הבעלים של פיסת רכוש יש עניין insurable בו. הבעלים יאבד כל או חלק מערכו של הנכס אם הנכס ניזוק או נהרס.
לדוגמה, סאם משלם 500,000 $ במזומן עבור מחסן להשתמש בעסק שלו. חמש שנים לאחר מכן, הבניין העריך ל -600 אלף דולר. אם הבניין ייהרס על ידי שריפה, סם היה מחזיק הפסד כספי של 600,000 $. לכן, סם של insable הריבית בבניין הוא 600,000 $.
חוק ריבית
ביטוח רכוש מבוסס על כלל הנקרא חוק של ריבית בריבית . כלל זה מבוסס על הרעיון שאדם אינו יכול לקבל תשלום בגין נזק לרכוש המבוטח, אם אין לו כל זכות לביטוח בה בעת הנזק. הכלל נועד להגן על החברה מפני הונאות , אי יושר, ספקולציות. הדוגמה הבאה ממחישה מדוע זה חשוב.
ביל בעל מבנה מסחרי שהוא מבטח תחת מדיניות רכוש מסחרי . שישה חודשים לאחר רכישת הפוליסה, ביל מוכר את הבניין לסטיב. ביל אינו מודיע לחברת הביטוח שלו על המכירה.
שבועיים לאחר מכן הבניין נהרס על ידי טורנדו. סטיב הוא מחוץ למדינה כאשר הנזק מתרחש ולא יודע שזה קרה.
ביל מגיש תביעה בגין הערך החלופי של הבניין במסגרת מדיניות הרכוש שלו. לא מודע לכך ביל כבר אין עניין בבניין, המבטח שלו משלם לו על ההפסד.
ביל אסף את המפולת ממדיניות הביטוח שלו. הוא קיבל תשלום עבור הפסד כספי הוא לא לקיים. כאשר התרחש הנזק, לא היה לביל עניין רב בבניין.
הביטוח מיועד להפוך למבוטח "שלם" להפסד, ולא לרווח ממנו. לפיכך, ביטוח שונה הימורים. הימורים יכולים לספק רווח אבל ביטוח לא יכול. על ידי דרישה מבוטחים כדי שיהיה עניין insurable רכוש מכוסה, חברות הביטוח לוודא כי מדיניות רכוש לא ניתן להשתמש עבור הימורים.
ריבית של המלווים
המלווה יש עניין insurable רכוש המשמש כבטוחה להלוואה. נניח ששרה מקבלת הלוואה בסך 25,000 דולר מבנק לרכישת מקרר מסחרי. לבנק יש זכות לתפוס את המקרר אם שרה ברירות המחדל על ההלוואה. אם המקרר נהרס על ידי שריפה או סכנה אחרת, הבנק יאבד את הערך של הבטחונות. הבנק יכול להגן על האינטרס הפיננסי שלו במקרר על ידי דרישת שרה לבטח את המכשיר תחת מדיניות נכס מסחרי.
כאשר אדם מקבל משכנתא מבנק לקנות בניין, הבנק (mortgagee) יש ריבית insurable בבניין בהיקף של המשכנתא מצטיינים.
הריבית של הבנק בבניין יורדת עם הזמן כאשר הלווה משלם את ההלוואה. לרוכש (Mortgagor) יש ריבית בריבית בנכס עד להיקף העצמי שלו בנכס.
נניח שבוב רוכש בניין תמורת 1 מיליון דולר. בוב מבטח את הבניין עבור 1 מיליון דולר תחת מדיניות נכס מסחרי. חמש שנים לאחר מכן, הבניין נהרס על ידי שריפה. בזמן השריפה, בוב חייב לבנק 500,000 דולר. המבטח של בוב קובע כי שווי הבניין הוא 1 מיליון דולר. היא שולחת את התשלום של 1 מיליון דולר לבנק. הבנק מחזיק ב -500 אלף דולר ומעביר את יתרת הסכום לבוב.
היקף הריבית
הסכום שאתה יכול להתאושש על הפסד רכוש תלוי הריבית insurable שלך בנכס כאשר ההפסד אירע . אם העניין שלך הנכס השתנה מאז המדיניות נכתבה, המבטח שלך יחשב תשלום הנזק שלך על בסיס העניין שלך בנכס בזמן ההפסד.
לדוגמה, נניח שאתה קונה בניין שאתה מבטח במסגרת מדיניות נכס מסחרי. ארבעה חודשים לאחר מכן אתה מוכר חצי מהאינטרס שלך בבניין לחבר שלך, ג'ים. חודשיים לאחר המכירה הבניין שורף על הקרקע. אתה מגיש תביעה במסגרת מדיניות הנכס שלך המבקשת התאוששות עבור הערך המבוטח הכולל של הבניין. המבטח שלך מגלה שיש לך רק 50% מהבניין בעת ההפסד. המבטח שלך מפצה אותך רק 50% משווי הבניין.
אוטומטי כיסוי נזק פיזי
הכללים לגבי ריבית בריבית חלים על כיסוי נזקי גוף תחת מדיניות רכב מסחרית . כדי להשיג התאוששות עבור אובדן או נזק אוטומטי מכוסה תחת מקיף, הגורמים המפורטים של אובדן, או כיסוי התנגשות, אתה חייב להיות עניין insurable אוטומטי פגום בזמן אובדן מתרחשת.