מה הם הסיכונים?
פיגוע טרור יכול להשפיע על העסק שלך בכמה דרכים.
- נזקי רכוש התקפה עלולה לגרום נזק פיזי למבנים, תוכן בנייה, כלי רכב ורכוש אחר בבעלות העסק שלך.
- אובדן הכנסה והוצאות נוספות תקיפה עלולה לפגוע בחצרים של החברה, ואילצה אותה לסגור עד שתיקון התיקונים יושלם. כיבוי עלול לגרום לעסק שלך לאבד כמות משמעותית של הכנסה. בעוד שהחברה שלך תוכל להמשיך לפעול במיקום זמני, סביר להניח שהיא תוציא עלויות נוספות בגין העברה ושכירות. גם אם הנכס של המשרד שלך לא ניזוק, זה עלול להפסיד הכנסה אם רשויות הממשלה לחסום גישה לעסק שלך.
- פציעות עובדים תקיפות טרור כרוכות לעיתים קרובות בשימוש בפצצות או במתקני תבערה אחרים. אלה יכולים לגרום לפציעות קשות לעובדים שלך.
- תביעות משפטיות נפגעי פעולות טרור עשויים להגיש תביעות צד ג 'נגד בתי עסק. לדוגמה, הקורבן עשוי לטעון כי כישלונה של החברה שלך לאבטח את מקומו כראוי השאיר לקוחות חשופים להתקפה.
מבטחים חייבים להציע כיסוי טרור
רכוש מסחרי וחברות ביטוח כפופים לחוק הפדרלי שנקרא ביטוח טרור סיכוני חוק (TRIA).
החוק התקבל בשנת 2002. הוא מחייב אחריות מסחרית ומבטחי רכוש להציע כיסוי למבוטחיהם. במידה ומבוטח יבטל את הכיסוי, רשאי מבטח לצרף למדיניות מדיניות של הרחקת טרור.
TRIA אינה חלה על אחריות מסחרית מקצועית מקצועית (למעט אחריות דירקטורים ונושאי משרה ,) פיצוי עובדים, פריצה וגניבה, חיים ובריאות או פוליסות ביטוח אישיות.
למבטחים אסור להוציא את הטרור תחת סוגים אלה של פוליסות . לפיכך, עובדים שנפצעו בעבודה עקב פיגוע טרור יהיו זכאים להטבות במסגרת מדיניות תגמול העובדים . כמו כן, נזק רכב בבעלות החברה על ידי פיגוע טרור צריך להיות מכוסה על ידי מדיניות אוטומטי מסחרי שלך, בהנחה הרכב מבוטח על נזק פיזי אוטומטי .
כיסוי למעשים מאושרים בלבד
TRIA יצרה מנגנון שיתוף-הפסד בין הממשלה הפדרלית לבין מבטחים מסחריים. הממשלה הסכימה לשתף הפסדים החורגים סף מסוים. בתמורה, המבטחים הסכימו לעשות את הטרור זמין. ההסכם חל רק על פעולות טרור מוסמכות . מונח זה מוגדר בחוק. כדי להעפיל כפעולה מוסמכת, פעולת טרור חייבת לעמוד בכל המאפיינים הבאים:
- להיות מעשה אלים או מעשה מסוכן לחיי אדם, רכוש או תשתית
- ייעשה על ידי אדם אחד או יותר במאמץ לכפות על אזרחים אמריקאים, או להשפיע על המדיניות או על התנהלותה של ממשלת ארצות הברית בכפייה
- לגרום נזק בתוך ארצות הברית (או מחוץ למדינה על ספינות ארה"ב או במשימות בארה"ב)
- לגרום לנזק לרכוש ולנפש מעל 5 מיליון דולר
- להיות מאושר על ידי פקידי ממשל מסוימים בארה"ב
TRIA אינה דורשת מבטחים כדי לכסות פעולות טרור שאינן עומדות בדרישות שצוינו לעיל. בענף הביטוח, מעשים שאינם זכאים למעשים מוסמכים עשויים להיקרא "מעשים אחרים" או "פעולות בלתי מאושרות" של טרור.
כיסויי טרור
בעלי עסקים קטנים בדרך כלל להשיג כיסוי טרור באמצעות אישור נוסף מדיניות רכוש או אחריות. כמה מבטחים להשתמש הטרור חסויות שפותחה על ידי ISO . אחרים משתמשים בחסרונות קנייניים משלהם.
המלצות הטרור בדרך כלל להגביל את הכיסוי למעשים מוסמכים. אם פעולת טרור פוגעת ברכוש החברה שלך והמעשה מאושר, הנזק צריך להיות מכוסה על ידי תמיכה הטרור שלך.
חלופה לאישור טרור היא מדיניות טרור עצמאית.
כיסוי זה זמין בדרך כלל רק לחברות גדולות ובינוניות. הוא מכסה הפסדים שנגרמו על ידי פעולות טרור בין אם הם מאושרים או לא. מדיניות עצמאית עשויה גם לכסות מעשים שבוצעו מחוץ לארה"ב
אי הכללות והגבלות
הסכמי סיקור רבים המשמשים את רכוש מסחרי וחברות ביטוח חבויות מכילות החרגות. אי-הכללה משותפת חלה על מעשים הקשורים לשימוש בחומרים גרעיניים, ביולוגיים, כימיים או רדיולוגיים. אי-הכללה זו תבטל את הכיסוי לפציעה או לנזק שנגרם כתוצאה מקרינה ששוחררה על-ידי "פצצה מלוכלכת".
אי-הכללה נוספת שנמצאה ב"הטרור "חלה על מעשים שאינם מאושרים. במדינות רבות, פעולות בלתי מאושרות עשויות להיכלל רק אם הן גורמות להפסדים קטסטרופליים. לדוגמה, פעולה לא מאושרת יכולה להיות נשללת תחת מדיניות אחריות רק אם זה גורם למוות או פגיעה פיזית חמורה לחמישים או יותר אנשים. תחת מדיניות רכוש, פעולה לא מאושרת עשויה שלא לכלול רק אם היא גורמת לנזק לרכוש המבוטח מעל ל -25 מיליון דולר.
TRIA אינה מכסה הפסדים שנגרמו על ידי מלחמה. רוב האחריות והרכוש מדיניות כבר לא לכלול את הסיכון הזה. אם הטרור מכוסה תחת מדיניות רכוש או חבות, המלחמה עדיין נשללת.
הנחת נזק לנזק
כאשר טרוריסטים קרסו שני מטוסים למרכז הסחר העולמי בשנת 2001, דלק סילוני במטוסים הציתו שריפות מסיביות. השריפות גרמו לפלדה במגדלי התאומים להיכשל, והבניינים התמוטטו.
בחלק מהמדינות (הנקראות "מדיניות תקנית של אש") נדרשים מבטחי רכוש לכסות נזקי אש הנובעים מפעולת טרור. יש לכסות את הנזקים הנגרמים כתוצאה מהטרור גם אם לא ייכלל טרור במסגרת המדיניות. לפיכך, אם הרכוש המבוטח נמצא במדיניות תקנית של אש, והמדיניות אינה כוללת טרור, ההדרה חייבת להכיל חריגה בגין ההפסד שנגרם כתוצאה מאש.
במדיניות תקינה של אש תקינה, דרישת ההפסד הנובעת מכך חלה רק על הפסד ישיר מאש. מבטחים אינם נדרשים לכסות הכנסה עסקית או הפסדי הוצאות נוספים הנובעים מאש הנגרמת כתוצאה מפעולת טרור. אם אינך בטוח אם העסק שלך פועל במדיניות תקנית של אש, פנה לסוכן או לברוקר שלך להבהרה.
גילויי טרור
TRIA מחייבת מבטחים לכלול גילויים מסוימים על החוק בפוליסות רכוש ואחריות.
- הזכות לרכוש סיקור: למבוטחים הזכות לרכוש כיסוי למעשי טרור מוסמכים במסגרת פוליסות רכוש ואחריות.
- שווי על הפסדים: תחת TRIA, הפסדים המבוטחים הם capped ב 100 מיליארד דולר. אם מעשה מוסמך יצרה 100 מיליארד דולר הפסדים המבוטח והמבטח שלך פגש השתתפות עצמית שלה, לא המבטח שלך ולא הממשלה הפדרלית ישלם הפסדים נוספים.
- טרור פרמיה: אם המבטח שלך חייב לך פרמיה כדי לכסות פעולות טרור מוסמך, סכום הפרמיה יש לציין במדיניות.
- השתתפות ממשלתית: הממשלה הפדרלית תשתף עם המבטח שלך עם טרוריסטים, לאחר שמבטחך ישלם את שימורו (ניתן לניכוי).
אתה צריך לקנות טרור סיקור?
האם כדאי לשקול רכישת כיסוי טרור? התשובה תלויה באופי ומיקום העסק שלך. הנה כמה דברים לחשוב עליהם:
- סוג העסק: עסקים בענפים מסוימים עשויים להיות בסיכון גבוה מהממוצע של פיגוע טרור. ענפים אלה כוללים את הממשלה, הצבא, האנרגיה (נפט, גז, חשמל), כימיקלים, מדיה (עיתונים, מגזינים וכו '), תחבורה (כולל נמלי תעופה ומערכות תחבורה), בידור ואירוח.
- מיקום העסק: המחבלים נוטים למקד לאזורים המאוכלסים ביותר או שמושכים אליהם מספר רב של מבקרים.
- דרישות החכירה: כמה בעלי הבית דורשים הדיירים שלהם לרכוש טרור. בדוק את הוראות החכירה שלך.
- התקפות לא יאושר: העובדה שלפיגוע טרור יש השלכות חמורות אינה מבטיחה את אישורו. ההתקפות של 2013 ב מרתון בוסטון נהרגו שלושה אנשים ופצעו מעל 160. ההתקפות גם שנוצר לפחות 160 נזק לרכוש מסחרי ותביעות הכנסה עסקית. עם זאת, ההתקפה מעולם לא אושרה.
- תהליך ההסמכה: הממשלה תצטרך זמן לאסוף נתוני הפסד כדי לקבוע אם סף 5 מיליון דולר כבר נפרץ. זה עלול לקחת חודשים או שנים.
- עלות הכיסוי: כיסוי הטרור עולה בדרך כלל בין 19 ל -49 דולר עבור כל מיליון דולר של ערך מבוטח, על פי נתוני המכון לביטוח. זה בדרך כלל מסתכם 3 עד 5 אחוזים מכלל פרמיית ביטוח רכוש.