מה ההבדל בתנאים כיסוי?

ההבדל בתנאים ביטוח מכסה שיטפון, רעידת אדמה ואולי כמה סכנות אחרות שאינן נכללות תקני רכוש מסחרי רגיל. זה נקרא לעתים קרובות כיסוי DIC. כיסוי זה נרכש בנוסף למדיניות נכס מסחרי. הוא נועד להשלים, אך לא להחליף, ביטוח רכוש רגיל.

מי צריך את זה?

רוב העסקים קונים כיסוי DIC יש מבול משמעותי או רעידת אדמה חשיפה.

עסק בדרך כלל קונה את הכיסוי הזה באחת מהסיבות הבאות:

• מבטח נכס מסחרי שלה אינו מסוגל או לא מוכן לספק רעידת אדמה או המבול ביטוח.
• נכס מסחרי נכס שלה מוכן לספק מבול או רעידת אדמה ביטוח, אבל את הפרמיה היא יותר מאשר את העסק רוצה לשלם.
• העסק רכש מבול או רעידת אדמה ביטוח אבל צריך מגבלות נוספות.

המדיניות משתנה

ביטוח דסק "ש ניתן בדרך כלל כמדיניות נפרדת. זהו סוג של ביטוח היבשה היבשתית. רוב המדינות אינן דורשות מבטחי DIC להגיש את התעריפים או טפסים מדיניות עם הרגולטורים ביטוח. לכן, חברות הביטוח הן בדרך כלל חופשי להשתמש בכל צורות ושיעורים הם בוחרים. טפסים DIC סטנדרטיים זמינים, אבל רוב המבטחים המציעים ביטוח DIC לנצל טפסים קנייניים משלהם. כתוצאה מכך, מדיניות דסק"ש משתנה ממבטח אחד למשנהו.

יכול להיות ראשוני או עודף

מדיניות דסק"ש עשויה לחול על בסיס ראשוני או עודף.

אם לעסק אין ביטוח מבול או רעידת אדמה אחרת, מדיניות דסק"ש צריכה לשמש ביטוח ראשוני. אם העסק יש כמה שיטפון או רעידת אדמה, המדיניות תספק כיסוי עודף.

לדוגמה, נניח כי ABC ייצור מחזיקה מחסן הממוקם באזור כי הוא נוטה הצפה.

חברת ABC רוכשת מדיניות שיטפונות באמצעות תוכנית ביטוח המבול הארצית (NFIP). מדיניות המבול מספק גבולות מקסימליים של $ 500,000 לבניית רכוש 500,000 $ עבור רכוש אישי. עם זאת, שווי המחסן ותכולתו הוא כ 8 - מיליון דולר. חברת ABC ייצור רוכשת פוליסה של דסק"ש המספקת מגבלה של 7 מיליון דולר הן לבניין והן לתכולתו.

שים לב כי כמה מבטחי DIC יספק ביטוח המבול על נכסים הממוקמים אזורי המבול רק אם המאפיינים כבר מכוסה תחת תוכנית המבול הפדרלית.

תכונות של מדיניות DIC

בעוד מדיניות DIC להשתנות, יש להם תכונות נפוצות רבות. הנה סקירה כללית של כיסוי DIC.

סכנות מכוסות

חלק ממדיניות ה- DIC נכתבת על גבי טופסי מס 'שמות. תקנון זה מגביל את הכיסוי לסכנות שצוינו (בדרך כלל שיטפון ו / או רעידת אדמה). פוליסות אחרות נכתבות על כל הסיכונים. הם מכסים אובדן פיזי ישיר או נזק לרכוש מכוסה על ידי כל גורם של הפסד שאינו נכלל במפורש. נוסח "כל הסיכונים" יכול להיות מטעה מאחר שהמדיניות בדרך כלל אינה כוללת סכנות (למעט רעידת אדמה או שיטפון) שמכוסות על ידי מדיניות הנכסים המסחריים של המבוטח.

לפני שאתה קונה מדיניות DIC, להסתכל על ההגדרות של המבול ואת רעידת האדמה .

לתנאים אלה לא תהיה אותה משמעות במדיניות דסק "ש כפי שהם נוהגים במדיניות נכס רגילה. כמו כן, הגדרות במדיניות דסק"ש עשויות להתנגש עם אלו שבמדיניות של שיטפון או רעידת אדמה.

לדוגמה, נניח שהעסק שלך מבוטח עבור מבול תחת מדיניות NFIP ובמדיניות DIC. מדיניות המבול הפדרלית מכסה mudflow דרך ההגדרה שלה המבול . עם זאת, מדיניות ה- DIC שלך לא כוללת באופן ספציפי mudslide ו mudflow . אמנם הוא מכסה את המבול, ההגדרה של מונח זה אינו כולל mudflow. הסכסוך בין המבול שלך למדיניות DIC יכול להיות בעייתי אם העסק שלך מקיים הפסד שנגרם על ידי mudflow.

רוב המדיניות של DIC אינה כוללת הפסדים שנגרמים עקב אכיפת חוקי בנייה. קודי בנייה קובעים סטנדרטים מינימליים שיש לעמוד בהם בעת בניית מבנה חדש.

קודים אלה חלים לעתים קרובות על מבנים קיימים המתוקנים או משוחזרים לאחר פגיעה קשה. הם יכולים להגדיל באופן משמעותי את עלות תיקון הבניין. למרבה המזל, כמה מבטחים דסק"ש מציעים ביטוח הבניין חוק כאופציה כיסוי.

גבולות ו deductibles

מדיניות DIC בדרך כלל מכילה גבולות נפרדים עבור המבול ורעידת אדמה. סוגי הגבולות משתנים ממדיניות למדיניות. חלקם מכילים הן למגבלות התרחשות והן למגבלות מצטברות. אחרים מכילים רק גבולות מצטברים.

כל פוליסות דסק"ש מכילות השתתפות עצמית , והן בדרך כלל גדולות מאלה שנמצאות במדיניות מקרקעין סטנדרטית. כמו deductibles נמצא במדיניות רעידת אדמה, deductibles DIC מבוססים לעתים קרובות על אחוז של ערכים מבוטחים. לדוגמה, נניח שערך המבוטח של הבניין הוא 1 מיליון דולר וההפחתה היא 10%. אם הבניין יפגע בכ -300 אלף דולר, ישלם המבוטח רק 200 אלף דולר בגין ההפסד. זה יהיה להפחית $ 100,000 deductible ($ 1 מיליון X = 100,000 $) מתוך 300,000 $ סכום ההפסד.

בהתאם למדיניות, השתתפות עצמית עשויה לחול בנפרד לכל בניין, לכל מיקום או לכל נכס בכל המקומות. ככלל, דמי השתתפות עצמית החלים על כל מבנה עדיפים מכיוון שהוא עשוי להיות קטן יותר מדמי השתתפות עצמית החלים על כל המבוטחים.

בהתאם למדיניות, ביטוח דסק"ש עשוי לשלם הפסדים על בסיס הערך במזומן בפועל או עלות החלפת רכוש פגום. בדרך כלל, אתה צריך לרכוש מדיניות דסק"ש שמשלמת הפסדים באותו אופן כמו מדיניות הנדל"ן המסחרי שלך.

ללא ביטוח מטבע

רוב המדיניות של דסק"ש אינה מכילה סעיף ביטוח מטבע . זה מאפשר למבוטחים לבטח את רכושם פחות מערכו המלא ללא חשש מעונש בגין ביטוח משנה. היא גם מאפשרת למבטחים לכסות את הנכס פחות מערכו המלא. כנ"ל לגבי נכסים הממוקמים באזורים נוטים מאוד רעידות אדמה. מבטח דסק"ש עשוי להיות מוכן לכסות מבנה בגין הפסדי רעידת אדמה, אך רק עבור חלק, כגון 50 או 75 אחוזים, מערכו החלופי.

הכנסה עסקית והוצאות נוספות

לבסוף, מדיניות דסק"ש עשויה לכסות הפסדי הכנסה והוצאות נוספות הנובעות מנזק פיזי לרכוש מכוסה על ידי שיטפון או רעידת אדמה. אם החברה שלך זקוקה להכנסה עסקית ו / או לביטוח הוצאות נוספות , ודא שהכיסויים נכללים במדיניות דסק שרכשת.