באמצעות המלווים עבור הרגולציה שלהם, הקונגרס היה מסוגל לעקוף מספר עצום של חוקי המדינה וחוקים שונים הקשורים עסקאות נדל"ן ברחבי הארץ. המלווים חייבים לציית RESPA, וזה מאפשר למעשה את השליטה על תהליך ההתנחלות דרכם.
הכיסוי הבסיסי של RESPA הוא "כל הלוואה משכנתא בנושא הפדרלית."
כמו רוב הלוואות למגורים בסופו של דבר הפדרלי קשור בדרך כלשהי באמצעות ערבויות ההלוואה הפדרלית ואת מימון המשכנתא קונסולידציה, RESPA מכסה את הרוב המכריע של עסקאות נדל"ן. אני מדבר בעיקר על ערבויות הלוואה של פאני מיי ופרדי מאק. באופן ספציפי, המכסים את הכיסוי כוללים:
- מרבית ההלוואות מובטחות בשעבוד (מקום ראשון או כפוף) על נכס למגורים;
- הלוואות לרכישת דירה;
- הנחות המלווה מאושרות;
- הלוואות למחזר;
- הלוואות לשיפור רכוש;
- HELOC, הון עצמי הביתה קווי אשראי; ו
- - משכנתא הפוכה.
חוזי מכירות בתשלומים, או חוזי קרקע, יכוסו גם אם המוכר לוקח בחזרה חלק ההלוואה הוא גם ממומן על ידי הלוואה אחרת על הנכס כי הוא מכוסה על ידי RESPA.
המפתח כאן הוא הלוואות מובטחות על ידי פאני מיי, פרדי מאק, USDA, VA, FHA, וגופים ממשלתיים אחרים.
זה לא סוג של הלוואה כמו גם את העובדה כי הממשלה הפדרלית מעורבת. לגבי סוגי הלוואות כי הלקוחות שלך עשויים לבקש כי יהיה RESPA מעורב:
משכנתאות קונבנציונאלי
זוהי משכנתא העונה על דרישות החיתום הרגיל ואינה נחשבת למשכנתא ענקית העולה על מקסימום מסוים שיש לה דרישות מחמירות יותר עבור ערבויות.
אלה מונפקות בדרך כלל על ידי הבנקים ומשכנתאות המלווים.
FHA
מינהל הדיור הפדרלי מבטיח הלוואות משכנתא גם ישירות משכנתאות משכנתאות. לאחר ההתרסקות בשנת 2006 קדימה, הלוואות FHA הפכו פופולריים יותר בשל דרישות התשלום למטה נמוך כמו 3.5%. הלוואות אחרות, בעיקר הלוואות קונבנציונליות, דורשות כ -20% מקדמות. הנה מה FHA אומר באתר האינטרנט שלהם:
המשימה של משרד השיכון היא:
לתרום לבנייה ולשמירה של שכונות וקהילות בריאות
לשמור ולהרחיב homeownership, דיור להשכרה, והזדמנויות בריאות
לייצב את שוק האשראי בתקופות של שיבוש כלכלי
לפעול עם רמה גבוהה של אחריות ציבורית ופיסקלית
להכיר ולהעריך את הלקוחות, הצוות, המרכיבים והשותפים
VA
מנהל ותיקי גם מבטיח הלוואות, חלק עם נמוך או ללא מקדמה עבור ותיקי. הם קצת יותר מגבילים, במיוחד הקשורים בתנאי רכוש ובדיקות. להלן המשימה של ערבות VA:
"VA מסייע לחברי שירות, ותיקי, וזכאים לשרוד זכאים להיות בעלי בתים.במסגרת המשימה שלנו לשרת אותך, אנו מספקים הלוואה הלוואה הביתה ערבות ועוד תוכניות הקשורות דיור כדי לעזור לך לקנות, לבנות, לתקן, לשמור, או להתאים בית עבור תפוסה אישית שלך.
VA הלוואות הבית ניתנים על ידי המלווים פרטיים, כגון בנקים וחברות משכנתא. VA ערבויות חלק ההלוואה, המאפשר המלווה לספק לך תנאים נוחים יותר. "
USDA
מחלקת החקלאות של ארצות הברית היא לעתים קרובות התעלמו כערב הלוואה, אבל יש להם תוכנית כדי להבטיח משכנתאות באזורים "כפריים" ברחבי הארץ. לווים מסוימים יכולים למעשה להיכנס ללוות הביתה עד 110% מהערך המוערך של הבית.
פאני מיי ופרדי מאק
אלה ישויות ממשלתיות למחצה ששוחררו על ידי משלמי המסים לאחר התרסקות הדיור. עכשיו הם רווחיים שוב מאבטח משכנתאות ברחבי הארץ. הם ללא ספק הגופים העיקריים המבטיחים משכנתאות למגורים.
פאני ופרדי
ישויות אלה בסופו של דבר עם בתים repossessed במלאי שלהם לפרסם אותם למכירה באתרי האינטרנט שלהם עם מימון מיוחד זמין.
זוהי דרך טובה להגיע הביתה בעסקה עם מימון נוח, אבל הם בדרך כלל זקוקים לתיקון משמעותי.
אמנם יש מבקרים רבים אשר הניח כמה להאשים את הדיור ואת המשכנתא לקרוס על ערבויות אלה אשראי קל, אחרים הם נחושים כי יהיו הרבה פחות קונים הביתה ללא תוכניות אלה.