אלמנטים של מערכת הדירוג
חברות ביטוח רבות (אך לא כולן) חושבות פרמיות של אחריות כללית באמצעות מערכת סיווג ודירוג שפותחה על ידי משרד שירותי הביטוח (ISO). תחת מערכת זו, הפרמיה שלך מבוססת במידה רבה על שלושת הגורמים הבאים:
- הסיווגים שהוקצו לעסק שלך
- השיעורים המוקצים לסיווגים אלה (מותאמים למגבלות שבחרת)
- את בסיס החשיפות (כגון מכירות או שכר) שאליו מיושמות התעריפים
1. סיווגים
השלב הראשון בתהליך הדירוג הוא לסווג את העסק שלך. ISO מספק מאות סיווגים, שכל אחד מהם מזוהה על ידי תיאור ומספר בן חמש ספרות הנקרא קוד מחלקה . הנה כמה דוגמאות:
- מנעולים, כיתת קוד 14913
- מוצרי מזון - יבש, יבש, כיתה קוד 53374
- קיר גבס או וולבורד, קוד מחלקה 92338
לכל עסק מוקצה סיווג המשקף את הענף וסוג הפעולה שלו.
הרעיון הוא שעסקים עם פעילות דומה עומדים בפני סיכונים דומים ויוצרים סוגים דומים של תביעות. לכן, סוגים דומים של עסקים מוקצים אותו סיווג.
לדוגמה, Larson מנעולים פועלת מתוך חנות שבה היא מוכרת מנעולים, מנעולים, כספות ומוצרים אחרים הקשורים לאבטחה.
החברה גם שולח עובדים לבתים של לקוחות, עסקים או כלי רכב כדי לפתור בעיות הקשורות לנעול. רוב המסגרים לבצע את אותם סוגי שירותים כמו Larson מנעולים. לכן, חברות ביטוח כללי בדרך כלל להקצות עסקים כמו Larson מנעולים לאותו סיווג (מנעולים).
בהתאם לאופי ולמורכבות הפעולות שלך, ייתכן שהעסק שלך יקצה סיווג אחד או יותר. לכל סיווג יש קוד מחלקה תואם.
קודי מחלקה מסודרים לקבוצות. לדוגמה, כל העסקים המסחריים מוקצים קוד מחלקה בין 10000 לבין 19999. כמו כן, כל העסקים המבצעים פעולות ייצור או עיבוד מוקצים קוד מחלקה בין 50000 לבין 59999.
2. שערי
האלמנט השני של תהליך הדירוג הוא השיעור. שערי עשויים להשתנות במידה ניכרת ממבטח אחד למשנהו. כמה חברות הביטוח לפתח שיעורי משלהם "מאפס". אחרים לתכנן שיעורי בהתבסס על נתוני עלות אובדן שהושג ISO. לא משנה איך מבטח מחשב את התעריפים שלך, הם צריכים להיות רשומים הצהרות אחריות.
שים לב כי התעריף שתשלם ישקף את המגבלות שבחרת לכיסוי אחריות. זה אומר שאתה תשלם שיעור גבוה יותר עבור 1 מיליון דולר לכל מגבלה התרחשות ממה שאתה עושה עבור מגבלת 100,000 $.
פוליסת אחריות כללית כוללת שני סוגים של כיסוי: הנחות ופעילויות כיסוי תפעולי ומוצרים וכיסוי עבודה הושלם. עבור סיווגים רבים, כיסויים אלה מדורגים בנפרד. כלומר, שיעור אחד חל על הנחות ופעילויות כיסוי שיעור נוסף חל על מוצרים הושלמה העבודה הכיסוי.
מבנים ותפעול
הכיסוי והכיסוי התפעולי חל על תביעות כנגד העסק שלך בגין נזקי גוף או נזק לרכוש שנגרם כתוצאה מתאונות הנובעות מהנחותיך. דוגמה לכך היא תביעה שהוגשה על ידי לקוח שלך שנפצע בתאונה להחליק וליפול במשרד העסק שלך.
הכיסוי והכיסוי התפעולי חלים גם על תביעות בגין נזק או נזק שנגרם כתוצאה מתאונה הנובעת מפעילותה השוטפת של החברה. פעולות ניתן לבצע בחצרים שלך (כגון מתקן ייצור) או במקומות אחרים (כגון אתר עבודה).
לדוגמה, נניח עובד שלך בטעות שובר חתיכת יצירות אמנות בעת התקנת ציוד מחשב במיקום המשרד של הלקוח. אם הלקוח מגיש תביעה על נזקי רכוש כנגד החברה שלך, התביעה צריכה להיות מכוסה על ידי הנחותיך וסיקור הפעילות שלך.
מוצרים ועבודות גמורות
מוצרים וכיסוי עבודה שהושלם חל על תביעות של צד שלישי בגין נזק תאונתי או נזק שנגרם למוצרים פגומים או על ידי עבודה פגומה או פעולות שביצעת. לדוגמה, לקוח תובע תביעה אחריות המוצר נגד העסק המאפייה שלך אחרי שהיא שוברת שן על בור דובדבן הכלול בעוגה שהיא רכשה בחנות שלך. כדוגמה נוספת, הלקוח תובע את חברת הבטון שלך לנזק לרכוש לאחר קיר שהושלמה לפני חודשיים התמוטט, פגום המשאית שלו.
סוגים מסוימים של עסקים לייצר מוצרים או עבודה הושלמה (או רק סכומים זניחים). דוגמאות לכך הן חנויות ספרים וחנויות ספרים. רוב תביעות האחריות נגד חנויות ספרים וחנויות הספרים נובעים תאונות המתרחשות על הנחותיהם. עסקים אלה מחויבים עבור הנחות כיסוי הפעילות בלבד. אין תשלום עבור מוצרים וכיסוי הפעילות הושלמה
3. בסיס חשיפה
הרכיב השלישי של דירוג האחריות הכללית הוא בסיס החשיפה. בהתאם לאופי העסק שלך, בסיס החשיפה שלך עשוי להיות שטח הבניין שלך, כמות המכירות ברוטו אתה מצפה ליצור במהלך שנת הפוליסה, המשכורת שלך צפוי, או גורם אחר.
סיווגים רבים מדורגים על בסיס מכירות. עבור סיווגים אלה, הפרמיה מחושבת בדרך כלל על ידי הכפלת קצב המכירות ברוטו מחולק ב 1000. לדוגמה, נניח כי לארי מצפה Larson מנעולים לייצר 5,000,000 $ במכירות ברוטו במהלך תקופת המדיניות שלו. התעריפים המוצגים במדיניות שלו הם $ 1.00 עבור הנחות ופעולות ו - 1.50 $ עבור מוצרים ופעילויות שהושלמו. הפרמיה של לארי היא 1.00 X (5,000,000 / 1,000) בתוספת 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 בתוספת 7,500 או 12,500 $.
נניח המכירות של לארי צפוי רק 5000 $. מאז פרמיה מחושב שלו הוא כל כך נמוך (רק $ 12.50) המבטח שלו יגבה לו פרמיה מינימלית. זהו הסכום המינימלי שלגביו מבטח מוכן להוציא פוליסה.
- סיווג פיצויים לעובדים
מערכת הסיווגים המשמשת בדירוג אחריות כללית אינה זהה כמו מערכת סיווג NCCI המשמש שיעור העובדים פיצוי ביטוח. הסיווגים בשתי המערכות שונים לחלוטין. מערכת סיווג NCCI מבוססת על קודים של ארבע ספרות, בעוד מערכת החבות משתמשת בקודים בני חמש ספרות.