מה היא קרן ביטוח אחריות?

המבטח שלך הוכרז חדל פירעון!

זה עתה קיבלת מכתב ממפקח ביטוח המדינה שלך, והחדשות אינן טובות. חברת הביטוח שלך היא חדלת פירעון! אתה מוצא את המכתב במיוחד מדאיג כי הגשת תביעה חדשה רק לפני שבוע. מה עליך לעשות? אין פאניקה! התביעה שלך עשויה להיות משולם על ידי קרן הביטוח של המדינה שלך.

מהי קרן מובטחת?

קרן ערבויות (או אגודת ערבות) היא ארגון שהוקם על ידי חוק המדינה.

מטרתו להגן על המבוטחים מפני חדלות פירעון של מבטח. היא משלמת תביעות שמבטח היה משלם אלמלא נפגע כלכלית. הקרן מנוהלת בדרך כלל על ידי דירקטוריון נבחר על ידי המבטחים המשתתפים. זה פיקוח על ידי נציב ביטוח המדינה.

קרנות מובטחות קיימים בכל חמישים המדינות, כמו גם פורטו ריקו וושינגטון הבירה רוב המדינות לשמור על קרנות נפרדות עבור רכוש / נפגעים ביטוח חיים / ביטוח בריאות. מאמר זה יתמקד לשעבר.

כדי להתמודד עם insolesvent insurers, מדינות רבות עברו חוק ערבות על בסיס מעשה מודל שגובשה על ידי האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח. מדינות מסוימות יש לחוקק את המודל מודל "כפי שהוא", אבל רובם עברו גרסה שונה.

מבטחים נדרשים להשתתף בקרן ערבות של מדינה אם הם מורשים לעשות עסקים באותה מדינה. מבטח המורשה בכל 50 המדינות חייב להשתתף בקרן בכל אחת ממדינות אלה.

רק מבטחים מורשים כפופים לחוק הערבות. מבטחים ללא רישיון (כגון מובילי קווים עודפים) אינם. לכן, אם העסק שלך מבוטח על ידי מבטח שאינו הודה כי הוא הכריז חדל פירעון, אתה לא יכול לבקש כיסוי עבור תביעות שלא שולמו מן המדינה שלך ערבות הקרן.

מדינות מסוימות דורשות מעסיקים כי לבטח את העובדים שלהם פיצוי חובות להשתתף בקרן ערבות עבור מעסיקים מבוטח עצמי .

הקרן משלמת הטבות לעובדים אם מעסיקיהם אינם מסוגלים לשלם בשל פשיטת רגל או חדלות פירעון.

איך קרנות התפתחו

כמה קרנות ערבות נוצרו בשנות ה -40, אך רובן צמחו בשנות השישים והשבעים, שבהן החלו חדלות פירעון של מבטח לעלות. בתחילה, מדינות שמרו על קרן אחת לכיסוי שורה אחת של עסקים, כגון פיצוי עובדים או ביטוח רכב אישי . חברות הביטוח היו קטנות יחסית. רבים כתבו שורה אחת של עסקים במדינה אחת. אם מבטח פשט את הרגל, נפגעו רק מספר מצומצם של מבוטחים וקופת מדינה אחת.

כיום, מדינות רבות לשמור על כמה ערבות קרנות. לדוגמה, מדינה יכולה להפעיל קרנות נפרדות לביטוח רכב, פיצוי עובדים וקווים אחרים (לרבות אחריות כללית וכיסויים מסחריים ). מבטחים הם הרבה יותר מורכבים ממה שהם היו לפני 40 או 50 שנה. רוב מציעים מגוון רחב של כיסויים במספר מדינות. כמה מבטחים לכתוב מדיניות כמעט בכל המדינות. לפיכך, חדלות פירעון המתרחשת היום עשויה להשפיע על מבוטחים רבים ולערב כספים ערבות בהרבה מדינות שונות.

כאשר מבטח נכשל

המוסד לביטוח מידע מספר סיבות מדוע חברת ביטוח עלולה להיכשל.

אלה כוללים רזרבות תביעה לא מספיק, צמיחה מהירה מדי, שיעורי לקוי, הונאה ביטוח , וניהול לקוי. רבים insolvencies מבטח נובע שילוב של גורמים.

מחלקות ביטוח המדינה לפקח על חברות הביטוח כדי להבטיח שהם קול כלכלית. לשם כך הם דורשים ממבטחים להגיש דוחות כספיים תקופתיים. אם הרגולטור סבור שמבטח הפך להיות לא יציב מבחינה כלכלית, הוא או היא עשויים להשתלט עליו על ידי קבלת צו בית משפט. אם המצב הפיננסי של המבטח יכול להיות משופר, הרגולטור עשוי לנסות שיקום. לא ניתן לשקם את המבטח, או אם הניסיון לשקם אותו נכשל, רשאי הרגולטור לבקש מבית המשפט להוציא צו פירוק.

לאחר הוצאת הצו, הרגולטור רשאי לנהל את החיסול עצמו או להאציל את המשימה למפלגה אחרת (המכונה המקבל).

המקבל מפיץ את הנכסים הנותרים של המבטח לנושים על פי תכנית שאושרה על ידי בית משפט. המקבל מודיע למבוטחים שהמבוטח מתפרק וכי התביעות ישולמו על ידי קרן הערבות של המדינה. כמו כן, המקבל מודיע למבוטחים על מועד ביטול הפוליסה.

איך מימון הכספים

רוב המדינות פועלות קרנות ערבות עם כסף המתקבל על הערכות על חברות הביטוח. ההערכות נעשות בדרך כלל לאחר שמבטח הוכרז חדל פירעון. משמעות הדבר היא כי המבטחים ניתן להעריך בשנת 2017 על חדלות פירעון שאירעה בשנת 2016. מבטחים כפופים הערכות רק אם הם כותבים את אותו קו עסקים כמו החברה הפסיקו. כלומר, מבטחים לכתוב עובדים פיצוי הביטוח מוערכים אם עובד פיצוי מבטח הפך חדל פירעון. כמו כן, מבטחים אוטומטי מוערכים בעקבות מותו של מבטח אוטומטי.

לאחר שהוכרז מבטח על חדלות פירעון, מחלקת הביטוח קובעת את שווי הנכסים הנותרים של החברה. לאחר מכן היא מחשבת את סכום הכסף העמותה ערבות תצטרך לשלם תביעות. סכום זה מוערך ממבטחים. חוקי המדינה בדרך כלל לציין סכום מקסימלי המבטחים ניתן להעריך. זה בדרך כלל אחד או שניים אחוזים של פרמיה נטו של מבטח בכתב.

רוב המדינות מאפשרות מבטחים להחזיר את הכסף הם הוערכו באמצעות אחת השיטות הבאות:

• פרמיות מוגדלות
• תקצירים על תקנון
• קיזוזים על מסים פרמיה

ניו יורק היא המדינה היחידה שלא עושה הערכות שלאחר חדלות פירעון. במקום זאת, המדינה מקיימת קרן באמצעות הכסף שהיא גובה ממבטחים. אם מבטח הופך חדל פירעון, הקרן משמשת לתביעות בגין אותו מבטח. אם הקרן נופלת מתחת לסכום מסוים, יותר כסף נאסף ממבטחים.

תביעות מכוסה על ידי ערבויות קרנות

קרנות מובטחות לשלם כמה, אבל לא כל, סוגים של תביעות. רובם אינם כוללים תביעות המוגשות על ידי מעסיקים המבוטחים בעצמם . חלקם גם לכלול שורה מסוימת של עסקים, כמו ערבויות וביטוח אשראי. כמה קרנות ערבות להוציא נזקים עונשיים.

עסק מבוטח מכוסה בדרך כלל על ידי קרן הערבויות המופעלת על ידי המדינה שבה נמצא העסק. עם זאת, תביעות פיצויים עובדים מנוהלים על ידי קרן הערבות של המדינה שבה התובע (עובד) מתגורר. משמעות הדבר היא כי תביעה שהוגשה על ידי עובד המתגורר מיזורי יטופל על ידי קרן הערבות של מיזורי, גם אם המעסיק מבוסס במדינה אחרת.

קרנות מובטחות לשלם הן צד ראשון ותביעות צד שלישי. אם הוגשה תביעת חבות כנגד הפירמה שלך ויש צורך בהגנה, הקרן תשלם את עלויות ההגנה שלך . רוב קרנות ערבות לציין הסכום המקסימלי שהם ישלמו עבור כל תביעה. הגבול הנפוץ ביותר הוא 300,000 $. הקרן לא תשלם כל חלק מתביעה העולה על המגבלה שנקבעה. לפיכך, חלק מהמבוטחים רשאים לגבות רק חלק מתשלומי התביעות להם הם חייבים. עם זאת, אין הגבלה על תביעות פיצויים עובדים. תביעות כאלה משולמות בדרך כלל במלואן.

כדי להיות מכוסה, התביעות חייבות להתרחש בדרך כלל או לפני (או תוך 30 יום לאחר) תאריך צו הפירוק. אם תוקף הפוליסה שלך יפוג לפני שתחול תקופת 30 הימים, הסיקור שלך יסתיים בתאריך פקיעת המדיניות שלך. אתה חייב לקבל כיסוי חלופי ממבטח אחר מיד כדי למנוע הפסדים לא מבוטחים. קרנות מובטחות לא כותבות מדיניות חדשה.

תביעות ניתן לשלם 30 עד 90 ימים לאחר הכרז הוכרז. חלק מתשלומי התביעות עשויים להימשך זמן רב יותר. תביעות החבות בדרך כלל לוקחות יותר זמן להתיישב מאשר תביעות רכוש.

מדינות רבות אוסרות על עסקים לבקש סיקור מקרן הערבויות, אם השווי הנקי שלהם עולה על קומה מסוימת, כגון 25 מיליון דולר או 50 מיליון דולר. אלה מכסים מבוססים על הרעיון כי עסקים מהוון היטב יש את הפיננסי wherewal לספוג תביעות שלא שולמו. הם אינם דורשים את אותה כמות של הגנה כמו עסקים קטנים יותר.

פרמיה שטרם הורווחה

כמה קרנות ערבות לספק החזר פרמיה שטרם הורווח. פרמיה שטרם הורווח פירושו פרמיה ששילמת עבור כיסוי שלא קיבלת כי המבטח שלך הוא חדל פירעון. לדוגמה, נניח כי החברה שלך משלם פרמיה של 5,000 $ עבור מדיניות אשר פועל מ 1 ינואר 2017 עד 1 בינואר 2018. המבטח שלך הוא חדל פירעון ב -1 ביולי 2017, ואת המדיניות שלך בוטל באותו יום. שילמת על שנים עשר חודשי כיסוי, אבל קיבלת רק חצי מהסכום הזה. ייתכן שתוכל להחזיר 2,500 $ בפרמיה שטרם הורווחה מהקרן ערבות של המדינה שלך. קרנות רבות ערבות להטיל גבול (כגון $ 10,000) על כמות פרמיה שטרם רכשת אתה עלול לאסוף.