1. בנייה
האלמנט הבסיסי ביותר בבניין הוא בנייתו.
מונח זה פירושו החומרים שמהם נבנה הבניין.
מבטחים רבים מסווגים מבנים לקטגוריות בהתאם לסוג הבנייה שלהם באמצעות מערכת שפותחה על ידי משרד שירותי הביטוח (ISO). מערכת זו כוללת את שש השיטות המתוארות להלן. כל סיווג משקף הן את חומרי הבניין המשמשים (כגון עץ או בטון) ואת הבעירות של חומרים אלה. הקטגוריות של ISO ממוספרות בין אחת לשש לפי סדר יורד של דליקות. מבין שש הקטגוריות, מבנים מסוג 1 (מסגרת) הם הסיכוי הטוב ביותר לשרוף, ואילו בכיתה 6 (אש התנגדות) מבנים הם הפחות סביר לשרוף.
כיתה 1, מסגרת
המבנים מסווגים כבניית מסגרת אם הקירות החיצוניים שלהם עשויים מעץ או מחומר דליק אחר. מבנים מסגרת לעתים קרובות מורכבים עץ פנים לבוש עם טיח, או עם לבנה או אבן פורניר. הגג עשוי בדרך כלל מעץ הסיפון עם עץ או שלבקת חוגרת.
כיתה 2, ג 'וסט בנייה
מבנה בנייה מחודד בעל קירות חיצוניים שאינם דליקים עשויים מחומרי בנייה, כגון בלוק בטון, אבן, לבנים או אדובי. רצפות וגג הם דליקים, המורכב חלקית או כולו של עץ. לטעון נושאות הקירות עשוי להיות לבוש עם טיח, פורניר לבנים או חומר אחר שאינו דליק.
מחלקה 3, לא דליק
מבנה מסווג כבלתי דליק אם הקירות החיצוניים שלו, קומות וגג עשויים, ונתמכים על ידי, שאינם דליקים או חומרים בוערים איטי כגון מתכת, אסבסט או גבס. רבים בכיתה 3 מבנים יש מסגרת פלדה. מבנים שאינם דליקים אינם שורפים בקלות, אך עלולים להתמוטט בטמפרטורות גבוהות.
מחלקה 4, בנייה לא דליק
בניין שאינו דליק יש קירות חיצוניים עשויים לבנים, בלוק בטון, או סוג אחר של בנייה. הרצפה והגג בנויים ממתכת או מחומר אחר שאינו דליק. מבנה של מחלקה 4 צפוי פחות להתמוטט באש מאשר מבנה של מחלקה 3.
מחלקה 5, שינוי אש התנגדות
עבור בניין להעפיל כמעמד 5, שונה אש התנגדות, זה חייב להיות דירוג אש של לפחות שעתיים על הקירות, הרצפה והגג. הקירות, הגג והרצפות חייבים להיות לבנים מוצקים בעובי של לפחות ארבעה סנטימטרים. רוב בנייני המעמד 5 בנויים מבטון. רבים כוללים פלדה.
אש התנגדות
בכיתה 6, אש resistive, הבניין יש דירוג אש של לפחות שעתיים על הקירות, הרצפה והגג. הקירות חייבים להיות מוצקים בנייה לפחות בעובי ארבעה סנטימטרים. רצפות הגג חייב להיות מורכב בטון מזוין לפחות בעובי ארבעה סנטימטרים.
פלדה מבנית המשמש לשאת עומס חייב להיות דירוג אש של לפחות שעתיים. רבים בנייני משרדים מודרניים רבים מסווגים אש התנגדות.
2. תפוסה
גורם מפתח השני לחתום בחשבון בעת הערכה ודירוג נכס מסחרי הוא תפוסה . מונח זה משמעו את התכלית שלשמה משמש הנכס. דוגמאות לכך הן שוק המזון הקמעונאי, ייצור רהיטים ודירות.
סוג התוכן שבניין מכיל תלוי באופן השימוש במבנה. התוכן משפיע על דליפות הבניין. טחנת תבואה מכיל אבק שיכול להצית ולהתפוצץ. לפיכך, טחנת תבואה נוטה יותר לירות מאשר בניין משרדים. מנסרה מכילה יומני, עץ ונסורת, שכולם נשרפים בקלות. חנות מכונות, לעומת זאת, עשויה להכיל בעיקר מתכות שאינן דליקות מאוד.
3. הגנה
הגנה פירושה השיטות המשמשות כדי להגן על הבניין מפני אש. היא כוללת הן הגנה ציבורית והן פרטית.
ההגנה הציבורית ניתנת על ידי מחלקת הכבאות המקומית. ISO פיתחה מערכת נומרית לדירוג איכות ההגנה הציבורית. אש מחלקות מוקצים דירוג הגנה על הציבור הגנה מ 1 (מעולה) עד עשר (אינו עומד בסטנדרטים של ISO). הדירוגים משקפים את שלושת המאפיינים הבאים:
- את רמת הכבאים
- את הלימות של אספקת המים
- את האפקטיביות של אזעקת אש ומערכת תקשורת
בדרך כלל, בניין הממוקם בקהילה עם דירוג נמוך של מחלקת הגנה ציבורית יחויב בשיעור נמוך יותר עבור ביטוח נכס מסחרי מאשר מבנה דומה הממוקם באזור עם דירוג גבוה.
הגנה פרטית מתייחסת למנגנוני דיכוי אש הנמצאים בשליטת המבוטח. דוגמאות הן דלתות אש, אזעקות אש, מטפי כיבוי, מערכות ממטרה. אם הבניין שלך כולל אחד או יותר מהתכונות האלה, המבטח שלך רשאי להחיל אשראי על שיעור ביטוח הנכס שלך.
4. חשיפה
החשיפה מתייחסת לסכנות חיצוניות הקיימות בעיקר בשל מיקומו של הבניין. כמה סיכונים הם טבעיים. מבנה הממוקם באזור קליל עשוי להיות נתון לנזק על ידי רוחות עזות. סכנות טבעיות אחרות כוללות בורות , ברד, ברקים ושלג כבד. סיכונים טבעיים יכולים להשתנות במידה ניכרת ממיקום אחד למשנהו.
סיכונים מעשה ידי אדם עשויים להיווצר על ידי עסקים שכנים, תשתיות מקומיות (כגון כבישים מהירים) או הציבור הרחב. מחסן הממוקם ליד צמח דשן עשוי להיות חשוף לנזק על ידי פיצוצים. בניין הממוקם באזור פשע גבוה עלול להיות חשוף לוונדליזם . דוגמאות אחרות של סכנות מעשה ידי אדם הן תסיסה אזרחית , זיהום של רכבות משא סמוכות, ועשן מפעולות תעשייתיות.
סוגי דירוג נכסים
ישנן שתי שיטות בסיסיות להשתמש המבטחים שיעור ביטוח רכוש: דירוג בכיתה ודירוג ספציפי. במדינות מסוימות, חברות הביטוח לפתח שיעור ושיעורים ספציפיים באמצעות נתוני עלות הפסד שסופקו על ידי ISO. במדינות אחרות, חברות הביטוח לחשב את שיעורי בהתבסס על הנתונים שהם אספו את עצמם.
דירוג מחלקה
בדירוג המעמד, מבנים בעלי מאפיינים דומים מוקצים לאותו סוג. כל המבנים באותה קבוצה מחויבים באותו שיעור. סביר להניח שהבניין שלך ידרג את הדירוג אם הוא כולל את כל המאפיינים הבאים:
- זה מורכב 25,000 מטרים רבועים או פחות
- הוא אינו מכיל מערכת ממטרה
- זה לא אש התנגדות
- הוא אינו משמש לייצור
שיעור המעמד הוא שיעור ממוצע של הקבוצה. קצב זה עשוי להיות מותאם או כלפי מטה כדי לשקף תכונות חיוביות או שליליות של מבנה מסוים. לדוגמה, חממה שדורגה בדירוג עשויה להיות כפופה לחיוב אם היא מאחסנת כמויות גדולות של דשנים.
דירוג ספציפי
כאשר מבנה אינו זכאי לדירוג תעריף, מחושב שיעור מסוים על בסיס מאפיינים בודדים של הבניין. השיעורים הספציפיים נקבעים על ידי התחשבות בבניית המבנה, תפוסה, הגנה וחשיפה.
מבנים מדורגים במיוחד הם בדרך כלל מורכבים יותר ויש להם ערכים גבוהים יותר מאשר מבנים מדורגים בכיתה. מכיוון ששיעורים ספציפיים מבוססים על מאפיינים ייחודיים של הבניין, יש לבדוק את המבנה לפני שניתן לחשב את התעריף. בדיקה פיזית יכולה להתבצע על ידי ISO או המבטח. במהלך הבדיקה. ISO או המבטח משתמש במידע זה לצורך חישוב שיעור (או עלות הפסד). התעריף נוצר בדרך כלל על ידי שימוש בנוסחה.