האמת היא כי שיעור אחוז שנתי למעשה יכול להיות אינדיקציה טובה מאוד של עלות המשכנתא החדשה שלך. זה גם יכול להוביל אותך שולל במהירות אם אין לך הבנה של איך להשתמש בו כהלכה ככלי השוואה.
רבים לבלבל אפר הריבית אשר אחת הטעויות הגדולות ביותר שאתה יכול לעשות. הריבית ו- APR הם בעלי חיים שונים מאוד. אחרים נכשלים לשקול את המשכנתא מוצר בשימוש, את התשלום כלפי מטה מוחל וגורמים אחרים כי כל לסייע בהפיכת חישוב שנתי אחוז שיעור.
אז מה בדיוק הוא אפריל ואתה צריך לשים דגש כבד על מספר כמו שאתה עושה את ההלוואה משכנתא ההחלטה? כן ולא.
מהו שיעור אחוז שנתי (אפריל)?
באופן כללי, שיעור הריבית השנתית מתבטא בשיעורי הריבית התקופתיים על מספר תקופות ההרכבה בשנה (הידוע גם בשם הריבית הנומינלית); מאז אפריל חייב לכלול מסוימים שאינם עניין חיובי ואגרות, זה דורש חישוב מפורט יותר
בדומה לריבית, ה- APR מתבטא באחוזים. האמת הפדרלית בהלוואות חוק דורש כי כל הסכם הלוואה הצרכן לחשוף את אפריל.
כל המלווים חייבים לעקוב אחר הכללים אותו כדי להבטיח את הדיוק של אפריל.
עם זאת, נדרשת לעשות משהו ולעשות את זה לא תמיד אותו דבר. שיעור אחוז שנתי הוא מספר מסובך לשמצה לחשב. אם אתה סקרן רק כמה מורכב החישוב עבור שיעור אחוז שנתי יכול להיות, ואז פשוט לבדוק את אתר האינטרנט של FDIC.
באופן כללי, שיעור אחוז שנתי (אפריל) שאתה רואה על המשכנתאות שלך גילויים מחושב על ידי כולל המשכנתאות עמלות ופריטים אחרים שישפיעו על התשלום החודשי שלך - כמו ביטוח משכנתא פרטית או PMI. זה לא רואה תשלומים השלמה חודשית לביטוח הבית או ארנונה.
אפריל חייב להיות גילה ללווה בתוך 3 ימים של הגשת בקשה למשכנתא. מידע זה בדרך כלל בדואר ללווה ואת אפריל נמצא על האמת בהצהרה גילוי ההלוואה, אשר כוללת גם לוח זמנים הפחתת.
תקנות שנקבעו על ידי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB) יש לשים כמה דגש חדש על ביצוע חישובים אפר בקלות רבה יותר להבין מדויק יותר.
נקודות רגולטוריות אחרות:
אפריל חייב להיות גילה תוך שלושה ימים לאחר הבקשה של הלווה התקבל.
אפריל יכול להשתנות עד 1/8 של אחוז אחד לפני ההתנחלות ללא צורך גילוי על ידי המלווה.
APR נחשב מדויק אם זה לא יותר מ 1/8 של אחוז אחד מעל או מתחת לשיעור כי יחושב על פי השיטה הרשמית.
זה לא מבטיח דיוק אפר כל הזמן, אם כי. המלווים חסרי מצפון הם, על פי רוב, נעלם מן התעשייה, אבל השגיאה האנושית היא תמיד גורם לשקול.
קציני ההלוואה הם overworked וטכנולוגיה לפעמים נכשל מדי. או יכול לגרום אי התאמה APR.
שלא כמו הריבית, אפריל כוללת את העלויות הבאות ואת דמי החישוב:
נקודות הנחה
ביטוח משכנתא פרטית
עלויות למכר
אלה הם שלושה דליים נפרדים אחד ביותר mistoted הוא ביטוח משכנתא פרטית. ההיבט השני מבלבל ביותר של משכנתא חישובים אפר הם דמי המלווה מקור.
אלה כוללים עמלות צד שלישי עבור דוחות אשראי ופניות אחרות הלוואה ספציפית, אלא גם את העלות של חיתום, עיבוד ודמי זבל אחרים הן גדולות וקטנות.
אם אתה שם פחות מ 20% למטה אתה כנראה יש PMI. מאז PMI הוא סיכון מבוסס על קונבנציונאלי פאני מיי פרדי מאק משכנתאות זה ישתנה מלקוח ללקוח רכוש רכוש.
הלוואות FHA הם יותר ישר קדימה. הם מציעים שיעור שטוח עבור ביטוח משכנתא על רוב ההלוואות שלהם. שיעור זה גבוה יותר מאשר PMI קונבנציונאלי בדרך כלל והוא יכול bloat אפריל שלך באופן משמעותי.
איך אתה צריך לשקול אפר בעת השוואת הלוואות
כאשר שוקלים אפר משכנתא חדשה צריכה להיות רק אחד ממספר גורמים שאתה שוקל.
ברור, affordability של תשלום המשכנתא החודשי שלך הוא הראשון ברשימה. אבל שיקול חזק לטווח ההלוואה הנכון & סוג המשכנתא על המצב שלך הם גם שחקנים מרכזיים.
אם אתה מקווה למזער את התשלום למטה אז אתה יכול לצפות לקבל שיעור שנתי גבוה יותר. הסכום שאתה מניח משפיע על הסיכון שלך למלווה ולכן ביטוח המשכנתא שלך יהיה גבוה יותר.
פרמיית ביטוח משכנתא גבוהה משווים שיעור שנתי גבוה יותר כמעט בכל פעם.
בסך הכל, אפריל יכול להיות כלי מצוין לחנות המלווים המשכנתא אם אתה בטוח שאתה תמיד להשוות תפוחים לתפוחים.