מבט על מספרים
כדי להמחיש את הנקודות כאחוז של סכום ההלוואה מושג, בואו נסתכל על מספר מספרים. כאשר קצין ההלוואה מדבר על נקודה אחת על הלוואה 100,000 $, קצין ההלוואה הוא מדבר על אחוז אחד של ההלוואה, אשר שווה ל -1,000 דולר.
עבור הלוואה $ 300,000, נקודה אחת שווה 3,000 $ שישולם כאשר אתה סוגר את ההלוואה.
המלווים מציעים שונים הריבית על הלוואות עם נקודות שונות. ישנן שלוש אפשרויות עיקריות שאתה יכול לעשות על נקודות. אתה יכול להחליט שאתה לא רוצה לשלם או לקבל נקודות בכלל. זה נקרא הלוואה נקודת אפס.
אתה יכול לשלם נקודות בסגירה כדי לקבל ריבית נמוכה יותר. או שאתה יכול לבחור יש נקודות ששולמו לך (נקרא גם אשראי המלווה) ולהשתמש בהם כדי לכסות כמה עלויות הסגירה שלך.
מצב היפותטי
בואו להפעיל כמה מספרים היפותטי עבור אנליטית (aka מהנדס) סוגים. הדוגמה הבאה מציגה את הסחר בין נקודות כחלק מעלויות הסגירה והריבית.
בדוגמה, אתה ללוות $ 180,000 ו זכאי ל -30 שנה בריבית קבועה משכנתא בריבית של 5.0% עם נקודות אפס יהיה לך את התרחיש הבא לשקול:
גובה הריבית | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
נקודות הנחה | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
המצב שלך | תוכלו לשמור על המשכנתא שלך במשך זמן רב ורוצים לשמור את התשלום נמוך ככל האפשר. | אתה אוהב את הריבית צפויה להחזיק את הבית פחות מ 5 שנים | אתה רוצה לשמור על מזומנים לסגור נמוך ככל האפשר והוא יכול להרשות לעצמו תשלום גבוה יותר |
התוצאה | עכשיו: אתה משלם $ 675 יותר בסגירה במהלך חיי ההלוואה: לשלם 14 $ פחות מדי חודש | ללא התאמות בשני הכיוונים, קל יותר להבין מה אתה משלם ו להשוות מחירים. | עכשיו: אתה מקבל $ 675 אשראי המלווה במהלך חיי ההלוואה: לשלם 14 $ יותר מדי חודש |
*** שערי זמין כעת עשוי להיות שונה ממה שמוצג בתרחיש זה דוגמה
כפי שאתה יכול לראות בבירור, הפעם אתה מתכנן על בעלות על הבית הוא חלק גדול של המשוואה אם ניתוח "break-even" חשוב לך.
ניתוח אפילו הפסקה הוא פשוט. קח את העלות של נקודות הנחה ולחלק כי על ידי תשלום חודשי החסכון / עלות ואתה ¯ ll להבין כמה חודשים זה ייקח לך לשבור אפילו.
$ 675 עלות / $ 14 לחודש החיסכון יביא לנקודת פריצה של 48.21 חודשים.
אם אתה מתכנן לשמור על המשכנתא שלך במשך יותר מ 4.1 שנים, או 48.21 חודשים, ואז לשלם את נקודות הנחה להתחיל הגיוני. כל דבר פחות מזה ואתה יכול לקבל את ההחלטה הפיננסית הלא נכונה.
אנו משתמשים בטרמינולוגיה "עלול היה להפוך את ההחלטה הפיננסית הלא נכונה" כי המשכנתא יש הטבות מס ההשלכות כי גם צריך להיחשב כאשר אתה מפעיל את המספרים.
גם הריבית וגם נקודות הנחה יש הטבות המס deductibility עבור רוב הלווים. זה תלוי במידה רבה את אופי התפוסה עבור הבית החדש שלך, מספר נכסים בבעלות סכום הריבית שאתה מנכים.
מומלץ לשקול את כל הפרטים בעת קבלת ההחלטה אם לשלם נקודות הנחה או לא.
החריצות שלך על החלת המצב הכלכלי האישי שלך אתה משכנתא בחירות יכול להיות החלטה המשפיעה עליך במשך 30 שנה.
לעשות את זה בתבונה.