מבוא לביטוח עסקים

ביטוחי עסקים הם קטגוריה רחבה של כיסויים ביטוחיים המיועדים לעסקים. זה נקרא גם ביטוח מסחרי . עסקים קונים ביטוח כדי להגן על עצמם מפני הפסדים כספיים הנובעים תביעות או נזק פיזי לרכוש בבעלות החברה. ביטוח מסייע להבטיח כי העסק יכול להמשיך לפעול לאחר הפסד.

מגן עליך מפני הפסדים גדולים

ביטוחי עסקים נועדו להגן על החברה מפני הפסדים קטסטרופליים.

דוגמאות הן שריפה שמשמידה בניין ותאונת דרכים שמייצרת תביעה גדולה נגד החברה. אירועים כאלה יכולים להיות יקרים מאוד. אם הם לא מבוטחים, הם עלולים לגרום לחברה לפשוט את הרגל.

ביטוח עסקים אינו מיועד לכסות הפסדים קטנים כי החברה יכולה בקלות לספוג. זו הסיבה מדוע מדיניות רבים מכילים deductibles . לדוגמה, מדיניות רכב מסחרי בדרך כלל כולל השתתפות עצמית החלים על כיסוי נזק פיזי . אם הפוליסה מכסה נזקי התנגשות, המבטח לא ישלם על הפסד קטן של "פגוש בנדר" שאינו עולה על ההשתתפות העצמית.

חלק מהסיכונים אינם ניתנים לביטוח במסגרת פוליסות ביטוח תקניות. דוגמאות הן רעידות אדמה ומבול . סיכונים אלה דורשים כיסוי מיוחד. כמה סיכונים הם uninsurable. לדוגמה, אתה לא יכול לבטח את הבניין שלך מפני הנזק שנגרם על ידי מלחמה או קרינה גרעינית.

הפצת סיכון

המטרה העיקרית של הביטוח היא להפיץ סיכון.

כל העסקים עומדים בפני הסיכון של אובדן קטסטרופלי. עבור כל עסק אחד, הסיכויים להפסד גדול הם קטנים מאוד. עם זאת, הפסדים גדולים מתרחשים, ולכן כל עסק צריך להגן על עצמו על ידי רכישת ביטוח. העסק משלם פרמיה, ובתמורה, המבטח מניח את הסיכון כי הפסדים גדולים יתרחשו.

חברות הביטוח גובות כספים מקופות ביטוח בצורה של פרמיות. מבטחים נדרשים על פי חוק להחזיק חלק מאותו כסף כעתודות . הם משקיעים את הכספים האלה כדי שיוכלו להרוויח מהם הכנסה. מבטחים להשתמש בחלק מן הכסף שהם להפריש לשלם תביעות.

חברות הביטוח פיתחו כלי חיזוי הפסד המבוססים על כלל מתמטי הנקרא חוק המספרים הגדולים . חוק זה הוא למעשה הרעיון כי חיזוי הפסד הופך מדויק יותר ככל שמספר יחידות החשיפה עולה. כלומר, מבטחים מסוגלים טוב יותר לחזות הפסדים כאשר הם מבטחים יישומונים רבים ולא כמה.

לדוגמה, נניח מבטח מבטח שישה בניינים. מכיוון שמספר יחידות החשיפה (המבנים) הוא כה קטן, המבטח אינו יכול לחזות במדויק כמה מהן יקיימו אובדן אש בשנה הבאה. יכולתו של מבטח לנבא הפסדים אש ישתפר באופן משמעותי אם המבטח מבטח שישה מיליון בניינים במקום שישה.

מבטחים לאסוף ולנתח נתונים אובדן עבור כל ענף. הם משתמשים בנתוני הפסד היסטוריים כדי לחזות הפסדים עתידיים. מבטחים להשתמש בנתונים אלה כדי לפתח את שיעורי הם גובים המבוטחים. עסקים בעיסוקים מסוכנים משלמים שיעורים גבוהים יותר מאלה בעיסוקים בסיכון נמוך או ממוצע.

צעדים לקנות ביטוח

רכישת ביטוח עבור עסק הוא תהליך זה כרוך ארבעה שלבים עיקריים.

לחנך את עצמך
לפני רכישת ביטוח, אתה צריך הבנה בסיסית של סוגי פוליסות עסקים לרכוש. זה עשוי להיות מועיל לשאול בעלי עסקים אחרים בענף שלך מה הכיסויים הביטוחיים שיש להם. רוב העסקים צריכים אחריות כללית , רכב מסחרי , רכוש מסחרי , מדיניות פיצוי עובדים . אתה לא צריך להבין את כל ההיבטים של מדיניות זו, אבל אתה צריך לדעת מה המטרה שהם משרתים.

ניתוח העסק שלך
השלב הבא הוא להעריך את העסק שלך כדי לקבוע את הכיסויים הספציפיים העסק שלך צריך. הכן תיאור כתוב של העסק שלך, להסביר מה הוא עושה ואיך זה פועל. צור תרשים זרימה המתאר כל שלב של הפעולות שלך.

ערכו רשימה של הנכס בבעלות העסק שלך.

בחר סוכן או מתווך
ביטוח הוא עסק של אנשים. אתה צריך סוכן או מתווך עם מי אתה יכול לפתח מערכת יחסים ארוכת טווח. אדם זה צריך להיות מקצוען מורשה עם ידע טוב של כיסויים ביטוחיים. הוא או היא צריכים גם להבין את שוק הביטוח. תן לסוכן שלך תיאור בכתב של העסק שלך. לספק כל מידע נוסף שהוא מבקש. ככל הסוכן שלך יודע על העסק שלך, כך הוא או היא יוכלו לענות על הצרכים הביטוחיים שלך.

סקירה כיסוי ביטוחי שלך באופן קבוע
העסק שלך לא יצוק באבן. זה יגדל להשתנות לאורך זמן. פוליסות הביטוח שלך צריך לשקף שינויים אלה. ייתכן שתצטרך כיסוי נוסף, או מגבלות גבוהות או נמוכות יותר. פגוש עם הסוכן או המתווך שלך אחת לשנה, לפני חידוש המדיניות שלך, כדי להעריך את הכיסויים שלך.

מאמר בעריכת מריאן בונר