תקן לעומת תקן
מבטחים רבים משתמשים בחסרונות מבוטחים נוספים שפורסמו על ידי משרד שירותי הביטוח (ISO).
חסויות אלה נקראים חסויות נוספות המבוטחות. כמה מבטחים פיתחו משלהם המבוטחים נוספים. אלה נקראים endorsements רגיל.
חברות הביטוח עשויות ליצור חסויות לא סטנדרטיות "מאפס" על ידי ניסוח הניסוח שלהם. לחלופין, הם עשויים "ללוות" את הניסוח של ISO. מבטחים רבים יוצרים חסויות קנייניות על ידי שינוי של אישור ISO קיים. לכן, רבים שאינם סטנדרטיים endorsements דומים, אבל לא זהה, עמיתיהם סטנדרטי שלהם. כאשר מבטח השתמש כמה ניסוח ISO באישור קנייני, ההצהרה תצהיר כי היא כוללת חומרים המוגנים בזכויות יוצרים של ISO.
פעולות מתמשכות
אחד הפופולריים ביותר בשימוש נוסף המבוטח חסויות נועד עבור קבלנים. הוא משמש כאשר הקבלן מבצע עבודה עבור מישהו אחר, כגון קבלן כללי או בעל הפרויקט. ההסבה מכסה את צד הגיוס (קבלן כללי או בעל הפרויקט) כמבוטח נוסף.
אישור הקבלן מכיל הגבלה מרכזית. הוא מגביל את הכיסוי למעשים או מחדלים שבוצעו על ידי הקבלן בזמן שהוא מבצע פעולות שוטפות . ההמלצה אינה כוללת נזק גוף או נזק לרכוש המתרחש לאחר השלמת עבודתו של הקבלן בפרויקט.
הדוגמה הבאה ממחישה כיצד חלה הגבלה.
עלית אלקטריק נשכרה על ידי ראש נכסים להתקין חוטי חשמל חדשים בבניין דירה ראש מחזיקה. ראש הממשלה מכוסה על ידי תוספת ביטוח נוספת המצורפת למדיניות החבות הכללית של עלית. ההמלצה מכסה רק את התביעות הנובעות מעבודתה השוטפת של עלית על הפרויקט.
חודש לאחר סיום העבודה, פורצת אש במתחם הדירות. האש מיוחסת לעבודתה העלובה של עלית. דייר נפצע ותובע ראש נכסים. אם ראש הממשלה יבקש כיסוי לתביעה כמבוטח נוסף על פי פוליסת אחריות עלית, התביעה לא תטופל. פציעתו של השוכר התבצעה לאחר השלמת עבודתה של עלית על הפרויקט.
תביעות כנגד מבוטח נוסף הנובעות מעבודות שהושלמו של קבלן עשויות להיות מכוסות תחת אישור מבוטח נוסף. אישור זה מכסה נזקי גוף או נזק לרכוש שנגרם, כולו או חלקו, על ידי העבודה הושלמה של הקבלן.
אי הכללת רשלנות יחידה
כמה המבוטחים נוספים המבוטחים כוללים מה שנקרא אי הכללה רשלנות יחיד . אי הכללה זו מבטלת את הכיסוי בגין תביעות או תביעות הנובעות מרשלנות שבוצעה על ידי המבוטחים הנוספים בלבד.
לא יינתן כיסוי אם המבוטח המבוטח (בעל הפוליסה) לא תרם להפסד בדרך כלשהי. אי הכללת הרשלנות היחידה מתבססת על הרעיון שמבוטח נוסף האחראי לחלוטין להפסד צריך להסתמך על מדיניות האחריות שלו לגבי הכיסוי.
רשלנות רשלנות היחיד נמצא לעתים קרובות נוספים המבוטח המבוטח המשמש לבטח:
- בעלי הפרויקט וקבלנים זהו אישור הקבלן שתואר לעיל
- ספקים
- אדריכלים, מהנדסים ומפקחים
כמה המלצות לא להשתמש במילים "רשלנות בלבד". במקום זאת, הם מגבילים את הכיסוי לפגיעה או לנזק שנגרם, כולו או מקצתו, על ידי מעשים או מחדלים של המבוטח המבוטח (בעל הפוליסה). משמעות הדבר היא כי אם המבוטח המבוטח לא תרם לתאונה המביאה לתביעה כנגד המבוטחים הנוספים, התביעה אינה מכוסה.
בתרחיש 'עלית אלקטריק' המתואר למעלה, נניח שההסבה הנוספת המכסה את 'מאפייני ראש' מכילה אי הכללה רשלנית בלבד. בעת שעבד בבניין הדירות, עובד עלית נפצע כאשר אריח תקרה אקוסטי נופל עליו. העובד גובה הטבות ממבטח הפיצויים של עלית, ולאחר מכן תובע את ראש נכסים בגין רשלנות. חליפתו טוענת כי ראש הממשלה אחראי לפציעתו משום שידע כי תקרת האריחים פגומה ולא הצליחה להזהיר אותו. ראש הממשלה שולחת את התביעה למבטח עלית. המבטח מכחיש כיסוי מפני שהתאונה נבעה מרשלנות שבוצעה על ידי פריים נכסים בלבד. לא יוחסה תקלה לאליטה אלקטריק.
היקף הנתון בחוק
מספר חסויות נוספות המבוטחות מכילות הוראה הקובעת כי המבוטח הנוסף מכוסה "רק במידה הקבועה בחוק". הגבלה זו נמצאה בדרך כלל בחוזים המשמשים את הקבלנים כדי להבטיח "מפלגות במעלה הזרם" כמו קבלנים כלליים ובעלי פרויקטים. זה נכלל גם כמה המלצות המשמש לבטח אדריכלים, מהנדסים ו מודדים. "החוק" הנזכר בהוראה זו פירושו חוקים נגד שיפוי.
דיני שיפוי הם חוקים שנועדו להגן על קבלני משנה מהוראות חוזיות קשות, שעלולות להיות מוטלות על ידי גורמים במעלה הזרם. חוקים אלה מגבילים את סכום האחריות שניתן להעביר מאחד לשני באמצעות חוזה.
דיני שיפוי משתנים ממדינה למדינה. רבים אוסרים על חוזים המחייבים צד אחד לקחת אחריות על רשלנות שבוצעו אך ורק על ידי אחר. ישנם חוקים האוסרים גם חוזים המחייבים צד אחד לרכוש ביטוח המכסה רשלנות של צד אחד בלבד.
נניח כי עלית אלקטריק, קבלן משנה, חתמה על חוזה עם בוני עסוק, קבלן כללי, לעשות חיווט חשמלי בבניין בוסי בונה. באמצעות החוזה, הבטיחה עלית להבטיח את כל תביעותיה הנובעות מעבודתה של עלית עבור עסוק - גם אם הטענות נובעות מרשלנות שבוצעה רק על ידי Busy. עלית המבוטחים עסוקים בהיתר נוסף המבוטח המכסה את "עסוק" רק במידה הקבועה בחוק.
בוני עסוק פועל במדינה שאוסרת על חוזים המחייבים צד אחד לבטח צד נגד רשלנות היחיד של האחרון. עובד של עלית אלקטריק נפגע באתר העבודה ותובע בוני עסוק עבור פגיעה גופנית. העובד טוען כי הפציעה שלו התרחש בגלל עסוק לא לשמור על מקום עבודה בטוח. התביעה מבוססת על רשלנות שבוצעה על ידי Busy בלבד. לפיכך, אם עסוק מבקש כיסוי לתביעה על פי אישור נוסף המבוטח, התביעה לא יכול להיות מכוסה.
אין כיסוי רחב יותר
הוראה נוספת המצוינת בחבויות נוספות המבוטחות חלה כאשר המבוטח מחויב על פי חוזה לביטוח המבוטחים הנוספים. הוא קובע כי המבוטח הנוסף לא יינתן כיסוי רחב יותר מהנדרש על פי החוזה. כלומר, אם הפוליסה מספקת כיסוי רחב יותר מהנדרש על פי החוזה, יחולו תנאי החוזה.
לדוגמה, נניח חוזה קובע כי עלית אלקטריק חייב להבטיח בוני עסוק נגד סוגים מסוימים של תביעות בגין פגיעה גופנית או נזק לרכוש . החוזה אינו מחייב עלית להבטיח את תביעות הפגיעה האישית והפרסומית . בוסי בונה מאוחר יותר הוא תבע דיבה על ידי צד שלישי בגלל מעשים שבוצעו על ידי עלית אלקטריק. על אף שמדיניות החבות הכללית של עלית מכסה את ההשמצה תחת אחריות אישית ופגיעה בפרסום , לא ניתן לכסות את תביעת ההשמצה נגד Busy. פציעה אישית ופרסום פגיעה בחובות אינה נדרשת על פי החוזה.
אין גבולות מוגזמים
מספר חסויות נוספות המבוטחות כוללות הוראה המגבילה את המגבלות הניתנות למבוטחים הנוספים. הוראה זו עשויה לחול כאשר צד אחד מכסה אחר כמבוטח נוסף כדי לעמוד בדרישה חוזית. ההוראה קובעת כי רוב המבטח ישלם בגין תביעה כנגד המבוטח הנוסף הוא הפחות:
- הסכום הנדרש על פי החוזה
- את הסכום הזמין תחת מגבלות הביטוח
לדוגמה, נניח שחוזה מחייב את עלית אלקטריק להבטחת בוני עסוק במסגרת מדיניות החבות של עלית. החוזה קובע כי עלית חייבת לספק 500,000 $ עבור כל התרחשות והגבול הכללי מצטבר. מדיניות החבות של עלית כוללת סך של 1 מיליון דולר עבור כל אחד מהמגבלות. תביעה המכוסה על ידי המבוטח הנוסף המבוטח מוגשת כנגד בוני עסוק. התובעת מבקשת פיצוי כספי בסך 750 אלף דולר, אבל חברת הביטוח של עלית אלקטריק משלמת רק 500 אלף דולר. החוזה מחייב את עלית לספק רק 500 אלף דולר, כך שהמבטח לא ישלם יותר מסכום זה.