מה כדאי לדעת על ביטוח משרד הפנים

האם אתה מפעיל עסק ממשרד ביתי? אם כן, האם העסק שלך דורש ריהוט וציוד? אם פריטים אלה נהרסו על ידי שריפה, כמה זה יעלה להחליף אותם? האם המדיניות של בעלי הבתים שלך תכסה את המחיר? אם לקוח או שותף עסקי נפגע על הנכס שלך והגישו תביעה נגדך, האם מדיניות בעלי הבית שלך יכסה את הטענה?

אנשים רבים להסתמך על המשרד הביתי לא לשקול את השאלות האלה.

כתוצאה מכך, המשרד שלהם הוא או לא מבוטחים או underinsured. מאמר זה יסביר מדוע מדיניות בעלי בתים טיפוסי לא יכול לספק כיסוי הולם עבור המשרד הביתי שלך.

מדיניות בעלי בתים

בעלי עסקים רבים שעובדים במשרד בית מניחים כי מדיניות homeowner שלהם יגן עליהם מפני כל רכוש או הפסדים העלולים להתרחש. הנחה זו אינה נכונה. מדיניות טיפוסית של בעלי בתים מכילה מספר אי הכללות או מגבלות הקשורות לעסקים.

כיסוי נכס

סעיף רכוש של מדיניות בעלי בתים אינו מיועד לכסות את הנכס בבעלות העסק. זה בדרך כלל מספק:

• כיסוי מוגבל לנזק לרכוש המשמש בעסק. גבול זה עשוי להיות נמוך כמו 2,500 $. גבול נמוך עוד יותר, כגון $ 250, עשוי לחול על רכוש (כמו מחשב נייד) כי הוא רחוק מהבית שלך.
• אין כיסוי למבנים אחרים (כגון סככה חיצונית) המשמשים למטרות עסקיות

• מוגבלת או ללא כיסוי לאובדן או נזק לרשומות העסק
• אין כיסוי לאובדן או נזק לנתונים עסקיים
• אין כיסוי לאובדן הכנסה הנובע מהשלמת העסק כתוצאה מהפסד פיזי של רכוש עסקי

כיסוי אחריות

אי הכללות הקשורות לעסקים חלות גם תחת סעיף האחריות של מדיניות של בעלי בתים.

פוליסות רבות אינן מספקות כיסוי עבור:

• נזק גוף או נזק לרכוש הנובע מעסק שמעורב בו המבוטח. אי-הכללה זו חלה גם על התשלומים הרפואיים .
• פגיעה באדם הזכאי להטבות פיצוי לעובדים
• תביעות הנובעות ממתן שירותים מקצועיים או אי מתןן

הגדרת העסק

רוב מדיניות הבית להגדיר את המילה "עסקים". ההגדרה משתנה ממדיניות למדיניות. הנה כמה דוגמאות:

• כל פעילות מלאה או חלקית, מכל סוג שהוא, העוסקת ברווח כלכלי
• מקצוע, מקצוע או עיסוק, כולל חקלאות
• כל עבודה מלאה, חלקית, חלקית, מסחר, מקצוע, עיסוק או התחייבות, בין אם מדובר במניע רווחי ובין אם לאו

הגדרות אלה הן רחבות למדי. חלקם יכללו כמעט כל עסק המופעל במשרד ביתי. בחלק מהפוליסות, העסק אינו כולל עבודה התנדבותית, מעונות יום ביתיים הניתנים ללא תשלום, ופעילויות אחרות.

כיסוי משרד הפנים

מה אתה יכול לעשות אם מדיניות הבית שלך מספק כיסוי מספיק עבור המשרד הביתי שלך? יש לך כמה חלופות.

בעלי בתים

רבים המפרנסים הבית מציעים חסויות להרחיב את היקף הכיסוי המסופק רכוש עסקי.

לדוגמה, כמה מבטחים יגדיל את 2,500 $ להגביל על רכוש המשמש בעסק ל 10,000 $ או יותר. מבטחים אחרים מציעים בית העסק אישור. אישור זה מרחיב את הפוליסה לכיסוי עסק בבעלות המבוטח אם העסק עומד בדרישות מסוימות. לקבלת פרטים על אופן הרחבת המדיניות, התייעץ עם סוכן הביטוח או המתווך שלך .

מדיניות בעלי עסקים (BOP)

BOP היא מדיניות חבילה המיועדת לעסקים קטנים. הוא כולל הן ביטוחי רכוש מסחרי והן כיסוי אחריות כללי בפוליסה אחת. כמה מבטחים מציעים BOP שתוכננה במיוחד עבור עסקים מבוססי הביתה.

BOP הוא מדיניות מסחרית . זה לא יחליף את ביטוח הבית שלך. אתה צריך לשקול BOP אם יש לך מבקרים עסקיים תכופים למשרד הביתי שלך (משלוח אנשים, שליחים, לקוחות) מודאגים לגבי אחריות.

פוליסות לביטוח עסקי נפרד

אפשרות שלישית היא לרכוש מדיניות העסק מונולין. לדוגמה, אתה יכול לרכוש מדיניות נכס מסחרי כדי להגן על העסק שלך מפני אובדן או נזק ריהוט למשרד שלך וציוד. אם אינך זקוק לכיסוי רכוש, תוכל לרכוש מדיניות אחריות כללית כדי להגן על העסק שלך מפני תביעות או תביעות של צד שלישי.

הערכת הסיכונים שלך

לפני רכישת ביטוח עבור המשרד הביתי שלך, אתה צריך להעריך את הסיכונים שלך. ראשית, קח מלאי של כל הנכס שבו אתה משתמש בעסק שלך, כולל מחשבים ותוכנה. לאחר מכן, יהיה עליך לקבוע את עלות ההחלפה של הנכס העסקי שלך. אתה יכול לבדוק את המחירים של ריהוט וציוד חדש בחנות המקומית שלך באספקה ​​משרדית. עלות ההחלפה הכוללת היא הגבול המינימלי של ביטוח רכוש תצטרך.

לאחר מכן, שקול את הסיכונים מסמכים יקרי ערך שלך נתונים אלקטרוניים. האם אתה שומר חוזים או מסמכים חשובים אחרים במשרד שלך? האם אתה שומר רשימות לקוחות או נתוני החברה במחשב הביתי שלך? האם הנתונים שלך מאובטחים? הנתונים שלך אינם מאובטחים אם בני המשפחה יכולים לגשת למידע.

האם אתם מעסיקים קבלנים או עוזרים ביתיים אשר עשויים לגשת למסמכי הנייר שלכם, ונתונים אלקטרוניים ורשומות? אם פריטים אלה אבדו או ניזוקו, מה יעלה להם להחליף אותם? אם העלויות יהיו ניכרות, ייתכן שתצטרך ביטוח ניירות ערך יקר כיסוי נתונים אלקטרוניים .

שלישית, לשקול את ההשפעה של אובדן פיזי על ההכנסה שלך. אם הפסד פיזי על רכוש העסק שלך כוחות לך לסגור את הפעולות שלך, היה העסק שלך לאבד כמות ניכרת של הכנסה? אם התשובה היא כן, כדאי לשקול רכישת הכנסות העסק הכנסה .

לבסוף, לשקול את הסיכונים אחריות. האם לקוחות, שותפים עסקיים, אנשי משלוח חבילות או אנשים אחרים לבקר במשרד שלך? אם כן, לשקול רכישת ביטוח אחריות כללית. אם העסק שלך מבצע שירות או מספק ייעוץ לאחרים תמורת תשלום, ייתכן שיהיה עליך שגיאות וביטולים ביטוח אחריות .

מאמר בעריכת מריאן בונר