מה זה סעיף שוליים?

האם מדיניות הנכס המסחרי שלך כוללת מגבלה כוללת ? אם כן, המבטח שלך עשוי להוסיף סעיף שולי למדיניות שלך. סעיף שוליים מבטלת הרבה מן היתרון של גבול שמיכה. לכן, חשוב להבין מה זה ואיך זה משפיע על הכיסוי שלך רכוש.

גבולות שמיכה

מגבלת שמיכה מסייעת להבטיח שיש לך כיסוי מספיק אם חלק מהנכסים שלך יגדל במהלך תקופת המדיניות.

המגבלה עשויה לחול על יותר מסוג אחד של רכוש, כגון מבנים וקניין אישי. זה עשוי לחול גם על רכוש במקומות מרובים. לדוגמה, נניח שמדיניות הרכוש שלך כוללת מגבלת שמיכה בסך $ 3 מיליון המכסה מבנים ונכסים פרטיים בשני מיקומים. אם יתרחש הפסד בכל אחד מהמקומות, המגבלה כולה של 3 מיליון דולר תהיה זמינה.

בניגוד למגבלה ספציפית, מגבלת שמיכה מספקת כרית המגנה עליך אם חלק מהנכס שלך גדל באופן בלתי צפוי. לדוגמה, נניח שאתה מוסיף ציוד חדש באחד המיקומים שלך לאחר פרסום המדיניות שלך. כתוצאה מכך, הערך של הנכס האישי שלך עולה מ $ 500,000 ל $ 650,000. אם כל הרכוש הפרטי שלך נהרס על ידי שריפה, המגבלה של 3 מיליון דולר תהיה זמינה. אילו הייתם בטוחים כי רכוש אישי תחת מגבלה ספציפית של 500,000 $, המגבלה שלך היה בשימוש למעלה.

היית צריך לשלם את הנותרים $ 150,000 מהכיס.

מגבלת השמיכה משולבת לעיתים קרובות עם כיסוי ערך מוסכם . אם בחרתם את הכיסוי הזה, עליכם לשלוח הודעה על ערכי רכוש מבוטחים למבטח לפני תחילת המדיניות. ההצהרה מייצגת הסכם בינך לבין מבטחך כי הערכים שציינת הם הערכים בפועל של הנכס המבוטח.

לאחר שהמבטח יקבל את ההצהרה, סעיף ביטוח המטבעות במדיניותך יושעה. אם מתרחשת הפסד, המבטח שלך ישלם עד גבול הביטוח החלים על הנכס פגום.

סעיף שוליים

סעיף שולי מתווסף למדיניות נכס מסחרי על ידי אישור . זה מגביל את הסכום שתקבל עבור הפסד אם הנכס נושא לגבול שמיכה פגום או נהרס. אם מתרחשת הפסד, המבטח שלך לא ישלם יותר מאחוז מסוים של הערך של הנכס פגום.

האישור כולל לוח זמנים של רכוש מבוטח. לוח הזמנים מפרט כל סוג של נכס המבוטח תחת מסגרת שמיכה. כל אחד מהם מזוהה על ידי מספר הנחות, מספר בניין ותיאור. מדגם של לוח זמנים של סעיף השוליים מוצג להלן.

לוח זמנים

מקומות # :

1

# בניין :

1

סעיף מרווח:

% 120

פרטי נכס: בניין הממוקם ב 125 רחוב סנט, פלזנטוויל, קליפורניה

מקומות #:

1

# בניין:

1

סעיף מרווח:

% 120

תיאור הנכס: נכס אישי הממוקם ברחוב 125 רחוב, Pleasantville, קליפורניה

איך זה עובד

בדוגמה זו, הבניין והרכוש הפרטי הנמצא ברחוב מרקט 125, כפופים לסעיף סעיף שולי של 120 אחוזים. המבטח משתמש באחוז זה כדי לחשב את ההפסד המרבי שישולם עבור כל סוג של רכוש. ההפסד המקסימלי שישולם הוא הסכום הגבוה ביותר שהמבטח ישלם בגין הפסד בגין אותו נכס. המבטח מחשב את ההפסד המקסימלי שישולם על ידי הכפלת אחוז סעיף השוליים לפי שווי הנכס הפגוע. ערך זה מבוסס על הצהרת הערכים האחרונה שסיפקת למבטח.

לדוגמה, נניח שרכשת מדיניות נכס עם מגבלת שמיכה בסך $ 3 מיליון. המדיניות הנוכחית שלך מבוססת על הערכים הבאים ששלחת למבטח שלך (נניח שהגבלות וערכים מייצגים עלויות החלפה):

1. בניין בחצרים מס '1 (רחוב 125): 1 מיליון דולר.

1. עסקים אישיים רכוש בבית מס '1: 500,000 $.
2. בניין בחצרים מס '2 (250 רחוב שוק): 1 מיליון דולר.
3. עסקים אישיים רכוש בבית הנחות # 2: 500,000 $.

אם הבניין בחצרים מס '1 נהרס לחלוטין באש, המבטח שלך לא ישלם יותר מ -1.2 מיליון דולר (1 מיליון דולר 1.2) להחליף את הבניין. כמו כן, אם כל הרכוש האישי שלך בחצרים # 1 נהרס, רוב המבטח שלך ישלם להחליף אותו הוא 600,000 $ ($ 500,000 פעמים 1.2).

חסרונות

סעיפי המרווח נועדו להועיל לחברות ביטוח , לא למבוטחים. כאשר סעיף שולי נכלל במדיניות רכוש, הסכום שישולם עבור הפסד עשוי להיות נמוך משמעותית מגבול השמיכה.

סעיף שולי תהיה ההשפעה ביותר כאשר:

• הנכס שלך מקיים הפסד גדול.
• רכוש פגום גדל הערך מאז החלה המדיניות שלך.
• לא דיווחת על הערך המוגבר למבטח שלך.

לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של שני מבנים במיקומים נפרדים. כל הנכס שלך בשני המיקומים מבוטח תחת מגבלת 4.5 מיליון דולר. הנכס שלך כפוף לסעיף סעיף מרווח של 115%. לפני שהתחלת המדיניות שלך, שלחת הודעה למבטח שלך, שהראה כי שווי כל מבנה הוא 1.5 מיליון דולר. ההצהרה הראתה כי הערך של הנכס האישי שלך בכל מיקום היה 750,000 $.

אש פורצת באחד המיקומים שלך, ופוגעת קשות בבניין ובתכולתו. הנזק מסתכם ב -1.8 מיליון דולר לבניין שלך ו -900 אלף דולר עבור הנכס הפרטי שלך. הסכום הכולל של הנזק הוא 2.7 מיליון דולר, וזה הרבה פחות מאשר את גבול השמיכה. עם זאת, המבטח שלך ישלם רק 1.75 מיליון דולר עבור הנזק לבניין שלך ($ 1.5 מיליון פעמים 1.15) ו 862,500 $ עבור הנכס האישי שלך ($ 750,000 פעמים 1.15). תצטרך לשלם את יתרת ההפסד בעצמך. ההפסד שלך מחוץ לכיס הוא $ 50,000 עבור הנזק הבניין שלך 37,500 $ עבור הנזק לרכוש האישי שלך.

ביטוחי מטבע וסכומי השתתפות עצמית

לשם הפשטות, החישובים שתוארו לעיל התעלמו deductibles ו coinsurance. אלה אינם משפיעים על חישוב ההפסד המרבי שישולם. עם זאת, המבטח שלך יהיה להפחית את כל תשלום ההפסד על ידי סכום של deductible שלך. אם המדיניות שלך כוללת סעיף coinsurance, המבטח שלך תפחית תשלום האובדן שלך אם הנכס פגום הוא underinsured.