק על ידי גורם מסוים של הפסד הנובע חרקים, ציפור או מכרסם קינון, infestation, פסולת מוצרים או הפרשות.

לדוגמה, יונים להתיישב על גג של חנות מכונות. הצוללות שלהם צוברות ופוגעות ביחידת מיזוג אוויר הממוקמת על הגג. הנזק גורם לדליפה של היחידה, והמים חודרים לתוך הבניין. המים גורמים נזק למכונות בחנות. נזק מים הוא גורם מוגדר של הפסד. הנזק למים נגרם כתוצאה מפגיעה במזגן האוויר שנגרם על ידי גללי ציפורים. לפיכך, יש לכסות את הנזק למכונות הנגרמות על ידי מים. הנזק למזגן אינו מכוסה כי הוא נגרם על ידי סכנה נשללת (מוצרי פסולת ציפור).

התמוטטות מכנית

רוב פוליסות רכוש מסחרי לכלול כיסוי לכיסוי מכני , כולל קרע או התפוצצות הנגרמת על ידי כוח צנטריפוגלי. אבל אם התמוטטות מכאנית גורם התנגשות מעלית, המבטח ישלם על אובדן או נזק שנגרם על ידי התנגשות מעלית.

נניח כי מעלית משא בבניין מתחמם יתר על המידה וסובלת התמוטטות מכנית. ההתמוטטות גורמת למעלית לרדת מהקומה השנייה למרתף. הן המעלית והן הרכוש הכלול בה נפגעות מהתנגשות. יש לכסות את הנזק במעלית ותכולתה כתוצאה מהתנגשות. נזק למעלית הנגרמת כתוצאה מהתמוטטות מכנית אינו נכלל.